Негативни селекции во здравствено осигурување се случуваат кога поболните луѓе, или оние кои претставуваат поголем ризик за осигурувачот, купуваат здравствено осигурување додека поздравите луѓе не го купуваат. Негативната селекција може да се случи ако поболните луѓе купуваат повеќе здравствено осигурување или поцврсти здравствени планови, а поздравите луѓе купуваат помалку покриеност.
Негативниот избор го става осигурителот на поголем ризик од губење на пари преку побарувања отколку што беше предвидено.
Доколку е дозволено да се избегне неповолниот избор, компаниите за здравствено осигурување ќе станат непрофитабилни и на крајот ќе излезат од работа.
Како работи негативен избор
Еве еден грубо поедноставен пример. Да речеме, друштво за здравствено осигурување продаваше членство во здравствениот план за 500 долари месечно. Здравите 20-годишни мажи би можеле да ја разгледаат таа месечна премија и да мислат: "Подлец, ако останам неосигурано , веројатно нема да потрошам 500 долари цела година на здравствена заштита. Јас нема да ги трошам моите пари на 500 $ месечни премии, кога шансата дека ќе треба операција или скапа процедура за здравствена заштита е толку мала ".
Во меѓувреме, 64-годишниот дијабетичар со срцеви заболувања најверојатно ќе ја разгледа месечната премија од 500 долари и ќе мисли: "Wow, за само 500 долари месечно, ова друштво за здравствено осигурување ќе плати поголем дел од моите сметки за здравствена заштита за годината ! Дури и по плаќањето на франшизата , ова осигурување се уште е голема работа.
Јас го купувам! "
Оваа негативна селекција резултира со членство во здравствениот план што главно се состоеше од луѓе со здравствени проблеми кои мислеа дека веројатно ќе поминат повеќе од 500 долари месечно доколку треба да ги платат своите сметки за здравствена заштита. Бидејќи здравствениот план зема само 500 долари месечно по член, но плаќа повеќе од 500 долари месечно по член во побарувањата, здравствениот план губи пари.
Ако друштвото за здравствено осигурување не направи нешто за да го спречи овој негативен избор, на крајот ќе изгуби толку многу пари што нема да може да продолжи да плати побарувања.
Како здравствените планови го спречуваат несаканиот избор
Постојат неколку начини за здравствено осигурување компании може да се избегне или обесхрабри негативниот избор. Сепак, владините регулативи ги спречуваат здравствените осигурувања да користат некои од овие методи и да ја ограничат употребата на други методи.
На нерегулиран пазар на здравствено осигурување, компаниите за здравствено осигурување би користеле гаранции за да избегнат негативен избор. За време на процесот на преземање на ризикот, ангажирачот ја разгледува медицинската историја на апликантот, демографијата, претходните тврдења и изборот на начин на живот. Се обидува да го утврди ризикот со кој осигуреникот ќе се соочи при осигурување на лицето кое аплицира за здравствено осигурување.
Осигурителот тогаш може да одлучи да не продава здравствено осигурување на некој кој претставува премногу голем ризик или да наплати поголема премија од ризично лице отколку што наплаќа некој што веројатно има помалку побарувања. Дополнително, друштво за здравствено осигурување може да го ограничи ризикот со ставање годишен или животен лимит на износот на покриеност што го обезбедува некого, со исклучување на постоечките услови од покриеност или со исклучување на одредени видови скапи здравствени производи или услуги од покривање.
Во САД, компаниите за здравствено осигурување не им е дозволено да ги користат повеќето од овие техники. Достапна грижа акт
- забранува здравствените осигуреници да одбијат да продаваат здравствено осигурување на лица со претходно постоечки услови.
- им забранува на осигурениците да ги наплаќаат луѓето со претходно постоечки услови повеќе отколку што наплаќаат здрави луѓе.
- ги забранува здравствените планови да им наметнуваат годишни или животни ограничувања за придобивките.
- бара здравствени планови за покривање на унифициран сет на суштински здравствени бенефиции; здравствените планови не можат да исклучат одредени скапи здравствени услуги или производи од покриеност.
- во суштина го елиминира преземањето на ризикот за сеопфатно здравствено осигурување од поголемо здравствено осигурување (иако продолжува да се гарантира краткорочно здравствено осигурување и осигурување за долгорочна нега ).
Иако Законот за Достапна нега ја елиминирал многу од алатките кои здравствените осигурувачи ги користеле за да спречат негативен избор, утврдил други средства за да спречат непроверена негативна селекција.
- Се бара сите законски жители на САД да имаат здравствено осигурување или да платат даночна казна . Ова ги охрабрува помладите, поздрави луѓе кои инаку би можеле да бидат искушани да заштедат пари со одење без здравствено осигурување за да се запишат во здравствениот план. Ако не се запишат, тие плаќаат огромна даночна казна.
- Обезбедува субвенции за да им помогне на оние со умерени приходи да купат здравствено осигурување на размена на здравствено осигурување, така што тие се со поголема веројатност да се запишат во здравствениот план.
- Таа поставува ограничувања за тоа кога на луѓето им е дозволено да се запишат во здравствениот план, така што луѓето не можат да чекаат да купат здравствено осигурување се додека не се разболат и знаат дека ќе имаат здравствени трошоци. На луѓето им е дозволено само да се пријават за здравствено осигурување за време на годишниот период на отварање на деца , или за време на ограничен временски период на запишување што го предизвикуваат одредени настани во животот, како губење на здравствено осигурување засновано на работа , стапување во брак или развод или напуштање на областа.
- Овозможува краток период на чекање помеѓу времето кога некој се запишува во здравственото осигурување и започнува времето.
- Таа им овозможува на здравствените осигурувачи да наплаќаат пушачи до 50% повисоки премии од непушачите.
- Тоа им овозможува на здравствените осигурувачи да им наплаќаат на постарите луѓе до 3 пати повеќе отколку што им наплаќа на младите луѓе, бидејќи постарите луѓе имаат тенденција да имаат повеќе медицински трошоци отколку помладите луѓе, па затоа претставуваат поголем ризик за осигурувачот.
- Таа воспостави рамномерни нивоа на покриеност врз основа на актуарска вредност , дозволувајќи им на осигурениците да наплаќаат повеќе за здравствените планови со повисока актуарска вредност. Платинумските планови чинат повеќе од бронзени планови , така што потрошувачите кои сакаат поцврста покриеност понудени со платински план мора да платат повеќе за да ја добијат.
Извори:
Негативни прашања за избор и размена на здравствено осигурување Според Законот за пристапна грижа . Национална асоцијација на комисионери за осигурување.
Како пазарните планови ги поставуваат премиите за здравствено осигурување. HealthCare.gov