Финансиски стратегии за кога не можете да добиете висока одбивка
Не е невообичаено да имате проблем да го платите вашето одбивање за здравствено осигурување - некои одбитоци се стотици, па дури и илјадници долари. И ако немате толку многу заштеди, може да почувствувате дека вашата одбивка е премногу висока.
Вашите опции за справување со трошоците зависат од тоа дали сте го должиле вашиот одбиено сега или дали се подготвувате однапред.
Ако гледате кон иднината и сфаќате дека ќе мора да излезете со овој дел од промените на крајот, тука се и некои опции за да се олесни вашиот одбиток во вашиот буџет.
Флексибилна трошење сметка (FSA)
Ако имате здравствено осигурување засновано на работа, можеби ќе можете да учествувате во флексибилна сметка за трошење . ФСА е посебен вид на штедна сметка во корист на даноците што може да се користи само за трошоци за здравствена заштита, како што се плаќање на одбитни средства, копии и коосигурување .
Како работи? Пријавете се за вашата FSA за време на отворен запис кога ќе се пријавите за здравствено осигурување. Вашиот работодавец тогаш ќе земе мал износ на пари пред данок од секоја од вашите плати и ќе го стави во вашиот FSA. Кога ви треба да ја платите вашата одбитна, можете да ги користите парите во вашата FSA.
Тоа е полесно да се плати вашата одбивање со користење на FSA, бидејќи, наместо да се излезе со голема сума на пари од една плата, вие го кршите тоа финансиско оптоварување во многу помали количини што се шират низ целата година.
Дополнително, парите што ги внесувате во вашата FSA излегува од вашата плата пред данок. Ова го прави вашиот даночен приход помал - плаќаат помалку данок на доход. Бидејќи ќе имате помалку даноци на доход извадени од секоја плата, вашите придонеси за FSA нема да влијаат на вашата плата за земање дома колку што, да речеме, ставате иста сума на пари на редовна сметка за заштеда.
На пример, можеби ќе наплатиш 40 долари за плата во вашиот FSA и дека ќе го намали вашиот данок на доход од $ 8. Вашата плата за земање дома ќе биде само 32 долари помалку отколку порано, иако сте изедначени 40 долари. (Вашите точни бројки ќе зависат од вашата заграда за данок на доход.)
Што се случува ако е во почетокот на годината и не сте доволно зачувани во вашата FSA за да ги задоволите вашите одбитоци? Многу FSAs ќе пресмета колку ќе ги ставите во нив во текот на целата година и ќе ви дозволите да ги искористите тие пари за одбивање, дури и пред да бидат земени од вашата плата. Постојат некои предупредувања, иако:
- Ако не ги потрошите сите пари во вашиот FSA до крајот на годината, може да го изгубите. Ти е дозволено да го превртуваш 500 $ на FSA за следната година, но на крајот од годината ќе го изгубиш износот над $ 500 што останува во FSA.
- Сојузната влада ги ограничува колкав број пари имате да ги ставите во FSA секоја година. Значи, ако вашиот одбиток е повеќе од околу 2.500 долари, вашиот FSA само ќе покрие дел од неа.
Сметка за здравствено штедење (HSA)
HSA е посебна сметка за заштеда која работи со здравствени планови со висока одбивка. Вие ставате пари во вашиот HSA и користете го за медицински трошоци, како што е одбиеното. Парите што ги придонесувате за вашата HSA се одбиваат од данок и каматата што е заработена е ослободена од федерални даноци.
Ако не ги користите вашите HSA фондови до крајот на годината, без пот. Таа останува во вашата сметка на HSA, акумулирајќи интерес без данок додека не го користите. Вие нема да го изгубите на крајот на годината како пари во FSA.
Всушност, ако сте здрави и не завршуваат со користење на сите пари што ги придонесувате за вашата HSA секоја година, можно е да се зголеми доста голема количина на заштеди во корист на даноците. Некои луѓе дури и сметаат дека нивните HSA како друга сметка за пензионирање.
Вашиот работодавач, исто така, може да придонесе со пари пред данок во вашиот HSA, иако не сите работодавци го прават тоа. За разлика од FSA, вашиот HSA не мора да биде поврзан со здравствено осигурување засновано на работа.
Можете да поставите еден себе додека имате квалификуван здравствен план со висока одбивка (HDHP).
За брзо да го направите вашиот HSA и да работи брзо, можете да префрлувате пари од вашата ИРА (индивидуална сметка за пензија) во вашиот HSA еднократно без казни, ако внимателно ги следите сите правила за внатрешните приходи (IRS). Повторно, постојат предупредувања:
- Мора да имате квалификуван здравствен план со висок одбивност за отворање на HSA. Не секој здравствен план со она што изгледа како висока одбивка е, всушност, HDHP. Ако не сте сигурни дека вашето здравствено осигурување е HDHP, контактирајте го здравствениот план или одделот за бенефиции за вработените за да проверите пред да поставите HSA.
- Ако ги користите парите во вашиот HSA за нешто друго освен квалификуван медицински трошок, ќе се соочите со даночни казни.
- Постојат ограничувања за тоа колку пари може да се стави во HSA во било која дадена година, но нема граници во однос на максимумот што може да се акумулира во него со текот на времето.
Надоместок за здравствено надоместок (HRA)
HRA е договор помеѓу вас и вашиот работодавец кој му дозволува на работодавецот да ви ги надомести трошоците за медицина, вклучувајќи го и вашиот одбиток. Слично е и на HSA, освен дека само вашиот работодавец може да придонесе за тоа - не можете сами да го финансирате.
Бидејќи вашиот работодавец ја финансира сметката, тоа не се вашите пари, како средства во HSA се. Ако се откажете од вашата работа, може или не може да добиете да ја задржите сметката - во зависност од тоа како вашиот работодавец ја структурирал HRA. Средствата оставени на сметката обично се превртуваат кон следната година, но тоа е до вашиот работодавец.
Субсидија за споделување трошоци
Законот за пристапна нега создаде субвенции за да им помогне на луѓето со скромни примања да ги платат одбитоците за здравствено осигурување, исплатите и коосигурувањето. Постојат упатства за приход за да се квалификувате и треба да имате планови за здравствено осигурување од сребро, кои сте ги купиле од размена на здравствено осигурување на вашата држава.
Ако се квалификувате за субвенции за поделба на трошоците , речиси сигурно ќе се квалификувате и за субвенцијата за премија дизајнирана да ви помогне да ги платите месечните премии за здравствено осигурување. Можете да ги искористите парите што ги зачувувате во премиум трошоците за да ги ставите кон одбивање.
Не ја занемарувајте оваа субвенција само затоа што вашиот сегашен здравствен план не е план заснован на размена на сребро. Ако мислите дека може да се квалификувате, запознајте се со тоа сега за да можете да одберете план за квалификација во текот на следниот период на отворен запишување. Тоа нема да ви помогне оваа година, но следната година нема да морате да се грижите.
Буџет за итни заштеди
Ако сте дисциплинирани, може да се решите да избегнете одредена сума за секоја плата за да ги ставите кон одбивање. Додека нема да добиете никакви посебни даночни предности како што би со FSA или HSA, нема да бидете ограничени со многу IRS правила за тоа како можете да заштедите и што мора да ги користите парите за било кој.
Можеби е полесно да се изгради фонд за вонредни состојби за да се исплати вашиот одбиток ако мислите дека тоа е однапред платена сметката, наместо да му се приближувате како заштеда . Општо земено, веројатноста дека ќе се разболите е висока и ќе мора да ја платите вашата одбитна вредност откако ќе побарате лекување. Таа сметка на крајот ќе дојде поради. Плаќај за себе однапред.
Поставете посебна сметка за да ги задржите вашите одбитни средства. Секој месец кога ја плаќате киријата, комуналните услуги, осигурувањето за автомобили и други сметки, ставете пари и во вашиот здравствено осигурен дедуктивен фонд. Доколку вашата банка автоматски го префрли од вашата сметка за проверка на сметка за штедење или пари на пазарот, ќе биде поголема веројатноста да го направите тоа доследно.