Јас неодамна слушнав проповед од фрустрираното здравствено осигурување newbie. Тој рече дека веќе платил повеќе од годишното здравствено осигурување одбиено износ во месечни премии оваа година, но неговото здравствено осигурување сè уште не плаќало за посета на неговиот лекар. Кога тој го повика својот здравствен план да дознае зошто не ги плати, му било кажано дека не го достигнал својот одбиток.
Тој мислеше дека премиите што тој ги прави секој месец треба да се кредитираат кон неговиот годишен одбиток. За жал, здравственото осигурување не функционира на тој начин; премиите не се сметаат кон вашата одбивка.
Ако премиите не се бројат кон вашата одбивка, тогаш за што се тие?
Премии за здравствено осигурување се трошоците за здравствено осигурување. Тоа е она што го плаќате друштвото за здравствено осигурување во замена за договорот на осигурителот да го земе дел од финансискиот ризик од трошоците за вашата здравствена заштита тој месец.
Но, дури и кога плаќате премии за здравствено осигурување, вашето здравствено осигурување не плаќа 100% од цената на вашата здравствена заштита. Трошоците за трошоците за здравствена заштита ги споделувате со осигурителот кога плаќате одбитоци, исплати и коосигурување , заедно познати како трошоци за поделба на трошоците. Вашата здравствена осигурителна компанија ги плаќа остатокот од трошоците за здравствена заштита, се додека ги следите правилата за грижа за здравствениот план за здравствената заштита.
Поделбата на трошоците им овозможува на компаниите за здравствено осигурување да продаваат полиси за здравствено осигурување со повеќе прифатливи премии, бидејќи:
- Ако имате некоја "кожа во играта", ќе избегнете добивање грижа што навистина не ви е потребна. На пример, нема да одите кај лекарот за секоја мала работа ако морате да исплаќате 50 долари за исплата од секој пат кога ќе го видите лекар. Наместо тоа, ќе одите само кога навистина ќе треба.
- Финансискиот ризик со кој се соочува осигурителот е намален за износот на поделбата на трошоците што треба да ја платите. Секој долар што го плаќате за одбивање, плаќање и коосигурување кога примате здравствена заштита е еден помалку долар што вашето здравствено осигурително друштво треба да го плати.
Без намалување на трошоците како одбитни средства, премиите за здравствено осигурување би биле дури и повисоки отколку што се сега.
Кој е вашиот финансиски ризик? Што ќе имаш?
Кога сте осигурани, описот на поделбата на трошоците во вашето здравствено осигурување или Резиме на придобивките и покриеноста кажува колку од вашите медицински трошоци ги плаќате и колку плати вашето здравствено осигурување . Би требало јасно да кажеш колку е вашата одбивка, колку се вашите копии и колку е вашата коосигурување.
Покрај тоа, ограничувањето на лимитот за вашиот здравствен план треба да биде јасно наведено во вашата политика или Резиме на придобивките и покриеноста. Во 2018 година, границата од џеб не може да надмине 7.350 долари за едно лице или 14.700 долари за семејство, освен ако немате баба или дедо здравствен план . Овие горни граници за трошоци надвор од џебот ќе се зголемат во 2019 година на предложените 7.900 долари за поединец и 15.800 долари за семејство. Во секоја година, многу планови се достапни со ограничувања надвор од џебот под овие горниот максимум, но тие не можат да ги надминат федералните граници.
Границата надвор од џебот ќе ве заштити од неограничени финансиски загуби во случај на навистина високи трошоци за здравствена заштита. Откако сте платиле доволно во одбитни средства, копии и коосигурување да го достигнете вашиот максимален износ од џеб секоја година, вашиот здравствен план почнува да покрива 100% од трошоците за вашата мрежа, медицинска грижа за останатиот дел од годината. Вие не треба да плаќате поделба на трошоците таа година. Сепак, се уште треба да ги плаќате месечните премии или да го откажете политиката за здравствено осигурување .
Значи, во што најмалку би можеле да му должите, и што е најмногу што може да го должите? Најмалку должиш ако не ви требаше здравствена заштита цела година.
Во овој случај, нема да имате трошоци за споделување трошоци. Сите што ќе ги должите е вашата месечна премија. Земете ја вашата месечна премија и помножете го за 12 месеци за да ги пронајдете вкупните годишни трошоци за здравствено осигурување.
Најмногу ви должи ако имате навистина високи трошоци за здравствена заштита, бидејќи или ви е потребна грижа често или сте имале една навистина скапа епизода на грижа, како што е потребна хируршка интервенција. Во овој случај, најмногу што ќе го должите во поделбата на трошоците е максимумот на вашиот џеб на вашата политика. Додадете го вашиот максимален износ од трошоците за премиите за годината, и тоа треба да ја дефинира горната граница на она што можеби го должите за покриените трошоци за здравствена заштита во таа година.
Пазете се, сепак. Не се опфатени сите здравствени трошоци. На пример, некои типови на здравствено осигурување нема да плаќаат за нега, освен ако не го добиете од оператор во мрежата (и ако вашиот здравствен план покрива нега од мрежа, ќе имате поголема одбивка и не изложеност за не-мрежни услуги). Повеќето здравствени осигуреници нема да плаќаат за услуги кои не се медицински потребни. Некои здравствени планови нема да плаќаат за одредени видови грижа освен ако не сте добиле претходно овластување за тоа.
Кој ја плаќа премијата за вашето здравствено осигурување?
Премијата е трошокот за купување на осигурување, без оглед на тоа дали го користите планот или не. Но, во повеќето случаи, лицата осигурани од политиката не мора сами да ги платат премиите. Околу половина од Американците го добиваат своето здравствено осигурување преку планот спонзориран од работа, или како вработен, или како брачен другар или зависен од вработен.
Според истражувањето за придобивките на работодавците на фондацијата Кајзер 2017, работодавачите во просек плаќаат речиси 70 проценти од вкупната семејна премија за вработените кои имаат здравствено осигурување спонзорирано од работа. Се разбира, може да се тврди дека премиите на работодавецот се едноставно дел од компензацијата на вработениот, што е точно. Но, економистите се сомневаат дека вработените едноставно би ги добиле сите тие пари во дополнителни плати ако здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот требало да биде елиминирано, бидејќи здравственото осигурување е дел од надоместокот за компензација на работодавачот.
Меѓу луѓето кои купуваат сопствено здравствено осигурување на индивидуалниот пазар, плановите се достапни преку размена на ACA и надвор од размена . Од луѓето кои купуваат покриеност преку берзите, 84 отсто добиваат премиум даночни кредити (субвенции) во 2017 година за да го неутрализираат дел од своите премии. Меѓу луѓето во државите кои целосно се потпираат на HealthCare.gov, просечната суспендирана премија изнесуваше 476 долари месечно во 2017 година, додека просечната премија по субвенции беше само 153 долари месечно. Јасно е дека субвенциите за премија покриваат поголем дел од премиите за поголемиот дел од запишаните лица.
Но, луѓето што купуваат своја сопствена покриеност надвор од берзите ги плаќаат само полните премии, како што се луѓето кои купуваат покритие преку размена, но чиј приход е над 400 проценти од нивото на сиромаштија (за референца, таа точка на прекин е 98.400 долари за фамилија на фаур за покривање на 2018 година).
Научи повеќе
- Што се брои кон вашето здравствено осигурување одбиено?
- Здравствена нега што ја добивате без да ја плаќате вашата одбивка
- Како да го пресметате исплатата на коосигурување
- Што не смета кон вашата граница од надвор?
- Одбиено наспроти дупчење - во што е разликата?
> Извори:
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid, 2017 ефективна студија за запишување . 12 јуни 2017 година.
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid, 2017 пазар Отворени периоди на запишување на јавни датотеки.
> Сојузен регистар, Заштита на пациентите и Достапна грижа акт; Известување за бенефиции и исплата за 2019 година (предложено правило). 2 ноември 2017 година.
Сојузен регистар, Закон за заштита на пациентите и Достапна грижа; Известување за бенефиции и исплата за 2018 година; Измени и дополнувања на посебните периоди на запишување и програмата за работа со ориентирано учество на корисниците. 22 декември 2016 година.
> Кајзер семејство Фондација, здравствено осигурување покриеност на вкупно население. 2016.
> Кајзер фамилијарна фондација, 2017 анкета за здравствени придобивки на работодавачот. 19 септември 2017 година.