Преминувањето кон здравствено осигурување на вашиот брачен другар или здравствениот план на партнерот може да ви заштеди пари.
Доколку вие и вашиот сопружник или партнер се подобни за здравствените придобивки на вработените, проверете ги опциите за здравствено осигурување на секоја компанија за време на отворен упис за да видите кои може да ве чини помалку. Работодавците значително се разликуваат во однос на придонесите што ги вложуваат кон вкупните премии, а можеби ќе можете да заштедите пари со префрлување на семејното покритие на вашиот брачен другар.
Во отвореното време на пријавување на вашата компанија, погледнете ги различните опции на планот што ги нуди вашиот работодавач. Можеби ќе можете да заштедите пари со избирање на друг план, како што е HMO што бара од вас да изберете лекар од примарната здравствена заштита за да ја координирате вашата нега. Во некои области во земјата, локалните лекари можат да бидат во сите или повеќето од мрежите за здравствени планови и можеби нема да мора да бидете загрижени за промена на лекарите .
Искористете ја предноста на отвореното запишување
Многу големи компании нудат различни здравствени планови. За време на периодот на пријавување на вашата компанија, може да го промените вашето покритие од еден здравствен план на друг план (вашата историја на медицината не игра улога во вашето право на промена на плановите). Во зависност од изборот на планот што го нуди вашиот работодавец, може да бидете во можност да направите други избори, како што се зголемување или намалување на износот на вашата годишна одбивка. Можете исто така да се регистрирате за здравствена покриеност ако претходно не сте ја запишале или не испуштите вашата покриеност.
Повеќето компании ги одржуваат своите отворени периоди на запишување (обично трае еден месец) во есента секоја година, за да дозволат промени во здравствените придобивки на 1 јануари наредната година. Некои компании имаат отворени периоди на запишување во други времиња и можете да очекувате да добиете доволно известување однапред.
Откако ќе се отвори отворен период за пријавување на вашата компанија и сте направиле избор за следната година, вашето здравствено осигурување се заклучува до следниот годишен период на запишување. Освен ако имате некој вид на квалификациски настан, нема да можете да го менувате вашето здравствено осигурување за цела година.
Ако размислувате да се префрлите на здравствено осигурување на вашиот брачен другар или обратно, осигурајте се дека отворените периоди на запишување за работодавачите се преклопуваат. Ќе можете да се исклучите од еден план за време на неговиот отворен запис и да се запишете во другиот план за време на неговиот отворен запис, но може да завршите со јаз во покриеност ако двата работодавачи немаат отворено запишување во исто време .
Повеќето работодавачи отворено се запишуваат на есен, а покриеноста се менува на 1 јануари. Но, важно е да се разбере дека ако еден работодавач има отворено запишување во средината на годината (со нова планска година која започнува на 1 август, на пример) и другиот има отворен упис на есен со план година која следи календарската година, можеби ќе бидете неосигурани неколку месеци за време на транзицијата. Ако сте во добра здравствена состојба, можете да се регистрирате за краткорочен план за да ги покриете за време на јазот, но ако јазот е три месеци или подолго, ќе бидете на јадицата за индивидуална казна за ACA .
Квалификации за настани
Квалификацискиот настан ви овозможува да го промените вашето здравствено осигурување засновано на работа во секое време во текот на годината. Она што се квалификува како "настан" е определено со федерални прописи и вклучува:
- Брак
- Раѓање или посвојување на дете
- Развод или правно раздвојување
- Смрт на вашиот брачен другар или еден од вашите зависни лица
- Недоброволно губење на покриеноста
За време на специјалниот период на запишување што го предизвикува квалификацискиот настан, можете да се вклучите во осигурувањето на вашиот брачен другар или обратно. Сепак, забележете дека сценариото опишано погоре (кога работодавците на брачните другари имаат периоди на отворен запис за средно усогласување и датуми за започнување со планирање) не предизвика посебен период на запишување.
Ако го отфрлите вашето покритие за време на вашиот отворен период на запишување, а вашиот брачен другар е подоцна отворен период на запишување, вашата загуба на покриеност не се смета за квалификациски настан, бидејќи тоа беше доброволно, а не принудно губење на покриеност.
Дополнително, ако имате план за грижа (како што е PPO или HMO) и користите мрежа на провајдери , можеби ќе можете да ги менувате здравствените планови ако се преселите во друга заедница и веќе не сте во областа на мрежната услуга на стариот план.
Донесување одлука кој план заснован на работа ќе обезбеди најдобра вредност
Иако може да ви потрае извесно време, стартувајте ги броевите за да видите дали има смисла сите членови на вашето семејство да останат на истиот план за здравје. Можеби ќе можете да заштедите пари со тоа што ќе имате посебно здравствено осигурување за некои членови на семејството. На пример:
Дон и Барбара
Дон С., 46-годишна возраст, и неговата сопруга Барбара С., 44 години, имаат можност за здравствено осигурување преку своите работодавачи. Тие имаат семејна покриеност преку Дон, која вклучува покритие за нивните две деца, возраст 10 и 14. Дон е со прекумерна тежина и има дијабетес тип 2, висок холестерол и висок крвен притисок; тој користи многу здравствени услуги. Барбара и децата се во одлично здравје и имаат потреба од рутински прегледи во изминатите неколку години.
Поради здравствените проблеми на Дон, тие имаат низок надоместок за семејниот здравствен план кој има многу високи премии. Семејството може да биде во можност да заштеди пари со тоа што Дон го одржува планот со мал одбиток преку неговиот работодавец и Барбара ќе избере поголем одбиен семеен план за себеси и за децата преку нејзиниот работодавач.
Но, ова не секогаш ќе биде најдобриот избор, бидејќи во голема мера зависи од тоа колку премија секој работодавач е подготвен да го покрие. Според анализата на Кајзер Фамилија Фондацијата, просечниот работодавач кој нуди здравствени придобивки плаќа околу 70 проценти од вкупните семејни премии. Но, некои работодавци само придонесуваат за премиите за своите вработени, а не за членовите на семејството кои се додадени во планот. Значи, со цел да се утврди дали вашето семејство треба да биде покриено под еден план или да ги искористи и двете, би требало да знаете колку ќе мора да придонесувате во премии под секоја опција.
Марија и Хорхе
Марија Г., 32-годишна возраст, и нејзиниот сопруг Хорхе Г., на возраст од 33 години, работат заедно со полно работно време и секој има здравствено осигурување обезбедено од нивните работодавци. Двете компании имаат отворен период на запишување од средината на октомври до средината на ноември.
Во септември, Марија родила бебе момче, квалификациски настан кој им дозволил да го додадат бебето Хорхе, Џуниор во едно од нивните планови за здравствено осигурување. Сепак, додавајќи зависни или да ги планираат промените, осигурителното покривање од вработен само за покривање на семејството или покривање на вработените плус дете (во зависност од класификациите на премиите кои работодавачот ги користи), со што значително се зголемуваат месечните премии.
Соочени со зголемување од повеќе од 250 долари месечно од работодавачот, двојката ги разгледа нивните опции. Една опција е да почекаме до отворен запис и да ги ставиме сите членови на семејството во еден здравствен план од еден работодавач. Ова може да заврши со заштеда на пари, особено ако работодавецот на Марија веќе се обиде да ја покрие премијата за "семејни" премии со додавање на Хорхе, Џуниор. Ако тоа е случај, додавајќи Хорхе, Срп нема да ги зголеми премиите (премиите сепак, ако премијата на Марија во моментов е поставена кај вработени-плус-деца, бидејќи додавањето на Хорхе, Ср. ќе ги зголеми премиите на повисоко семејно ниво).
Друга опција е да купите индивидуална пазарна политика за бебето. Во зависност од тоа колку работодавците наплатуваат за додавање на зависни лица, може да биде помалку скапо да се купи посебна политика за бебето. Сепак, ова е веројатно да биде случај ако едно семејство има повеќе од едно дете, меѓутоа, бидејќи големите планови спонзорирани од работодавачот обично наплаќаат иста цена за едно дете или повеќе деца, додека поединечните пазарни планови ќе наплаќаат посебна премија за секое дете во семејство, до максимум три (повеќе од три деца во едно семејство на возраст под 21 година, нема дополнителна премија на индивидуалниот пазар).
Разбирање на семејниот проблем
Ако размислувате за индивидуален план на пазарот за еден или повеќе членови на семејството, покрај покриеноста од работодавачот за еден или повеќе други членови на семејството, бидете свесни дека пристапот до планот спонзориран од работодавачот ќе влијае на подобноста на другите членови на семејството за премиум субвенции на поединечниот пазар.
За луѓе кои купуваат поединечен пазар, субвенциите за премија се достапни во размена на АКА во секоја држава, во зависност од приходот. Но, дури и ако вашиот семеен приход ви прави подобни за субвенции, вашиот пристап до планот спонзориран од работодавачот игра и улога. Ако минимумот на планот спонзориран од работодавачот е достапен за вашето семејство и трошокот за покривање само вработениот се смета за прифатлив (не повеќе од 9,56 проценти од вкупниот приход на домаќинството во 2018 година), сите други членови на семејството кои имаат право да бидат додадени во планот спонзориран од работодавачот (без оглед на тоа колку би чинел премијата за да ги додаде во планот) не се квалификуваат за премија субвенции во размената. Ова се нарекува семеен проблем , и важно е да се има на ум кога ќе ги скратите броевите за да видите дали некои членови на семејството може да бидат подобри со индивидуална покриеност на пазарот, наместо покривање на спонзори кои ги спонзорира работодавачот.
Доплата за брачни другари
Според Законот за пристапна грижа, големите работодавачи се обврзани да им понудат покриеност на своите вработени со полно работно време и на оние кои се зависни од вработените. Но, од нив не се бара да им дадат покриеност на сопружниците на вработените. Повеќето работодавачи продолжија да нудат покриеност со брачните партнери на вработените, но некои од нив утврдиле дека брачните другари не се квалификуваат да се запишат во нивната покриеност на располагање преку нивните сопствени работодавци, а некои фирми сега додаваат дополнителен надомест доколку брачните другари на вработените избираат да бидат додадени на нивните сопружници планови кога исто така имаат можност да се регистрираат со плановите на своите работодавачи.
За дополнително да се комплицираат работите, 10 проценти од работодавачите кои нудат здравствени осигурувања обезбедуваат дополнителен надомест за своите вработени, ако го одбијат планот спонзориран од работодавачот и наместо да изберат да се запишат во планот на нивниот брачен другар. Затоа, некои работодавци преземаат активни чекори за да го намалат бројот на брачни другари кои се запишуваат во нивните планови, додека некои работодавци преземаат активни чекори за да ги охрабрат своите вработени да се пријават за покриеност на нивниот брачен другар, наместо со планот спонзориран од работодавачот.
Така, на пример, размисли за Боб и Сју, кои се во брак и секој има покриеност спонзорирана од работодавачот на располагање од сопствениот работодавец. Двајцата работодавци исто така ги користат брачните надоместоци кога сопружникот има на располагање опција за осигурување спонзорирана од работодавачот. Ако Боб одлучи да се приклучи на Сју на здравствениот план на нејзиниот работодавач, нејзиниот работодавец ќе додаде дополнителен надоместок - покрај премијата - затоа што Боб би можел да избере да биде на планот на сопствениот работодавач.
Се уште би можело да биде најважно да го додадете вашиот сопружник на планот на вашиот работодавач кога ќе ги фацилитирате сите променливи, но ќе сакате да разберете дали вашиот работодавач има дополнителен надоместок за брачните другари кои го одбиваат планот спонзориран од работодавачот или не и да се запишете во планот на брачниот другар наместо тоа.
Посебно размислување Ако имате HDHP
Ако вие или вашиот сопружник имате опција за високо квалификуван здравствен план (HDHP) што е квалификуван со HSA , треба да бидете свесни за последиците од тоа што има само еден член на семејството на планот наспроти повеќе од еден.
Ако само еден член на семејството има покриеност под HDHP, износот што може да придонесе за HSA е помал отколку што би бил доколку два или повеќе членови на семејството имале покриеност под HDHP. Но, од друга страна, одбитокот на HDHP е обично двапати висок ако имате покриеност со семејството (наспроти покриеност за само едно лице), а целокупното одбивање на семејството мора да се исполни пред да се примат некој член на семејството да ги исполнува условите за после одбивање (со предупредување дека ниту еден единствен член на семејството не може да биде обврзан да издвојува повеќе трошоци надвор од џеб за годината, отколку индивидуалниот лимит што го утврдил федералната влада за таа година, за 2018 година, тоа е 7.350 долари).
Значи, ако имате или размислувате за HDHP покриеност и придонеси за HSA, ќе сакате да ги задржите овие фактори на ум кога ќе одлучите дали целото семејство треба да биде на еден план или на одделни планови.
> Извори:
> Корнел Правниот факултет, Институт за правни информации. 29 CFR 2590.701-6 - Посебни периоди на запишување.
> Служба за внатрешни приходи. Процедури за приход 2017-36 .
> Фондација за семејство Кајзер. Здравствени придобивки на работодавачот 2016 Резиме на наодите. Септември
> Фондација за семејство Кајзер. Здравствени придобивки на работодавачот 2017 Резиме на наодите. Септември 2017 година.
> Општество за управување со човечки ресурси. 2017 наспроти 2018 година. Мај 2017 година.