Здравствените планови на здружението се околу децении, кои произлегуваат од Законот за безбедност на пензија кај вработените (ERISA) од 1974 година и во голема мера се предмет на државна регулација според новите правила кои беа донесени во раните 1980-ти. Законот за пристапна нега (ACA) наметна нови регулативи дизајнирани да обезбедат дополнителна заштита на членовите на AHP.
Но, Администрацијата Трамп сака да ги релаксира правилата за АХП, и затоа неодамна направија нови наслови.
Во октомври 2017 година, извршниот налог на претседателот Трамп за "Избор на здравствена заштита и конкуренција", меѓу другото, повика на нови прописи со цел "проширување на пристапот" до АХП за малите бизниси и самовработените лица кои моментално се предмет на мала група на АЦВ и индивидуални пазарни регулативи .
И на почетокот на јануари 2018 година, Министерството за труд ги објави предложените прописи кои произлегуваат од извршниот налог на претседателот, отворајќи 60-дневен период за јавни коментари (може да поднесете коментар овде).
Во мало: Како AHPs може да го промени вашето здравствено осигурување
Ако имате покриеност од голем работодавец, Medicaid, или Medicare, предложените нови правила нема да влијаат на вашето покривање. Меѓутоа, ако имате покриеност на индивидуалните или малите групи на групи, предложените регулативи може да влијаат на вашата покриеност, во зависност од тоа каде живеете.
Правилата сеуште не се финализирани, и не е јасно колку држави за слобода ќе мора да ги ограничат новите правила ако и кога ќе бидат финализирани.
Но, проширениот пристап до AHP може да резултира со пониски премии за здравствено осигурување за мали групи и самовработени лица кои се здружуваат во здруженија кои нудат AHP. Сепак, со овие пониски премии може да дојде соодветно намалување на придобивките од здравственото осигурување. Тешко е да се избегне поговорката "го добиваш она што го плаќаш".
Од друга страна, поединците и малите бизниси кои не се здружуваат во здруженија и добиваат покриеност во рамките на АПП, можат да гледаат повисоки премии во иднина и / или помалку стабилен пазар на осигурување, при што помалку осигуреници нудат покриеност. Ова би произлегло од фактот дека АПП најверојатно би биле дизајнирани да се жалат на бизниси со поздрави, помлади вработени, оставајќи постар, посилен пазар за плановите што се усогласени со АЦВ.
Оние кои не се приклучиле на АХП би ги вклучиле малите бизниси и самовработените лица кои сакаат да го задржат својот посилен ACA-покриеност, како и поединци кои не се самовработени-и затоа не се квалификувани да се приклучат на AHP-вклучително и рано пензионери .
Ако во моментов работат за мал работодавец кој не нуди здравствена покриеност и добивате покриеност во размената, вашата способност за премија субвенции (премии даночни кредити) се базира на вашиот приход од домаќинството. Но, ако вашиот работодавец требаше да се приклучи на здружение и да понудат покриеност со AHP што одговара на дефиницијата на ACA за прифатлива, повеќе нема да имате право на субвенции за премија.
Тековни регулативи: Правила во зависност од големината на групата
Насловот на предложените прописи, "Дефиниција на" работодавачот "Според Дел 3 (5) од Здравствените планови на Здружението ERISA," сумира суштината на прашањето: Во суштина, на кого му е дозволено да се здружи за да формира голема група, работодавач -способен план?
Тоа е важно затоа што АЦА различно ги регулира големите и малите групи. "Мала група" значи до 50 вработени во повеќето држави, но до 100 вработени во Калифорнија, Колорадо, Њујорк и Вермонт. И малите групни правила според ACA (за планови кои се во сила од јануари 2014 или подоцна) се генерално исти како и правилата за поединечно покривање на пазарот: Плановите треба да се гарантираат - прашање, со премии кои се разликуваат само врз основа на локацијата, возраста на вработените ( во максимален сооднос од 3: 1 за постари наспроти помладите вработени), дали вработениот има зависни од планот и употребата на тутун.
Факторите како родот, видот на индустријата и целокупното здравје на групата не можат да се користат за одредување на премии.
И малите групни планови кои се имплементираат од 2014 година, мора да ги опфатат основните здравствени придобивки на АЦА и да се вклопат во една од металните нивоа на АЦА (бронза, сребро, злато или платина), кои се мерка на актуарска вредност .
Некои прописи на АКА се однесуваат на големи групни планови и самоосигурени планови (кои се особено популарни кај многу големи работодавачи), но прописите не се толку строги. Премиите за големи групни и самозастраховни планови не подлежат на истиот процес на ревизија што се однесува на индивидуалните и малите групни планови, може да се разликуваат врз основа на историјата на медицинските тврдења на групата и не мора да се усогласат со возраста од 3: 1 сооднос кој се применува на пазарот на мали групи (т.е. премиите за постари вработени можат да бидат повеќе од три пати поголеми од премиите за млади вработени). И големите групи и самоосигурените планови не мора да ги покријат основните здравствени придобивки на АКА.
Дополнително, иако многу од барањата на АКА не се однесуваат на големи групи и самоосигурени планови, само-осигурените планови исто така не се предмет на државни прописи. Наместо тоа, тие се регулирани од страна на сојузната влада, според упатствата на ERISA. Значи, може да се замислите дека регулаторната рамка е најстрого за индивидуалните и малите групни планови, најмалку строги за планови за самостојно осигурени и некаде во средината за големите групи кои купуваат покритие од осигурителна компанија, а не од само-осигурување, бидејќи осигурителните компании кои ги продаваат тие планови се предмет на државна регулација, иако со релаксирани правила според ACA кога се споредуваат со индивидуалните и малите групни планови (воопшто, колку е поголема една организација, толку е поголема веројатноста тие сами да се осигураат).
Предложените упатства на АХП ќе ги релаксираат правилата
Според сегашните правила, АПП им е дозволено да им понудат на своите членови големи планови за групни или само-осигурени лица, но правилата се прилично строги: работодавците мора да се здружат за друга цел, отколку само да создадат АХП (ова се нарекува "заедништво од интерес ", што генерално значи дека тие мора да бидат во иста индустрија), тие мора да имаат контрола врз АХП, а работодавачите-членки мора да имаат повеќе од еден вработен (т.е. не можат да бидат трговци поединци без вработени).
Предложените прописи ќе ги релаксираат тие правила. Доколку е финализирано како што е предложено, новите правила ќе им овозможат на работодавците да се здружат за да создадат AHP врз основа на заедничка индустрија или заедничка географска област, која може да биде држава или повеќе локализиран регион, како што е округот или метрополитенска област дека некои метрополитски области се протегаат низ повеќе од една држава). Затоа, неколку мали продавници за автоматска поправка во различни области можеа да се здружат за да создадат AHP, или неколку мали неповрзани бизниси сите лоцирани во истиот град или држава би можеле да се здружат за да создадат AHP.
Додека групата механичари ќе одговара на тековната дефиниција на здружение кое би можело да се здружи со заеднички интерес, новите правила ќе им дозволат на работодавачите да формираат здружение, дури и ако географската локација е нивна единствена заедница на интерес.
Сепак, предложените регулативи сеуште ќе бараат од здруженијата да бидат "вистински организации со организациска структура неопходни за делување" во интерес "на учесниците на работодавачите." Здружението треба да има подзаконски акти и управување и да биде надгледувано од страна на бизнисите кои го сочинуваат своето членство. Значи, додека една група работодавачи можеше да се здружи со општата цел за добивање на големи осигурени здравствени осигурувања (и со тоа избегнување на индивидуалните и малите групни регулативи на АКА), тие би требало да создадат здружена асоцијација за да го сторат тоа.
Според сегашните правила, самовработените лица без вработени не се во можност да се приклучат на AHP со цел да добијат здравствена покриеност регулирана со ERISA (наспроти ACA-поединечно покривање на пазарот). Но, предложените прописи ќе го релаксираат тоа правило, дозволувајќи им на "сопствениците на работа" да се приклучат на АПП се додека не ги исполнуваат условите за субвенционирано здравствено осигурување од друг план спонзориран од работодавачот, работат најмалку 120 часа месечно и заработуваат доволно од нив - вработување за да се покријат трошоците за покриеноста понудена од АХП.
Кој вид на покриеност ќе понуди AHPs?
Доколку предложеното правило е финализирано, новите AHP би можеле да почнат да се појавуваат прилично брзо, а најверојатно ќе има широк спектар во однос на квалитетот на покриеноста што ја нудат. Но, во голема мера, целата поента на проширување на AHP е да се намалат трошоците за покривање на здравствената состојба. И бидејќи предложените регулативи не прават ништо за да ги намалат трошоците за здравствена заштита (што е она што ги вложува трошоците за здравствено осигурување), единствениот начин да имаат пониски премии е да ги намалат аглите во смисла на понудените придобивки или да курат членство кое е поздраво од просекот.
Предложените правила ќе спречат АПП да бидат директно дискриминирани врз основа на здравствениот статус, така што тие не би можеле да одбијат бизнис или вработен од членство во здружението (а со тоа и АХП покриеност) врз основа на медицинската историја. Сепак, АПП ќе имаат значајна ширина за да го дизајнираат своето покривање на начин кој не е привлечен за луѓето со сериозни претходно постоечки услови. Осигурениците веќе го правеа тоа до одреден степен пред ACA - на пример, нудејќи здравствени планови кои опфаќаа само генерички лекови или кои воопшто не обезбедија покриеност со менталното здравје.
ACA стави крај на овие практики, а сите полиси за индивидуално и мали групи здравствени осигурувања, ефективни од јануари 2014 година, мораа да ги исполнат минималните стандарди за покриеност. Но, многу од правилата на АКА не се однесуваат на големи групи и самоосигурени планови, поради што идејата за проширување на пристапот до АПХ е привлечна за малите бизниси со здрави вработени.
Американската академија за актуари и Националната асоцијација на комисионери за осигурување изразија загриженост во 2017 година (кога експанзијата на АХП беше разгледувана од страна на законодавците) за ефектот на проширените АПХ на индивидуалните и малите групни пазари. Двете организации забележаа дека новите и проширени АПП би можеле да резултираат со негативен избор на индивидуалните и малите групни пазари, коишто се регулирани од државата, бидејќи АПХ би можеле да ги дизајнираат своите планови за апелирање до малите бизниси (и самовработени лица) со поздраво , помлади вработени, оставајќи постара, посилна популација на државно регулирани индивидуални и мали групни пазари во согласност со АКА.
AAA и NAIC, исто така, забележуваат дека AHP од минатите децении често се соочуваат со несолвентност, прашање кое може повторно да се појави. И бидејќи овие планови не се регулирани од страна на комесарите за осигурување на државата, членовите нема да имаат малку на патот на регрес ако нивниот АПП не успеа да ги плати своите побарувања.
> Извори:
> Американска академија за актуари. Писмо до пратениците во врска со проширувањето на здравствените планови за здружување . 8 март 2017 година.
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid, Центар за информации за потрошувачите и надзор на осигурување. Реформа на рејтингот на пазарот; Државни специфични варијации на рејтинг.
> Одделот за труд, администрација за безбедност на вработените. Дефиниција на "работодавач" Според Дел 3 (5) од Здравствените планови на Здружението ERISA. Објавено во Федералниот регистар 4 јануари, 2018 година.
> Кит, Кејти. Здравствени работи. Здравствен план на Здружението Предложено правило: Што вели и што би направило. 5 јануари 2018 година.
> Национална асоцијација на комисионери за осигурување. Писмо до пратениците во врска со проширувањето на здравствените планови за здружување . 28 февруари 2017 година.