Во некој случај, може да биде подобро или неопходно да се имаат посебни планови
Брачните другари имаат тенденција да бидат опфатени со истото здравствено осигурување. Но, тоа не е секогаш возможно, ниту пак секогаш е опција што ја прави најмногу смисла. Ајде да ги разгледаме правилата кои се однесуваат на покриеноста на брачните другари и прашањата што треба да ги поставиш пред да одлучите дали вие и вашиот сопружник треба - или може да бидете - на иста здравствена полиса.
Изложеност надвор од Pocket
Семејствата треба да ја разгледаат вкупната изложеност на непотребни здравствени планови или планови што ги имаат или што размислуваат. Законот за прифатлива грижа ги ограничува вкупните трошоци надвор од џебот на не повеќе од 14.700 американски долари за семејството во 2018 година и го спречува секој член на семејството да плаќа повеќе во трошоци надвор од џебот (за мрежни услуги) од 7.350 долари . Но, семејното ограничување од џеб се однесува на една политика која ги опфаќа членовите на семејството.
Ако семејството е поделено на повеќе планови - вклучувајќи осигурување кое го спонзорира работодавачот, поединечно покривање на пазарот или Medicare - ограничувањата за семејството надвор од џебот се применуваат одделно за секоја политика. Значи, ако некое семејство се одлучи да има еден брачен другар во еден план, а другиот брачен другар на посебен план со децата на двојката, секој план ќе има сопствено ограничување од џеб, а вкупната изложеност може да биде поголема отколку што би била целото семејство беше на еден план.
Здравствени потреби
Ако еден брачен другар е здрав, а другиот има значајни медицински состојби, најдобрата финансиска одлука може да биде да имаат две посебни политики.
Здравиот брачен другар може да избере план со пониска цена со порестриктивна мрежа на даватели на услуги и поголема изложеност надвор од џебот, додека брачниот другар со здравствени услови можеби ќе сака план за повисоки трошоци, кој има пообемна мрежа на провајдери и пониска од -пакетни трошоци.
Ова не секогаш ќе биде случај, особено ако еден брачен другар има пристап до планот спонзориран од високо квалификувани работодавачи кој ќе ги покрие и со разумна премија. Но, во зависност од околностите, некои семејства сметаат дека е разумно да се изберат одделни планови врз основа на специфични медицински потреби.
Импликации за здравствени штедни сметки
Ако имате сметка за здравствено штедење (HSA) или сте заинтересирани да ја имате, ќе сакате да бидете свесни за импликациите за посебен план за здравствено осигурување.
Можете да придонесете до 6.900 долари за HSA во 2018 година ако имате покриеност со "семејство" според здравствениот план со висок одбивен здравствен план (HDHP), квалификуван со HSA. Семејното покривање значи дека најмалку двајца членови на семејството се опфатени со планот (т.е. нешто друго освен "само-само" покриеност под HDHP).
Доколку имате план за квалификувана HSA, според кој сте единствениот осигуран член, вашиот ограничување на придонес за HSA во 2018 година изнесува 3.450 долари. Вие и вашиот сопружник секој може да има одделни HSAs и одделни здравствени планови со висок одбивен пристап за HSA. Но, ако некој од вас има план за квалификација за HSA (без дополнителни членови на семејството во планот), а другиот има план за здравствено осигурување кој не е квалификуван за HSA, вашиот придонес HSA ќе биде ограничен на 3.450 долари во 2018 година.
Здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот
Речиси половина од сите Американци го добиваат своето здравствено осигурување од планот спонзориран од работодавачите - најголемиот досега единствен тип на покриеност. Ако двата брачни партнери работат за работодавачите кои нудат покриеност, секој може да биде на свој план. Ако работодавците нудат покриеност на сопружниците, двојката може да одлучи дали има смисла да имаат сопствени планови или да додадат еден брачен другар во планот спонзориран од работодавачот.
Има неколку работи кои треба да ги имате на ум кога ќе одлучите за најдобар можен начин:
- Работодавачите не се обврзани да нудат покриеност на брачните другари. Законот за пристапна нега бара од големите работодавци ( 50 или повеќе работници ) да им понудат покриеност на своите вработени со полно работно време, и бара од нив да понудат и покривање на зависни деца на овие вработени. Но, не постои услов што работодавачите им нудат покриеност на брачните другари на вработените.
- Тоа, рече, поголемиот дел од работодавачите кои нудат покриеност дозволуваат сопружниците да се запишат во планот. Некои работодавци нудат покриеност само ако брачниот другар нема пристап до планот спонзориран од работодавачот.
- Според ACA, покриеноста што големите работодавачи ги нудат на своите вработени со полно работно време мора да се смета за прифатлива, или на друго место работодавачот се соочува со можноста за финансиски казни. Но, определувањето на достапноста е засновано врз цената на премијата на вработениот, без оглед на трошоците за додавање на зависни лица или сопружникот во планот . Ова е познато како семеен проблем и резултира во некои семејства кои се соочуваат со значителни трошоци за да го додадат семејството на планот спонзориран од работодавачот, но исто така не се квалификуваат за субвенции во размената.
- Но, многу работодавци го плаќаат лавовскиот дел од трошоците за да додадат членови на семејството, иако од нив не се бара да го сторат тоа. Во 2017 година, просечната вкупна премија за покривање на семејството според плановите спонзорирани од работодавачите изнесува 18.764 долари. Од тој износ, работодавците платиле просек од 13.049 долари, или речиси 70 проценти. Но, ова варира значително во зависност од големината на организацијата; помали фирми се со помала веројатност да платат значителен дел од премијата за додавање на зависни лица и сопружници за покривање на нивните вработени.
- Некои работодавачи додаваат надоместоци на премиите што ги наплаќаат за сопружници ако брачниот другар има опција за покривање на своето работно место. Ако вашиот работодавец го стори тоа, вкупните трошоци ќе треба да бидат земени во предвид кога ќе ги скратите броевите за да видите дали е подобро да се имаат двата брачни другари на истиот план, или пак секој сопруг да го користи својот план спонзориран од работодавачот.
- Спротивно на тоа, околу 10 проценти од работодавачите обезбедуваат дополнителен надомест за своите вработени кои се запишуваат во планот на брачниот другар, наместо да се запишуваат во планот спонзориран од работодавачот на вработениот. Ова се прашања кои ќе сакате да ги решавате со одделот за човечки ресурси за време на вашиот почетен период на запишување и вашиот годишен период на запишување. Колку повеќе разбирате за позицијата на вашиот работодавач за покриеноста на брачниот другар (и позицијата на работодавачот на вашиот брачен другар), подобро опремената ќе биде да донесете одлука.
Индивидуално здравствено осигурување
Ако купите сопствено здравствено осигурување, или преку размена или од размена , вие сте во она што е познато како индивидуален пазар. Имате можност да ги ставите двата брачни друга на еден план или да избирате два различни планови.
Можете да изберете одделни планови, дури и ако се запишувате во размена со субвенции за премија. За да се квалификувате за субвенции, мажените лица треба да поднесат заедничка даночна пријава, но не мора да бидат на истиот план за здравствено осигурување. Размената ќе го пресмета вкупниот износ на субвенција врз основа на приходот на вашето домаќинство и ќе го примени на политиките што ги избирате. Ќе ги усогласите субвенциите на вашата даночна пријава на ист начин како што сте имале ако имате една политика што ги опфаќа вашето семејство, а вкупниот износ на субвенции што ќе го добиете ќе биде ист како и ако сте биле заедно на еден план (износот што го плаќате сепак, во премиите ќе биде поинаку, бидејќи вкупниот трошок за претходна субвенција за двата плана најверојатно ќе биде различен од вкупната претходна субвенција за да има двајца брачни другари на еден план).
Можете исто така да изберете да имате еден брачен другар да добие план за размена, а другиот да има план за размена. Ова може да биде нешто да се разгледа ако, на пример, еден брачен другар добива медицински третман од провајдери кои се само во мрежа со не-размена превозници. Но, имајте на ум дека нема достапни субвенции надвор од размената, па брачниот другар со план за размена ќе плати целосна цена за покривање. И додека брачниот другар со покриеност на размена сеуште е подобен за субвенции врз основа на вкупниот приход на домаќинството и бројот на луѓе во домаќинството, вкупната сума за субвенции може да биде значително пониска ( тука се примери за да се покаже како тоа функционира ).
Ако еден брачен другар има пристап до планот спонзориран од работодавачот, а другиот брачен другар може да се додаде во тој план, но избира да купи индивидуален пазарен план наместо тоа, нема да има премија субвенции за да се надомести трошокот за индивидуалниот план, бидејќи субвенциите не се достапни за луѓе кои имаат пристап до покриеност спонзорирана од работодавачот.
Здравствено осигурување спонзорирано од Владата
Во некои случаи, еден брачен другар може да биде подобен за здравствено осигурување спонзорирано од владата, додека другото не е. Некои примери вклучуваат:
- Еден сопружник се претвора во 65 години и станува подобен за Medicare , додека другиот сеуште е помлад од 65 години. Дури и откако двајцата брачни другари ќе бидат подобни за Medicare, сите покривки на Medicare се индивидуални, наместо семејство. Секој брачен другар ќе има посебно покривање под Medicare, а доколку сакаат дополнително покривање (или преку план за Medicare Advantage кој го заменува оригиналниот Medicare или Medigap и Medicare Part D за дополнување на оригиналниот Medicare), секој сопружник ќе има свои политики.
- Еден брачен другар е оневозможен и се квалификува за Medicaid или Medicare, додека другиот е способен.
- А бремена жена може да се квалификува за Medicaid или CHIP (упатства се разликуваат од државата), додека нејзиниот сопружник не го прави тоа.
Кога еден брачен другар е подобен за здравствено осигурување спонзорирано од владата, другата може да продолжи да има приватно здравствено осигурување. Оваа ситуација може да се смени со текот на времето. На пример, една бремена жена повеќе не може да се квалификува за Medicaid или CHIP по раѓањето на бебето, и можеби ќе треба да се врати во приватниот план за здравствено осигурување во тој момент.
Не постои еднаква големина во однос на тоа дали брачните другари треба да бидат на истиот план за здравствено осигурување. Во некои случаи, тие немаат пристап до истите планови, а во други случаи, е поволно за нив да имаат посебни планови, од разни причини.
> Извори:
> Одделот за здравство и социјални услуги. Закон за заштита на пациенти и достапна грижа; Известување за бенефиции и исплата за 2018 година; Измени на посебни периоди на запишување и на програмата за работа со ориентирана кон потрошувачите. 22 декември 2016 година.
> Служба за внатрешни приходи, постапка за приход 2017-37 .
> Фондацијата за семејство на Кајзер, просечните годишни премии за семејно здравје на работното место се зголемија за 3% до 18.142 долари во 2016 година; Повеќе работници се запишуваат во високо-одбивни планови со заштеда опција во текот на изминатите две години.
> Фондација за семејство Кајзер, здравствени придобивки на работодавачот, 2017 Резиме на наодите.
> Кајзер семејство Фондација, здравствено осигурување покриеност на вкупно население.
> Medicaid.gov. Медикаид и ниво на квалификација на CHIP.