Прописите се наменети за стабилизирање на пазарите за осигурување
Загриженоста за стабилноста на индивидуалниот пазар на здравствено осигурување (и на и надвор од размена) се вртеа некое време. Бројни осигурители излегоа на берзите или целиот поединечен пазар на крајот на 2016 година, а пред-субвенционираните премии се зголемија во просек за 25 проценти за 2017 година ( субвенциите во размената се зголемија да ги надоместат сите поголеми премиум-зголемување за субвенционирани лица кои купуваат покритие во размена, па за да биде јасно, премиите не се зголемија во просек за 25 проценти за повеќето луѓе кои ги купуваат своите планови во берзата).
За да се решат проблемите со стабилноста на пазарот, Одделот за здравство и социјални услуги предложи серија реформи во средината на февруари, неколку дена откако секретарот за здравство, Том Прајс, беше потврден од Сенатот.
Известувањето за предложените правила е за стабилизирање на пазарот за индивидуалните и малите групни пазари. Генерално, пазарите во мали групи се прилично стабилни. Но, индивидуалните пазари во некои држави беа на работ на колапс до крајот на 2016 година, а Хумана објави на 14 февруари дека целосно ќе излезат од индивидуалниот пазар на здравствено осигурување на национално ниво кон крајот на 2017 година (тие во моментов нудат индивидуални планови во 11 држави ).
На 13 април, HHS ги финализираше регулативите за стабилизација на пазарот, најчесто предложени. Некои од акционерите ги пофалија прописите како добар чекор кон стабилизирање на индивидуалниот осигурителен пазар, но други велат дека некои од новите правила, всушност, ќе предизвикаат понатамошна дестабилизација на пазарот.
Важно е да се напомене дека како осигурителни компании ги создаваат своите стапки и планови за 2018 година, тие постојано забележуваат дека два од најважните фактори кои придонесуваат за дестабилизација на пазарот се лабавата примена на индивидуалниот мандат на АКА и недостатокот на сигурност во однос на континуирано финансирање за субвенции за поделба на трошоците .
Ниту едно од овие прашања не се опфатени со прописите за стабилизација на пазарот, а активностите на Трампската администрација придонесоа за значителна дестабилизација на пазарот во двете области.
Како Правилата за стабилизација на пазарот ќе влијаат врз вашето здравствено осигурување?
Луѓето кои го добиваат своето здравствено осигурување од голем работодавач (во повеќето држави, тоа значи 50 + вработени ), Medicaid или Medicare нема да бидат погодени од промените што ги завршила HHS. Промените најчесто се однесуваат на индивидуалниот пазар, каде што околу 7 проценти од населението во САД, иако луѓето што работат за мали работодавци може да гледаат повисоки трошоци од џеб, а можеби и пониски премии.
1. За луѓето кои купуваат сопствено здравствено осигурување, отворен упис за 2018 година ќе биде пократок отколку што беше во претходните години.
Пред правилото за стабилизација на пазарот, отворен период за запишување во 2018 година беше планиран да го следи истиот распоред кој бил користен за 206 и 2017 (од 1-ви до 31-ви јануари). Но, за покривање од 2019 година, планот требаше да започне со користење на пократок отворен период на запишување, почнувајќи од 1 ноември и до крајот на декември 15 декември. ХХХ се одлучи да се префрли на пократко отворениот период на запишување една година порано и да почне да го користи во есента 2017 година (за покривање ефективно во 2018 година), наместо да чека до падот на 2018 година.
Така, луѓето што купуваат сопствено здравствено осигурување (т.е. не го добиваат од работодавач или од владина програма како Medicare или Medicaid) ќе имаат пократок прозорец за да изберат план за 2018 година. Ќе започне на 1 ноември 2017 година, и завршува на 15 декември 2017 година.
Тоа значи дека нема промена на планот по првата година, така што повеќе нема да има можност да ги смените плановите во јануари ако вашата премија не ве уапси. Посебно е важно да обрнете големо внимание на сите известувања за премија и планови кои ги добивате во октомври / ноември од вашата осигурителна компанија или размена, и направете промени во планот пред 15 декември.
После тоа, промените во планот и новите уписи ќе бидат можни само ако имате квалификациски настан .
Ова нема да промени ништо за тековните отворени прозори за запишување за здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот или од Medicare.
2. Луѓето кои се запишуваат во планови за размена надвор од отворениот упис ќе мора да обезбедат доказ за квалификациски настан, а во некои случаи ќе бидат ограничени подобноста за посебните периоди на запишување.
ACA и следните регулативи им овозможуваат на луѓето со различни квалификациски настани да се запишат во покритието преку размена (и во повеќето случаи, надвор од размена , без оглед на времето во годината.
Ова има смисла, и тоа е и осигурувањето на спонзори кои го спонзорираат работодавачите. Ако некое лице ја напушти својата работа и го губи пристапот до здравствено осигурување спонзорирано од страна на работодавачот во јуни, не може да се очекува да чека до јануари да има ново покривање. И ако бебето е родено во април, нема да има смисла да се присили семејството да почека до отворен упис за да добие покритие за бебето.
Значи, квалификацискиот настан предизвикува посебен период на запишување (SEP), при што апликантот има 60 дена да се пријави за нов план. Но, има значителни контроверзии околу ПВЗ. Постои загриженост дека луѓето би можеле да го "играат" системот, преправајќи се дека имаат квалификациски настан кога ќе се најдат на потреба од медицинска нега, а осигурениците забележаа дека просечните трошоци за побарувања се повисоки за луѓето што се запишуваат во текот на СЕП, наспроти оние кои запишете за време на отворен запис.
Но, од другата страна на монетата, застапниците на потрошувачите истакнаа дека многу малку луѓе што се квалификувани за СЕП всушност се запишуваат во покритието, а за тоа да се бара доказ за квалификациски настан може да ги одврати здравите учесници да го завршат процесот. Ова беше доследно до одреден степен, по завршувањето на потврдувањето на подобноста на SEP, што HealthCare.gov се спроведува во 2016 година.
Меѓу апликантите на возраст од 55-64 години, 73 отсто доставиле доказ за квалификациски настан. Но, меѓу апликантите на возраст од 18-24, само 55 отсто доставиле доказ за квалификациски настан. Ова резултира со група на осигуреници со повисока просечна возраст, што е во корелација со зголемените трошоци за здравствена заштита.
Одделот за администрација на Обама закажа пилот-програма, почнувајќи од летото 2017 година, според кој 50 отсто од апликантите на HealthCare.gov (случајно избрани) ќе треба да обезбедат доказ за квалификационен настан пред да може да се заврши нивната апликација.
Но, новата регулатива за ХХС промени тоа до 100 проценти. Почнувајќи од јуни 2017 година, сите пријави на HealthCare.gov кои се регистрираат надвор од отворениот запис ќе треба да обезбедат доказ за квалификационен настан пред нивната апликација да може да се обработи.
Покрај тоа, новите правила го намалуваат пристапот до СЕП во некои околности:
- Брак само ќе се смета за квалификувачки настан ако барем еден партнер веќе има минимално покритие (или живеело надвор од САД или на територија на САД пред бракот).
- Кога некое лице што е запишано во план има бебе или усвојува дете, родителот е ограничен или да го додаде детето на постоечкиот план или само да го запише детето во кој било достапен план (ако, поради некоја причина, детето не може да биде додадена на планот, родителот може да се запише во друг план на исто ниво на метал , заедно со детето). Лицето кое е неосигурано и има бебе или прифаќа дете, сеуште има право да се запише, заедно со детето, во кој било достапен план. Но, на лицето кое веќе има покриеност не му е дозволено да користи додавање на зависен како можност да го префрли постоечкото покривање на нов план.
- Луѓето кои ја губат покриеноста за неплаќање на премија во одреден момент во текот на годината ќе мора да ги платат своите претходни премии пред да можат повторно да се запишат - за време на ППО или редовно отворен упис - во план од истиот осигурител (или друг осигурител под иста матична компанија). Тие главно ќе должат минати премии за не повеќе од три месеци покриеност, бидејќи тие не се на кука за премии откако ќе се прекине планот за неплаќање премија. Ако луѓето во оваа ситуација повторно се запишат, на осигурувачот им е дозволено да ги применат своите нови премии за исплата на нивните измирени средства.
3. Почнувајќи од 2018 година, ќе има повеќе слобода во однос на процентот на трошоци што здравствените планови мора да ги покриваат. Ова може да резултира со малку пониски премии, но поголеми одбитоци и копии. Тоа може да значи и помали субвенции за премија во размената.
Според ACA, сите нови индивидуални и мали групни здравствени планови мора да се вклопат во едно од четирите метални нивоа: бронза, сребро, злато или платина (катастрофални планови се исто така достапни за некои енроли). Мереното ниво на планот се одредува според неговата актуарска вредност (AV), што е мерка за процентот на трошоци за здравствена заштита што здравствениот план ќе ги плати, во просек во целата стандардна популација. Бронзените планови имаат AV од 60 проценти, сребрените планови имаат AV од 70 проценти, плановите за злато имаат AV од 80 проценти, а платинските планови имаат AV од 90 проценти.
Но, компаниите за здравствено осигурување би биле предизвикувачки да дизајнираат планови кои точно ги погодија тие броеви (претходна ACA, немаше стандардизирани AV барања, па осигурителите не мораа да се грижат за притискање на одредена AV цел). Значи, на плановите за здравје им е дозволено да користат AV опсег наместо точен процент. Во моментов, опсегот е +/- 2. Така, сребрен план може да има AV, кој се движи од 68 до 72 проценти (бронзените планови имаат свој de minimus опсег, кој моментално е поставен на -2 / + 5).
Според новите правила на HHS, почнувајќи од 2018 година, дозволениот опсег е -4 / + 2, што значи дека сребрениот план може да има AV насекаде во опсег од 66 до 72 проценти (за бронзени планови, дозволениот опсег е -4 / +5).
Така што за плановите што ги развиваат за покривање на 2018 година, осигурителните компании им се дозволуваат да ги зголемат трошоците надвор од џеб ( одбитни средства , копии , коосигурување ), бидејќи нема да мора да покриваат толку голем процент од вкупните просечни трошоци. Тоа значи дека премиите би можеле да се намалат, но износот кој луѓето треба да го платат кога им треба здравствена заштита би се зголемил (забележете дека намалувањето на премиите е во однос на она што тие би биле отсутни од оваа промена, севкупните премии се уште ќе растат во 2018 година, веројатно сосема остро поради други несигурности на пазарот кои постојат, вклучувајќи го и недостатокот на јасност во однос на тоа дали субвенциите за поделба на трошоците ќе продолжат да се финансираат).
Тоа исто така значи дека субвенциите за премија може да бидат малку помали отколку што би биле без оваа промена, бидејќи тие се засновани на цената на вториот најниска цена сребро план (репер планот) во секоја област. Ако вториот најниска цена сребро план е оној кој има AV од 66 проценти, тоа ќе се цени пониски од другите сребрени планови со AV од 68 проценти или повеќе. И референтниот план со помали цени преведува на помали субвенции.
4. На осигурениците им е дозволено да аплицираат нови премии на износите што му се доспеани.
Според претходните правила, доколку е прекинат планот за неплаќање премии, поединецот може повторно да се запише во истиот план за време на отворениот упис или за време на посебен период на запишување без негативен ефект. Премиум платеното би започнало од новиот ефективен датум, а на друштвото за осигурување не му било дозволено да побара од лицето да ги плати своите претходни премии од претходниот план.
Новите регулативи на осигурителните компании им даваат поголема слобода на собирање на минати премии ако лицето одлучи повторно да се запише во план од истиот осигурител кој го прекина претходното покривање за неплаќање премии (или осигурител кој е дел од истата контролирана група, или матична компанија). Премиите платени за новиот план можат да се применат на премиите од претходните 12 месеци, и на осигурениците им е дозволено да одбијат да ја активираат новата политика се додека не се исплатат претходните премии од претходната година.
Доспеаните премии на лицето генерално би биле само за период од еден до три месеци, бидејќи премиите од минатото не продолжуваат да се собираат откако ќе се прекине планот за неплаќање премии.
Луѓето можат да ја заобиколат оваа промена со запишување во план од друг осигурител, но во некои држави има само еден осигурител кој нуди планови во размената. Во тие држави, секој чиј покритие е прекинат поради неплаќање на премии, потенцијално може да биде предмет на плаќање на премии пред да му биде дозволено да се запишат во нов план.
> Извори:
> ACAsignups.net. Просечни непотребни индивидуални зголемувања на пазарниот курс, 2017. Финализиран 27 октомври 2016 година.
> Одделот за здравство и социјални услуги, Закон за заштита на пациентите и пристапна грижа; Стабилизација на пазарот . 15 февруари 2017 година.
> Одделот за здравство и социјални услуги, Закон за заштита на пациентите и пристапна грижа; Стабилизација на пазарот, конечно правило. 13 април 2017 година.
> Хумана. Хумана > продолжува да гради докажана стратегија по прекинувањето на спојувањето со Aetna; Обезбедува финансиски извештаи за 2017 година; Објавува планови за распоредување на капитал. 14 февруари 2017 година.
> Фондација за семејство Кајзер. Покриеност на здравственото осигурување на вкупното население, 2015.