Здравствено осигурување

Преглед на планови за здравствено осигурување

Шансите се, имате здравствено осигурување - само околу 11 проценти од Американците се неосигурани. Но, освен ако не сте имале искуство со користење на вашиот план за здравствено осигурување за значаен медицински третман, можеби не сте посветиле големо внимание на деталите за вашето покривање. И ако сте морале да купувате за своја покриеност или да одберете од неколку опции понудени од вашиот работодавец, може да најдете дека изборите се огромни или збунувачки.

Без оглед на тоа каде го добивате вашето здравствено осигурување, важно е да се разбере терминологијата што се користи за да се опишат политиките и покриеноста и да се споредат плановите. Знаењето како функционира вашиот план - пред да треба да го користите - е од суштинско значење; вие не сакате да ги сортирате деталите за вашето покривање додека си седи во болничка соба.

Каде може да се обратите за помош?

Приближно половина од Американците го добиваат своето здравствено осигурување од работодавачот.

• Дали Вие и вашиот брачен другар треба да имаат посебни планови за здравствено осигурување?

• Кога здравственото осигурување одбива да покрие посета на ЕР

Околу една третина од населението во САД има покриеност под Medicaid или Medicare, а околу шест проценти имаат купено покритие на индивидуалниот пазар, вклучувајќи ги и плановите за размена и размена.

Помош за избор на план, запишување и користење на вашето покривање е секогаш достапен, без разлика каде ќе добиете покриеност. Ако вашиот работодавач нуди покриеност со здравствено осигурување, немојте да се грижите за поставување прашања. Ако во вашата компанија има одделот за човечки ресурси, помагајќи да разберете вашите придобивки е дел од нивната работа.

Ако работите за помал работодавач кој нема посветен тим за човечки ресурси, тие можат да ве упатат до ресурси кои можат да ви помогнат, вклучувајќи го и носителот на здравственото осигурување, брокерот што му помогна на работодавачот да избере покритие, малото стопанско осигурување размена или друштво за платен список / бенефиции од трета страна што го користи работодавачот.

Кога и да потврдите податоци за бенефиции или побарувања, побарајте детали во писмена форма, за да знаете сигурно дека информациите се точни.

Во случај на купување на сопствено здравствено осигурување, брокери се достапни за да обезбедат помош преку интернет, по телефон или во лице - и нема такси за нивните услуги. Брокерите можат да ви помогнат да ги споредите плановите и на и надвор од размена . Ако знаете дека сакате да ја користите размената за здравствено осигурување, постојат навигатори и сертифицирани советници за запишување за да ви помогнат да се запишете. За да најдете размена во вашата држава, можете да започнете во Healthcare.gov и да ја одберете вашата држава. Ако сте во држава која има своја размена, ќе бидете насочени кон тоа место.

За Програмата за здравствена заштита на Медикејд или за деца (CHIP), вашата државна агенција може да ви помогне да ги разберете придобивките што ви се на располагање, ако ги исполнувате условите, и да ви помогне во процесот на запишување. Можете исто така да се запишете во Medicaid или CHIP преку размена на здравствено осигурување во секоја држава.

Ако имате право на Medicare, можете да ја користите вашата Државна програма за здравствено осигурување како ресурс.

Исто така, постојат брокери на национално ниво кои им помагаат на корисниците да се запишат во планови за Medicare Advantage или дополнително покривање на оригиналниот Medicare.

Одлуки, одлуки, одлуки

Во некои случаи, опциите за вашиот план може да бидат ограничени, како ако вашиот работодавец нуди само еден план. Но, повеќето луѓе имаат неколку избори кога станува збор за изборот на нивното здравствено осигурување. Вашиот работодавец може да понуди низа планови со различни нивоа на покриеност и месечни премии. Ако купите сопствено здравствено осигурување, можете да изберете од кој било план достапен на поединечниот пазар во вашата област (на или надвор од размена, иако премиите за субвенции се достапни само во размената).

Ако имате право да се запишете во Medicare, ќе имате можност да одберете план за Medicare Advantage или да се држите со Оригиналниот Medicare и да одлучите дали да го дополнате со покриеност на препаратот Medigap и Part D.

За сите видови на покритие, освен Medicaid / CHIP, се применуваат годишни периоди на запишување. Меѓутоа, посебните периоди на запишување се достапни ако имате одредени квалификациски настани во врска со животот, како што се принудно губење на покриеност или брак.

Нема здравствено осигурување од една големина. Планот што ќе биде најдобро за вас зависи од различни фактори:

1. Дали имате претходно постоечки услови? Ова веќе не е проблем во однос на достапноста на покриеноста, бидејќи Законот за пристапна нега го забрани медицинското преземање од 2014 година. Но, дефинитивно ќе биде фактор во однос на изборот на планот, бидејќи придобивките, изложени во џеб, опфатија листа на лекови (формуларот), и мрежата на даватели значително варираат од еден план до друг.
   
   Ако еден член од вашето семејство има претходно постоечки услови или предвидува значителни медицински трошоци во наредната година, можеби ќе сакате да размислите за упис на семејството во одделни планови, со поголема покриеност за членот на семејството за кој се очекува да има потреба од повеќе здравствени услуги за време на година.

2. Дали земате лекови на рецепт? Бидете сигурни да ги проверите формулите на здравствените планови што ги разгледувате. Може да најдете дека еден план ги опфаќа лековите во пониска цена од друг или дека некои планови воопшто не ги покриваат вашите лекови. Плановите за здравство ги делат опфатените лекови во категории, главно означени како Група 1, Ниво 2, Ниво 3 и Група 4.
   
   Лековите во Група 1 се најмалку скапи, додека оние во Група 4 главно се специјални лекови. Лековите во Група 4 обично се опфатени со коосигурување (плаќате процент од трошоците), за разлика од фиксен курс. Со оглед на високата цена на налепницата за специјални лекови, некои луѓе завршуваат со највисокиот максимум од планот на нивниот план многу рано во годината, ако им се потребни скапи лекови од Група 4. Меѓутоа, некои држави имаат имплементирано ограничување на трошоците за пациентите за специјални лекови.
   
   Ако се запишувате во Medicare, можете да ја користите средството за пребарување на Medicare кога првпат се запишете и секоја година за време на отворен запис. Тоа ќе ви овозможи да ги внесете вашите рецепти и да ви помогне да одредите кој план за рецепт ќе работи најдобро.

• Здравствено осигурување и претходно постоечки услови: ACA, HIPAA, и Трамп Админ

• Што се случува кога ви требаат и Medicare и Medicaid

1. Дали во моментов примате медицинска нега од одреден лекар или од болница? Мрежата на даватели на услуги се разликува од еден до друг оператор, па споредувајте ги списоците со услуги за различните планови што ги разгледувате. Ако вашиот оператор не е во мрежа, можеби сепак може да го користите тој провајдер, но со повисока цена од износот на џеб или можеби воопшто нема да има покриеност надвор од мрежата.
   
   Во некои случаи, ќе треба да одлучите дали одржувањето на вашиот тековен провајдер е вредно да плаќаат повисоки премии за здравствено осигурување. Ако немате особено добро воспоставена врска со одреден лекар, може да најдете дека изборот на план со тесна мрежа може да резултира со пониски премии.

2. Дали очекувате некоја скапа медицинска нега во наредната година? Ако знаете дека имате претстојната операција, на пример, или планирате да имате бебе, најверојатно ќе има смисла да платите повисоки премии во трговијата за план со помал износ од џеб. Имајте на ум дека може да добиете подобра вредност од планот со помал вкупен лимит од износот на џеб, без оглед на тоа колку планот бара од вас да платите за поединечни услуги пред да го достигнете тој износ од џеб.
   
   На пример, ако знаете дека ќе ви треба замена за колено, планот со вкупен лимит од 3 000 американски долари може да биде подобра вредност од планот со ограничување од 5 000 долари. Дури и ако вториот план нуди копии за посети на лекар, поранешниот план го смета вашиот лекар за одбивање.
   
   На крајот ќе биде подобар договор за плаќање на целосните трошоци за посети на вашиот лекар ако знаете дека сите ваши здравствени трошоци за покриените услуги ќе престанат откако ќе достигнете 3,000 долари за годината. Добивањето да се плати копија - наместо целосната цена - за докторска посета е поволна во краток рок. Но, за луѓето на кои им е потребна голема медицинска грижа, вкупниот износ на трошоците надвор од џебот може да биде поважен фактор.

3. Дали патувате многу? Можеби ќе сакате да размислите за ЈО со широка мрежа и солидна покриеност надвор од мрежата. Ова ќе биде поскапо од тесната мрежа HMO, но флексибилноста што ја нуди во смисла на дозволување да користите добавувачи во повеќе области може да биде достојна за тоа. Ако се запишувате во Medicare, вашите планови за патување веројатно ќе ја направат оригиналната Medicare-plus дополнителна покриеност - подобар избор од Medicare Advantage, бидејќи Medicare Advantage има ограничени мрежи на даватели на услуги.

4. Која е вашата толеранција за ризик? Дали повеќе сакате да трошите повеќе за премии секој месец во трговијата за помали трошоци од џеб? Имате копија во канцеларијата на докторот - наместо да плаќате за сета ваша грижа додека не ги исполните вашите повисоки премии за одбивање? Дали имате пари во заштеди кои би можеле да се искористат за плаќање на трошоците за здравствена заштита ако се одлучите за план со поголема одбивка?
   
   Ова се прашања кои немаат право или погрешен одговор, но разбирањето за тоа како се чувствувате за нив е клучен дел од изборот на здравствен план кој ќе ви овозможи најдобра вредност. Месечните премии ќе треба да се платат без разлика дали користите здравствена грижа во вредност од милион долари или воопшто нема. Но, надвор од премиите, износот што ќе го платите во текот на годината зависи од видот на покриеност што го имате и колку медицинска нега ви треба.
   
   Сите не- grandfathered планови покриваат некои видови на превентивна нега, без трошоци за делење - што значи дека нема копија и не мора да ја платите вашата одбитна за тие услуги. Но, освен тоа, покриеноста за други видови на нега може значително да се менува од еден план до друг. Ако го изберете планот со најниски премии, треба да знаете дека трошоците најверојатно ќе бидат поголеми ако и кога ви треба медицинска помош.

5. Дали сакате да бидете во можност да придонесете за сметката за здравствени заштеди (HSA)? Ако е така, ќе треба да бидете сигурни дека ќе се запишете во Високо одбиен здравствен план (HDHP) кој е квалификуван за HSA. Овие планови покриваат превентивна грижа пред да се одбие, но ништо друго. Плановите кои се квалификувани за HSA имаат минимални барања за одбивање, заедно со ограничувањата за максимални трошоци надвор од џеб.
   
   Вие или вашиот работодавец може да го финансирате вашиот HSA и нема "да го користите или изгубите" одредбата. Можете да ги користите парите за да платите за медицински трошоци со претходна даночна долар, но исто така можете да ги оставите парите во HSA и нека расте. Тоа ќе се преврти од една година до наредна и секогаш може да се користи без данок - да плати за квалификувани медицински трошоци, дури и ако веќе немате здравствен план за ХСА.

Од збор до

Здравствено осигурување е од суштинско значење, но исто така може да биде фрустрирачки и комплицирано. Без оглед на тоа дали имате план за влада, покриеност што ја нуди вашиот работодавец или политика што сте ја купиле за себе, солидно разбирање за тоа како работите за здравствено осигурување ќе ви послужат добро. Колку повеќе знаете, толку полесно ќе ви биде да ги споредите опциите на планот и да знаете дека добивате најдобра вредност од вашето здравствено осигурување. И бидете сигурни дека помошта е секогаш достапна ако имате прашања.

> Извори:

> Галуп, САД Неосигурената стапка на 11 проценти, најниска во осумгодишниот тренд,

> Кајзер фамилија Фондација, здравствено осигурување покриеност на вкупно население, 2014 година.