Трошоци за здравствена заштита против флексибилни трошење сметки
Сметки за здравствени штедилници и флексибилни трошење сметки ви помогне да ги намалите вашите даноци на приход, додека заштедите пари да ги користите за медицински трошоци. Сепак, сличностите стојат таму. Што треба да знаете за разликите помеѓу HSA и FSA за да можете да ја изберете опцијата која е најдобра за вас? Кои се предностите и недостатоците на овие планови?
Разлики меѓу HSA и FSA
Постојат многу разлики помеѓу HSA и FSA, и без да ги разгледате тие тесно може да се чувствувате збунети. Ајде да погледнеме во некои од најважните разлики.
HSAs & FSAs се разликуваат од тоа кој ја поседува сметката
Кога ќе започнете флексибилна трошење сметка (FSA), вие всушност не ја поседувате сметката; вашиот работодавец го прави тоа. Вие не можете да го однесете со вас. Во некои случаи, вие дури и ги одземате парите во него - пари што сте ги придонеле од вашите плати - на вашиот работодавец. Ова може да се случи без разлика дали ја напуштате вашата работа доброволно или се откажувате.
Кога ќе ја отворите сметката за здравствени заштеди (HSA), имате сметка и сите пари во него. Го земате со себе кога се движите, менувате работни места, па дури и ако го загубите здравственото осигурување.
Трошење на заштеда
Флексибилни трошење сметки се структурирани да ве поттикне да потрошите повеќето или сите пари во него. Сметки за здравствени заштеди , од друга страна, се структурирани да ве поттикнат да заштедите .
Не можете да ги вложувате парите издвоени во FSA, па нема да заработувате интерес за тоа. Уште полошо, на вашиот работодавач ќе ги загубите непотрошени средства на крајот на годината; тоа се користи или го изгуби. На работодавачите им е дозволено да превртуваат до 500 долари од вашите непотрошени средства во вашата FSA за следната година, но тие не се обврзани да го сторат тоа.
Нешто повеќе од 500 долари оставено непотрошено на вашата сметка на крајот на годината исчезнува во каса на вашиот работодавец.
Од друга страна, можете да одите онолку години колку што сакате, без да потрошите пара од парите во вашиот HSA, и, за разлика од FSA, парите се уште ќе бидат таму. Вашиот работодавец не може да го допре. Нема краен рок крај на годината за да го користите или да го изгубите.
Наместо само да седите во вашата сметка да не правиш ништо, може да ги вложите парите во вашиот HSA. Каматата и заработката растат од данок. Вие не плаќаат даноци за заработка или придонеси кога ги повлекувате ако ги користите за квалификувани медицински трошоци.
Подобност барања се разликуваат помеѓу FSA & HSA
За да учествувате во FSA, мора да имате работа со работодавачот кој нуди FSA. Работодавецот одлучува за правилата за подобност. Сметката е поврзана со вашата работа.
За да учествувате во HSA, мора да имате квалификуван високо- одбивни здравствен план или HDHP. Ако сте на Medicare , немате право да започнете HSA. Ако имате повеќе традиционално здравствено осигурување, или покрај вашата HDHP или наместо HDHP, не сте подобни. Ако некој друг може да ве тврди дека е зависен од нивната даночна пријава, вие не сте подобни, дури и ако тие всушност не ве бараат.
Ако имате FSA, не сте прифатливи да започнете HSA, освен ако вашиот FSA е флексибилна трошење сметка со ограничена намена. Овие специјални FSAs може да се користат само за да се платат трошоците за видот и забите. Ако имате FSA и сакате да започнете HSA, имате две опции: проверете кај вашиот работодавец за да видите дали вашиот FSA е ограничен намена FSA, или почекајте следната година и да се ослободите од FSA.
На HSA е дизајниран да ви помогне да се справат со високи одбитоци поврзани со HDHP здравствено осигурување планови. Иако почетокот на вашиот HSA може да биде поврзан со вашата работа, сметката не е поврзана со вашата работа; тоа е поврзано со вашето здравствено осигурување на HDHP.
Всушност, дури не мора да имате работа да започнете HSA.
Што се случува со вашата сметка кога го губите вашето работно место?
Ако ја изгубите својата работа, обично губите вашиот FSA и парите во него. Вие дури и не можете да ги користите вашите пари од FSA за да ги платите вашите премии за здравствено осигурување на COBRA .
Спротивно на тоа, кога ќе ја изгубите својата работа, го чувате вашиот HSA и сите средства во него. Ако го изгубите вашето здравствено осигурување на HDHP заедно со вашата работа, нема да ви биде дозволено да придонесувате со повеќе средства на вашиот HSA додека не добиете уште еден здравствен план за HDHP. Сепак, сепак можете да ги повлечете средствата за да потрошите за подобни медицински трошоци, дури и ако веќе немате HDHP. Всушност, дури и можете да ги користите вашите HSA фондови за да ги платите вашите премии за здравствено осигурување на COBRA или да платите премии за здравствено осигурување ако добивате државни бенефиции за невработеност.
Кој може да придонесе за FSA vs HSA
Со FSA, само вие или вашиот работодавец може да придонесе, и многу работодавци не сакаат да. Придонесите во FSA генерално се направени со одбитоци за плати пред оданочување, и мора да се посветат на посебен износ од секоја плата за целата година. Откако сте ја направиле финансиската обврска, не смеете да го менувате до следниот отворен период на запишување.
Со HSA, не сте заклучени во цела година на придонеси. Можете да го промените вашиот износ на придонеси ако одлучите да. Секој може да придонесе за вашиот HSA: вашиот работодавец, вие, вашите родители, вашиот поранешен брачен другар, некој. Сепак, придонесите од сите извори комбинирани не можат да бидат повеќе од годишниот максимален лимит утврден од УЈП.
Можете да придонесете повеќе за HSA отколку за FSA
Правилата на IRS ограничуваат колку пари ослободени од данок може да се решите во двете HSAs и FSAs. За FSA, ти е дозволено да придонесе до 2,650 $ во 2018 година. Сепак, вашиот работодавец може да се стави построги ограничувања на вашиот FSA придонеси ако тоа го одбрале.
Колку можете да придонесете за промена на HSA секоја година и зависи од тоа дали имате семејна HDHP покриеност или покриеност само со HDHP.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Само покривање само на возраст под 55 години | $ 3,400 | 3.450 долари |
| Семејно покривање на возраст под 55 години | 6.750 долари | 6.900 долари |
| Само-само покривање возраст 55+ | $ 4,400 | $ 4,450 |
| Семејно покривање на возраст 55+ | 7,750 долари | 7.900 долари |
Кој е одговорен за повлекувања од HSA против FSA
Бидејќи вашиот работодавец технички поседува вашата сметка на FSA, административните оптоварувања за овој тип на сметка паѓаат на вашиот работодавач. На пример, одговорноста на вашиот работодавец е да бидете сигурни дека средствата што се повлечени од вашата FSA се трошат само на подобни медицински трошоци.
Со HSA, преградата престанува со вас. Вие сте одговорни за сметководство за HSA депозити и повлекувања. Мора да чувате доволно записи за да ја покажете УЈП дека сте потрошиле повлекувања на подобни медицински трошоци, или ќе мора да плаќате данок на приход плус 20 проценти казна за секое подигнато средства. Секоја година да направите депозит или да земете повлекување од вашиот HSA, ќе треба да поднесете образец 8889 со вашите федерални даноци на приход.
HSA Vs FSA-Само еден може да се користи како итен фонд
Бидејќи имате свој HSA, вие сте оној кој одлучува кога да ги земете парите и за што да го користите. Ако одлучите да го извадите за нешто што не е прифатлив медицински трошок, ќе платите беспомошна казна од 20 проценти на неа. Покрај тоа, немедицински повлекувања ќе бидат додадени на вашиот приход таа година, така што ќе плаќаат повисоки даноци на доход, исто така.
Иако можеби не е препорачливо, и тоа не може да биде такт користење на средствата во вашиот HSA, може да биде утешна да знаете дека имате еден куп пари што можете да пристапите во итен случај, ако мора. Сепак, исто така мора да бидете подготвени да платите казни.
Со FSA, нема да ви биде дозволено да ги повлечете парите за ништо друго освен прифатлив медицински трошок. Ако вашата куќа гори и вие и вашето дете се соочуваат со живеење на улица ... тешка среќа. Не можете да ги користите вашите пари од FSA за сместување, без разлика колку сте очајни.
HSA Vs FSA-Само еден може да се користи за да помогне план за пензионирање
Додека FSAs не се сметаат за сметки за пензионирање, HSA се повеќе се користат како дополнителен начин да се спаси за пензионирање. Бидејќи FSA може или да се користи за подобни медицински трошоци или да се изолира на крајот на годината, не може да ви помогне да планирате за пензионирање (со исклучок на пари кои може да ги заштедите и на друг начин да инвестирате кои се користат без данок поради подобни медицински причини).
FSA vs HSA-Само еден ви овозможува да ги повлечете парите што сè уште не сте ги депонирале
Со HSA, можете само да ги повлечете парите што всушност се на сметката. Сепак, со FSA, ти е дозволено да го повлечеш целиот свој годишен придонес штом ќе го направиш првиот придонес во годината.
На пример, да речеме дека сте посветени на 1.200 долари годишно, тоа е 100 долари месечно, платен список одбиен и депониран во вашата FSA. Ако се разболите и морате да го исплатите целиот надоместок за здравствено осигурување во висина од 1.500 долари во февруари, ќе имате само $ 100- $ 200 во вашата FSA. Нема проблем, можете да го повлечете целиот годишен придонес од 1.200 долари, иако не сте всушност придонеле.
Ќе имате негативен баланс на FSA, но вашите придонеси ќе продолжат со секоја плата. На крајот на годината, вашиот FSA биланс ќе биде нула. Што ако ја напуштите својата работа пред крајот на годината? Вие не мора да ја платите разликата назад!
HSA vs FSA во различни фази на животот
Иако постојат многу разлики во сметководствениот тип помеѓу HSA и FSA, изборот на план може исто така да се намали на очекуваните медицински трошоци. Ако имате мали деца и сте релативно здрави, FSA може да биде добра опција за видот на копии и други трошоци со кои ќе се соочите. Меѓутоа, ако се развие голема здравствена состојба, и HSA која се гради може да обезбеди поголема покриеност во помагањето на овие поголеми трошоци надвор од џеб.
Крајна линија на разликите помеѓу HSA и FSA
Додека и двете HSAs и FSAs се смета како начини да се намали износот на даноците што ги плаќате, постојат многу разлики. Како краток преглед, овие планови се разликуваат во:
- Кој е сопственик на сметката
- Подобност
- Што се случува ако ја изгубите работата
- Кој може да придонесе
- Колку можете да придонесете
- Кој е одговорен за повлекувања, и кој е одговорен за докажување на документацијата дека се употребува за прифатлив медицински трошок
- Ако може да се користи за вонредна состојба
- Ако тоа може да се искористи за да помогне во пензионирањето
- Ако можете да повлечете пари што уште не сте ги депонирале
- Трошење наспроти заштеда
- Дали средствата се превртуваат или истекуваат на крајот од годината
Имајќи HSA или FSA е еден начин да се намали оданочлив приход што го трошите на медицински трошоци. И покрај тоа што е корисно, износот што можете да го направите може да биде далеку под вашите трошоци од џеб ако имате голема здравствена состојба. Сеуште можете да користите бесплатни долари за овие трошоци ако износот што не е покриен од вашиот FSA или HSA надминува 10 проценти од вашиот прилагоден бруто приход. Дознајте повеќе за одземање на медицинските трошоци на вашите даноци
> Извор:
> Служба за внатрешни приходи. Тема број: 502-Медицински и стоматолошки трошоци. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502