Зошто запишувањето на здравствениот план е ограничено на отворениот период на запишување
Дали сте се обиделе да се пријавите за здравствено осигурување само за да им кажете дека не ви е дозволено да купите здравствено осигурување до отворен запис ? Ако одите во автомобил застапништво за да купите автомобил, Застапништвото не одбива да ви продаде автомобил до следниот ноември. Но, компаниите за здравствено осигурување нема да дозволат да се пријавите за здравствено осигурување секогаш кога ќе посакате, без разлика дали се обидувате да купите здравствен план за разумно здравствено осигурување за здравствено осигурување, да се пријавите преку вашиот работодавец или дури да се регистрирате за Medicare .
Здравствените планови го ограничуваат запишувањето на отворениот период на запишување со цел да се обесхрабри негативниот избор . Негативната селекција се случува кога болните се пријавуваат за здравствено осигурување, но здрави луѓе не. Тоа го искривува износот на ризик кој го презема здравствениот план кога осигурува некој, па целата индустрија за здравствено осигурување се обидува да го спречи тоа.
Како работи негативен избор
Друштво за здравствено осигурување може да постои само ако зазема повеќе пари во премии секоја година отколку што плаќа во побарувањата . За да се случи ова, му требаат повеќе здрави членови отколку болни членови.
Еве еден поедноставен пример. Да речеме, секој член на здравствениот план плаќа 6.000 долари годишно за здравствено осигурување. За секој член на кој му е потребна трансплантација на коскена срж од 400.000 долари таа година, мора да има 67 членови кои ги плаќаат премиите во текот на целата година, без да има поединечно барање. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Друштвото за здравствено осигурување ги користи премиите од 67-те членови кои немаат потреба од грижа за плаќање на медицинските сметки за еден член на кој му е потребна голема грижа.
Зошто негативниот избор е лош за секого
Целиот систем ќе се распадне ако сите здрави луѓе си помислиле: "Зошто треба да платам 6.000 долари годишно за здравствено осигурување? Јас сум здрав. Јас само ќе заштедам дека 6.000 долари и почекајте додека не сум болен да купам здравствено осигурување ". Тогаш само болните луѓе, луѓето чии побарувања повеќе од нивните премии, ќе се запишат во здравствено осигурување.
Здравствениот план нема да зема доволно пари во премиите за да ги плати сите побарувања. Ако тоа се случи, здравствениот план би имал две опции: да излезе од работа или да ги зголеми премиите.
Ако излегува од бизнисот, тоа е лошо за секого. Сите ние би имале помалку достапни опции кога купувавме за здравствено осигурување и ќе има помалку конкуренција. Помалку компании за здравствено осигурување кои се натпреваруваат за бизнис значи дека има помалку поттик за здравствените планови да обезбедат добра услуга за клиентите и помал поттик за нив да ги намалат премиите за да привлечат клиенти.
Ако ги зголеми премиите, тоа е исто така лошо за секого. Сите ние би требало да платиме повеќе за здравствено осигурување. Како премии се зголемија, здрави луѓе би имале уште поголема веројатност да размислуваат за себе: "Зошто толку многу плати за здравствено осигурување? Ќе почекам додека не се разболам и потоа се запишам во здравствен план ". Ова би предизвикало зголемување на премиите за да се зголеми нагоре додека никој не можеше да си дозволи здравствено осигурување.
Како здравствени осигурителни компании спречуваат негативен избор
Здравствените осигурители не можат целосно да го спречат негативниот избор, но можат да го направат помалку веројатно со ограничување кога ќе се пријавите за здравствено осигурување само еднаш годишно. Отворен период на запишување им овозможува на секој кој сака да се запише во здравствениот план да го стори тоа, но исто така ги спречува здравите луѓе да размислуваат "само ќе почекам додека не сум болен да купам здравствено осигурување". Освен ако тие едноставно не се случи болни за време на годишниот отворен период на запишување, тие ќе бидат надвор од среќа и нема да можат да се пријават за здравствено осигурување кога се болни.
Друга техника која го обесхрабрува негативниот избор е краток период на чекање помеѓу отворен запис и датумот на осигурување за здравствено осигурување. На пример, ако се пријавите за здравствено осигурување за време на есенскиот отворен запис, вашата покриеност обично започнува на 1-ви јануари. Ова ги спречува луѓето да се запишат во здравствено осигурување на пат кон болницата, надевајќи се дека нивниот нов здравствен план ќе го плати сметката за нивната хоспитализација.
Покрај тоа, Законот за пристапна нега има за цел да го намали негативниот избор со задолжување дека секој има здравствено осигурување или плаќа парична казна .
Исклучоци за отворен запис
Постојат неколку исклучоци кои им овозможуваат на луѓето да се запишат во здравствено осигурување надвор од отворениот упис.
- Почетниот период на подобност.
- Посебен период за запишување .
- Medicaid и CHIP.
- Индијанци .
Првичниот период на подобност се случува кога за прв пат ќе се квалификувате за здравствено осигурување на работа, обично еден месец или два откако сте ангажирани. Овој почетен период на подобност веројатно не се совпаѓа со отворен запис бидејќи луѓето се ангажираат во текот на целата година. Меѓутоа, првичниот период на подобност е ограничен; ако не се регистрирате за време на одреден прозорец на можност кога првпат ќе станете подобни за покривање, ќе треба да почекате до следниот отворен период на запишување.
Исто така, ќе имате период од 7 месеци почетна подобност за Medicare кога ќе го вклучите 65. Ако не се пријавите за време на вашиот почетен период за прифатливост, не само што ќе треба да почекате до следниот годишен општ период на запишување, може исто така, ќе бидат казнети со повисоки премии.
Посебен период на запишување е предизвикан од одредени настани во животот, како што се венчаат или се разведат, имаат бебе, го губат здравственото осигурување засновано на работа или излегуваат од услужната област на вашиот здравствен план. Кога ќе се активира посебен записник, имате прозорец со можност, обично 30-60 дена, да го промените вашиот сегашен здравствен план или да се регистрирате за нов план. Ако го пропуштите тој прозорец на можност, ќе мора да почекате до следниот отворен период на запишување.
Имајте на ум дека поединечниот пазар немал посебни периоди на запишување пред 2014 година, но сега има посебни периоди на запишување кои обично се слични на оние кои се однесуваат на здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот. Индивидуалниот пазар не користеше посебни периоди на запишување (или отворени периоди на запишување) пред 2014 година, бидејќи луѓето можеа да се запишат во секое време, но компромисот беше дека во сите, освен во неколку држави, постои можност за покривање на поединечниот пазар зависи од вашата медицинска историја. Осигурениците целосно ќе ги одбијат апликациите (или ќе ги исклучат претходно постоечките услови) ако луѓето се обиделе да се запишат или да префрлат планови откако доживеале здравствена состојба.
Сега, кога е загарантирано покривање на проблемот на индивидуалниот пазар (токму онака како што е случај со вработените кои се квалификувани за здравствениот план на нивниот работодавач), индивидуалниот пазар користи отворени запишани и специјални запишани периоди исто како и здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот.
Медикеид, државната програма за социјална помош која обезбедува здравствена покриеност на жителите со ниски приходи, е различна од другите видови на здравствено осигурување со тоа што не го ограничува уписот во одредени периоди од годината. Наместо тоа, го ограничува уписот само на луѓето кои ги исполнуваат своите строги приход и други критериуми за подобност. Ако се квалификувате за Medicaid, може да се регистрирате било кое време од годината. Истото важи и за CHIP ( Програмата за детско здравствено осигурување ).
Медикеид не ги добива своите пари од наплата на месечни премии на корисници на Medicaid. Наместо тоа, таа е финансирана од државни и федерални даноци. Бидејќи повеќето корисници на Medicaid не плаќаат премии, постои мал ризик од негативен избор поради здравите луѓе кои се обидуваат да заштедат на премии.
> Извори:
> Корнел Правниот факултет. Институт за правни информации. 45 CFR 155.420 Специјални периоди на запишување.
> Фондација за семејство Кајзер. Реформи на пазарот на здравствено осигурување: загарантирано прашање . Јуни 2012 година.
> Норис, Луиз. Водич за посебни периоди на запишување на индивидуалниот пазар. Февруари 2017 година.