Ако се обидувате да одберете свој здравствен план или да ги споредите плановите за здравствено осигурување во САД, треба да го разберете системот на метални нивоа. Законот за пристапна нега стандардизира како се вреднуваат здравствените планови. Уште од 2014 година, сите нови индивидуални и мали групни здравствени планови мораа да се вклопат во една од четирите категории: бронза, сребро, злато или платина (постои исклучок за катастрофални планови што се продаваат на индивидуалниот пазар ).
Металниот слој ви ја кажува актуарската вредност на здравствениот план. Тоа е едноставен начин за споредување на вредноста на еден здравствен план со друг за да можете да кажете кој план ви дава најмногу резултат за вашиот долар. Сите здравствени планови на истиот метален елемент имаат приближно иста актуарска вредност, иако можат да варираат за неколку процентни поени.
Што значи актуарска вредност?
Актуарската вредност на планот ви кажува колкав процент од трошоците за здравствена заштита што планот за здравствено осигурување се очекува да ги плати за своите корисници. Планот со актуарска вредност од 60 отсто се очекува да плати околу 60 отсто од трошоците за здравствена заштита на своите корисници. Корисниците на планот ќе ги исплатат останатите 40 проценти од трошоците за здравствена заштита во вид на одбитни средства , коосигурување и плаќања .
Актуарската вредност се пресметува за здравствениот план како целина (врз основа на проектираната "стандардна популација") не за индивидуалните членови.
Значи, во просек во сите претплатници на здравствениот план, актуарската вредност го опишува процентот на трошоци за здравствена заштита кои ќе бидат платени од планот. Сепак, процентот на трошоците за здравствена заштита што планот ќе го плати ќе варира во зависност од начинот на кој го користите вашето здравствено осигурување.
Примери
На пример, да речеме дека вашиот здравствен план има актуарска вредност од 80 отсто, што значи дека тоа е златниот план.
Ако само еднаш го користите вашето здравствено осигурување еднаш годишно, можеби да ја посетите клиника за итна нега за случај на грип, може да најдете дека вашиот здравствен план воопшто не плаќа ништо за трошоците за вашата здравствена заштита таа година. Ако не сте ја исполниле вашата одбивка таа година, најверојатно, ќе завршите со плаќање на сметка за итна грижа. Парите што ги плативте ќе бидат заслужени за одбивање. Во овој случај, вашиот здравствен план сигурно не платил 80 отсто од трошоците за здравствена заштита. Плативте 100 проценти од вашите трошоци за здравствена заштита.
Меѓутоа, во текот на целата планска припадност, поединечните случаи како што е погоре погоре, би се балансирале со случаите во кои здравствениот план го платил огромното мнозинство од вкупните сметки на членот. На пример, лицето кое е дијагностицирано со рак и завршува со 400.000 долари во медицинските сметки за годината, ќе плати најмногу 7.350 долари за грижа во мрежата во 2018 година . Планот за здравствено осигурување ќе го плати остатокот, што ќе изнесува повеќе од 98 отсто од сметката.
И некои членови кои воопшто не се разболуваат во текот на годината ќе имаат корист од фактот дека плановите кои се во согласност со АЦА плаќаат 100 проценти од сметката за услуги за превентивна нега, како што се годишните физички испити и контрола на раѓањето.
Тие луѓе не платиле ништо за своите трошоци за здравствена заштита таа година.
Кога трошоците на сите претплатници на планот ќе бидат прикажани на крајот од годината, план со актуарска вредност од 80 проценти ќе плати околу 80 проценти од трошоците за здравствена заштита на сите нејзини корисници заедно.
Пресметките на актуарската вредност не вклучуваат премии за здравствено осигурување или работи кои здравствениот план не ги покрива. На пример, ако вашето здравствено осигурување не покрие хирургија за губење на тежината, трошоците за хирургија за губење на тежината нема да бидат вклучени кога ќе се достигне вредноста на здравствениот план.
Како се поврзани металите со вредностите?
- Бронзени здравствени планови имаат вредност од околу 60 проценти
- Сребрени планови за здравство имаат вредност од околу 70 проценти
- Златнослојните здравствени планови имаат вредност од околу 80 проценти
- Платинумните здравствени планови имаат вредност од околу 90 проценти
Користејќи го системот на метални нивоа, луѓето кои не разбираат точно колку актуарска вредност функционира, сепак, интуитивно ја сфаќаат дека златниот план обезбедува повеќе предности од планот за бронзени нивоа (но како што е опишано подолу, луѓето со скромни примања кои избираат планот за сребро би можел да заврши со добивање на бенефиции од злато или платина, како резултат на субвенцијата на АКА што ги намалува трошоците надвор од џебот .
Дали треба да изберам бронза, сребро, злато или платина?
Базирајте го изборот на метални нивоа на рамнотежа колку сте спремни да платите во премии со колку покритие ви требаат. Плановите за повисока вредност имаат повисоки премии, но тие плаќаат повисок процент од трошоците за вашата здравствена заштита од пониска цена, планови за пониска вредност.
Секоја од написите подолу вклучува делови за тоа кој треба да размисли и кој треба да го избегне тоа конкретно метално ниво. Ако сте избрале здравствен план, откако ќе го одредите металниот елемент на планот, осигурајте се дека не сте на листата на луѓе кои би требало да го избегнуваат тоа ниво.
- Бронзениот план - што е тоа?
- Сребрениот план - што е тоа?
- Златен план-што е тоа?
- Платинум план-што е тоа? (забележете дека многу области немаат достапни платински планови)
Вашата способност за владини субвенции може да влијае на вашиот избор на метални групи. Ако имате право да добиете субвенција за поделба на трошоците на владата (aka, намалување на трошоците за споделување или CSR) за да ви помогне да платите за одбитните средства, копии и коосигурување, нема да добиете субвенции ако не купите сребро-ниво здравствени план со користење на размена на здравствено осигурување на вашата држава. За да дознаете повеќе за субвенциите, прочитајте: " Може ли да добијам помош да платам за здравствено осигурување? "
Ако сте подобни за субвенција за поделба на трошоците и купувате сребрен план, можете да завршите со покривање што е еквивалентно на планот за злато или платина, за цената на сребрениот план. Значи, важно е да се обрне внимание на деталите за секој план кој е достапен, наместо само да претпоставиме дека едното ниво на метал ќе биде подобра опција од другите.
И во уште еден контра-интуитивен пресврт, премиите за планови за злато во некои области, за некои учесници, всушност се пониски од премиите за плановите за сребро, почнувајќи од 2018 година. Ова е затоа што администрацијата на Трамп престана да ги надоместува осигурителните компании за трошоците за ООП 2017, и осигурителни компании во повеќето држави додаде цената на ООП на сребро план премии. Тоа резултираше со многу поголеми субвенции за премија во некои области, и цените на метални нивоа кои не ги следат очекуваните модели (т.е. подобро покривање се поскапи). Можете да прочитате повеќе за тоа како ова функционира тука , но точката за отварање е дека ако добиете премија субвенција, може да најдете дека златниот план е поевтин од сребрен план, и може да најдете дека бронзениот план е исклучително ефтин.
Ако сите планови на дадено ниво се иста вредност, зошто не само да ги одбереме најевтините?
Иако сите планови на одредено ниво ќе имаат иста актуарска вредност, тие ќе се разликуваат на други начини. Земете ги предвид овие разлики при изборот на план; изберете план кој добро функционира за вашата ситуација.
На пример, еден златен план може да има одбиток од 1.500 долари и коосигурување од 15 проценти. Друг златен план би можел да има низок одбиток поврзан со повисоки коосигурувања и рецепти. Ако не можете да си дозволите да платите поголем одбиток пред да започнете вашето здравствено осигурување, можете да го одберете планот со понизок одбиток, дури и ако има малку повисоки премии. Знаете дека актуарската вредност на сите златни планови е приближно иста, така што вашиот избор е направен врз основа на тоа како би сакале да го користите осигурувањето, отколку колку вреди.
Други споредни точки вклучуваат мрежа на здравствениот план. Дали вашиот лекар е во мрежа со сите здравствени планови што ги споредувате? Дали мрежата на провајдери на секој план е доволно голема за да ви даде избор на провајдери ако одлучите дека не ви се допаѓа одреден лекар или болница и сакате да се префрлите на друг?
Формулите на лекови на рецепт (списоци со списоци на лекови), исто така, ќе варираат од еден осигурител до друг. Значи, може да гледате три различни сребрени планови, но само еден од нив покрива одреден лек што го земате.
Дали еден план ви нуди поголема слобода на избор од друга? HMOs генерално нема да плаќаат за грижа да излезете од мрежа . Сепак, PPOs ќе плаќаат за надвор од мрежа грижа, но со пониска стапка отколку ако сте биле останале во мрежата. ЈО не се достапни во сите области, но кога тие се достапни, тие имаат тенденција да бидат меѓу поскапите опции. Дали сте подготвени да платите повисоки премии за план кој ви дозволува да се грижите надвор од мрежата ако сакате? Или би сакале да се откажете од таа слобода на избор, но плаќате пониски премии?
Дали резултатите од квалитетот за еден план се многу подобри отколку за натпреварувачки план? Дали премиите за еден план значително пониски отколку за натпреварувачки планови со слични резултати од квалитет?
Ако планирате многу да го користите вашето здравствено осигурување, споредете ги максимум од плановите. Ако еден план има значително помал износ од џеб од другите планови на исто ниво, може да заштедите пари со избирање на планот со помал максимум од џеб. Ќе најдете повеќе информации за тоа како оваа техника функционира во " Како да заштедите на здравствено осигурување ако го достигнете максималното ".
> Извори:
> Сојузна регистар, Центри за услуги за медицина и медицина, Оддел за здравство и социјални услуги. Закон за заштита на пациенти и достапна грижа; Известување за бенефиции и исплата за 2018 година; Измени и дополнувања на посебните периоди на запишување и програмата за работа со ориентирано учество на корисниците. 22 декември 2016 година.