Која е разликата помеѓу партиципацијата и коосигурувањето? И двете компании и осигурениците помагаат во здравствените осигурувања да заштедат пари (а со тоа и да ги намалат премиите) со тоа што ќе бидете одговорни за дел од сметките за здравствена заштита. И двете се облици на делење на трошоците , што значи дека плаќате дел од трошоците за вашата нега, а компанијата за здравствено осигурување плаќа дел од трошоците за вашата нега.
Разликата меѓу копје и коосигурување е во
- како дел од трошоците се разделуваат помеѓу вас и вашето здравствено осигурително претпријатие.
- износот на финансиски ризик од кој секој изложува.
Како копија работи
Потрошувачка е утврден износ што го плаќате секогаш кога користите одреден тип на здравствена услуга. На пример, може да имате 40 американски долари за да видите лекар од примарна здравствена заштита и 20 долари за да пополните рецепт. Го плаќате износот на копијата; Вашето друштво за здравствено осигурување плаќа остатокот од сметката. Вашата копија за таа одредена услуга не се менува, без разлика колку лекарот се наплаќа, или колку рецепт чини.
За разлика од одбитокот кој се плаќа само еднаш годишно, плаќате го секојпат кога користите таков вид здравствена услуга. Значи, ако имате копија од 40 американски долари за посета на докторски канцеларии и три пати ќе го видите лекарот за вашиот зглоб на глуждот, ќе треба да платите 40 $ за секоја посета, за вкупно 120 долари.
Како функционира Coinsurance
Со коосигурување, плаќате процент од трошоците за здравствена услуга (обично откако сте го запознале вашиот одбиток, а вие само треба да продолжите да плаќате коосигурување додека не го достигнете максималниот износ од вашиот џеб за годината). Вашето друштво за здравствено осигурување плаќа остатокот од трошоците.
На пример, ако имате 20% коосигурување за хоспитализација, тоа значи дека плаќате 20% од трошоците за хоспитализација, а вашиот здравствен осигурител плаќа други 80%.
Бидејќи компаниите за здравствено осигурување преговараат за намалени стапки од нивните мрежни провајдери , ја плаќате коосигурувањето по намалена стапка . На пример, ако ви треба МНР, објектот МРИ може да има стандардна стапка од 600 долари. Но, бидејќи вашата здравствена осигурителна компанија преговараше со намалена стапка од 300 долари, трошоците за коосигурување ќе бидат 20% од попустната стапка од 300 долари или 60 долари. Полнењето на коосигурување на целосна стапка, а не на намалената стапка е честа платежна грешка која ќе ве чини повеќе отколку што треба да ја платите. Ако вашиот план користи коосигурување, ќе сакате да бидете сигурни дека сметката е испратена најпрво кај вашиот носителот на здравственото осигурување за сите важечки прилагодувања, а потоа вашиот дел ви е наплатен (наспроти плаќањето на вашиот процент однапред во тоа време на услугата).
Добрите и лошите страни на Copay наспроти коосигурување
Предноста на копија е дека нема изненадување за тоа колку услуга ќе ве чини. Ако вашата копија е 40 долари за да го видите лекарот, точно знаете колку ќе должите пред да закажете состанок.
Од друга страна, ако услугата всушност чини помалку од копијата, сепак мора да ја платите целосната копија (ова понекогаш може да биде случај за генерички рецепти, кои би можеле да имаат мал трошок за малопродажба толку низок што планот на вашиот здравствен план за ниво 1 лековите може да бидат повисоки од трошоците на мало на лековите). Ако често го посетувате докторот или пополнувате многу рецепти, копиите може брзо да се додадат.
Coinsurance е поризичен за вас, бидејќи вие не ќе знаете точно колку ќе должам додека услугата е извршена. На пример, може да добиете проценка од 6000 долари за претстојната операција. Бидејќи имате коосигурување од 20%, вашиот дел од цената треба да биде 1200 долари.
Но, што ако хирургот се соочи со неочекуван проблем за време на операцијата и мора да го исправи тоа? Вашата сметка за хирургија може да излезе на 10.000 долари, наместо оригиналната проценка од 6000 долари. Бидејќи вашата коосигурување е 20% од цената, сега плаќате 2000 долари, а не 1200 $ за кои сте планирале (максимум од вашиот џеб на вашиот здравствен план ќе го ограничи износот што го должите, па ова не е неограничен ризик).
Осигурителните компании како аранжмани за коосигурување, бидејќи знаат дека ќе морате да вложите поголем дел од трошоците за скапи работи под аранжман за коосигурување отколку што би сакале ако плаќате едноставна копија. Тие се надеваат дека тоа ќе ве мотивира да бидете сигурни дека навистина ви е потребен скап тест или постапка бидејќи вашиот дел од трошоците може да биде многу пари, дури и ако тоа е само 20% или 30% од сметката.
Кога се применува одземениот?
Повеќето планови за здравствено осигурување имаат одбиток што треба да се исполни пред да се појави дел од коосигурувањето. Тоа значи дека ќе плаќате 100 проценти од договорениот трошок на планот за вашиот медицински третман додека не стигнете до одбитокот, а потоа сплитувањето на коосигурување ќе важи до го исполнувате вашиот максимум од џеб за годината.
Копаните обично се применуваат од самиот почеток, дури и ако не сте ги исполниле вашите одбиења, бидејќи тие имаат тенденција да се однесуваат на услуги кои се одделени од одбиената вредност. Така, вашиот план може да има одбиеност и коосигурување што важи за болничка нега, но копии кои се однесуваат на службени посети и рецепти.
Како се употребуваат копај и коосигурување заедно
Вообичаено не морате да плаќате истовремено и коосигурување на истата здравствена услуга. На пример, би било невообичаено да платите 40 американски долари за посета на докторска посета, а потоа, исто така, мора да плаќате 20% од трошокот за покривање на истата посета. Сепак, не е нелегално здравствените осигурувачи да го бараат тоа. Внимателно прочитајте го резимето на придобивките кога избирате здравствен план, за да бидете свесни дали за здравствениот план е потребна двојна форма на делење трошоци.
Може да завршите истовремено со плаќање на котизација и коосигурување за различни делови од сложената здравствена услуга. Еве како може да функционира ова. Да речеме дека имаш 50 долари за посета на лекар додека си во болница и 30% коосигурување за хоспитализација. Ако лекарот ве посети четири пати во болницата, ќе завршите со долг од 50 долари за секој од овие посети, вкупно 200 долари за плаќање надомест. Исто така, на болницата ќе му должите 30% плаќање за коосигурување за вашиот дел од болничката сметка. Можеби изгледа како да ти биде побарано да платиш и копија и коосигурување за истиот болнички престој. Но, навистина плаќате копија за лекарските услуги и коосигурување за услугите на болницата, кои се наплаќаат одделно.
Некои здравствени планови имаат копии кои се применуваат во некои ситуации, но се поништени во други. Чест пример е копии кои се однесуваат на посети во итни случаи, но се откажуваат ако завршите да бидете примени во болницата. Според овој тип на план, посетата на ЕР која не резултира со прием во болница може да биде износ од 100 долари. Но, ако ситуацијата е доволно сериозна што ќе завршиш да бидеш хоспитализиран, не би требало да плаќаш плата од 100 долари, но наместо тоа ќе мора да ја платиш својата одбитна и коосигурување (за целосна посета на болницата, вклучувајќи го и твоето време во ЕР и вашето време како признат пациент), до највисокиот максимум за вашиот план.
Копии и коосигурување за лекови на рецепт
Разликата меѓу пчеларството и коосигурувањето може да биде особено збунувачка со покриеноста со лекови на рецепт. Повеќето здравствени осигурувачи имаат формулар за лекови кој ви кажува кои лекови ги опфаќа здравствениот план и кој вид на размена на трошоци е потребен. Формулата става дрога во различни ценовни категории или групи, и бара поинаков аранжман за поделба на трошоците за секое ниво.
На пример, најниски ниво може да бидат генерички лекови и заеднички, постари, евтини лекови. Тоа ниво може да бара копија од 15 долари за набавка на лек за 90 дена. Второто ниво може да биде поскапо лекови за брендирани имиња и да побара плаќа од 35 долари за снабдување со 90 дена. Но, врвот ниво (на повеќето здравствени планови, ова е или Група 4 или 5, но некои здравствени планови скршнуваат дроги во шест нивоа) може да биде навистина скапи специјални лекови кои чинат илјадници долари по доза.
За ова ниво, здравствениот план може да се откаже од поделбата на трошоците што ги користеше на пониските нивоа и да премине на коосигурување од 20 до 40 проценти. Коосигурувањето на најскапите лекови им овозможува на осигурувачот да го ограничи својот финансиски ризик со поместување на поголем дел од цената на лекот назад кон вас. Ова може да биде збунувачко, бидејќи повеќето од вашите рецепти ќе бараат фиксна копија, но најскапите рецепти, врвни лекови, ќе бараат процент на коосигурување, наместо копија.
Ако сте во оваа ситуација и со кои се соочувате можноста да плаќате илјадници долари месечно за лекови со специјалност, ќе ви биде мило што знаете дека откако ќе го достигнете максималниот износ на вашиот план за годината, вашиот здравствениот план ќе почне да плаќа 100 отсто од цената на лековите за остатокот од годината. Освен ако Вашиот план не е баба или дедо , максималниот износ од џеб не може да биде поголем од 7,150 долари во 2017 година и 7,350 во 2018 година (овие ограничувања се однесуваат на едно лице, ако повеќе од едно лице во вашето семејство има потреба од медицинска нега, граница е двојно повисока).
Coinsurance наспроти copay може да биде збунувачки, но разбирањето на разликата помеѓу copay и coinsurance значи дека сте подобро опремени да изберете здравствен план кој ги задоволува вашите очекувања, буџет за медицински трошоци и грешки во вашите медицински сметки.
> Извори:
> Одделот за здравство и социјални услуги, Закон за заштита на пациентите и достапна грижа, HHS Notice of Benefit and Payment Parameters for 2017. 8 март, 2016 година.
> Одделот за здравство и социјални услуги. Закон за заштита на пациентите и достапна грижа, HHS Notice of Benefit and Payment Parameters for 201 8. 22 декември 2016 година.