Осигурајте се дека оние пониски премии нема да бидат поскапи во долг рок
Секоја година изгледа дека се соочуваме со зголемени трошоци за здравствено осигурување . Значи, кога станува збор за изборот на вистинскиот план за здравствено осигурување , многу е примамливо да го одберете планот кој ја има најмалата месечна премија.
Сепак, овие планови со најмали месечни премии се, исто така, плановите кои имаат и највисоки трошоци надвор од џеб. Во зависност од здравјето на вашето семејство, тие може да бидат паметен избор, или може да бидат здравствена и / или финансиска катастрофа за вас.
Името "катастрофално" би требало да се однесува на фактот дека ако се влошиш многу лошо или повредено - катастрофален настан - тогаш ќе имаш најмалку минимум здравствено осигурување кое ќе ти помогне да платиш преголем износ на пари таков настан Ве чини. Плановите за здравствено осигурување со "висока одбивка" и "катастрофални" се две имиња за ист тип на план.
Еве некои основни информации за тоа како функционираат овие катастрофални или високопризнати планови за осигурување и како можете да одлучите дали тие се вистински или погрешен избор за вас.
Како функционираат
Најдобар начин да дознаете дали голем одбиен план за здравствено осигурување е вистинскиот избор е да се разбере како тие работат.
Да почнеме со некои дефиниции:
- Премија е вашата месечна исплата за вашето осигурување.
- Одбива е колку ќе платите за сопствената медицинска нега пред осигурителната компанија да плаќа нешто воопшто.
- Постојат два вида копии . Првиот е како надомест за "влез во вратата" - тоа обично е 12 или 25 долари или некој номинален износ кој најчесто ве тера да размислите два пати за тоа да го направите тоа назначување или да го купите лекот. Тоа значи дека сфаќате дека вашата здравствена заштита не е бесплатна - таа прва копија само го отпочнува остатокот од процесот на плаќање.
Вториот вид е процентуален примерок, како и 80/20, исто така наречен " коосигурување ", што значи дека откако ќе поминеш границата што може да се одбие , ќе плаќате 20% од остатокот од сметките и вашиот осигурител ќе плати 80%.
Вашата компанија за здравствено осигурување сака да собере пари колку што е можно од вас и да плати колку што е можно повеќе пари во ваше име. Тие се во бизнисот за да остварат профит, па нивната формула е зема, зема, зема - но не плаќа премногу.
Проблемот е ако не можете да си ги дозволите премиите (исплатите што ги правите секој месец), тогаш воопшто нема да го купите нивното осигурување.
Затоа, тие повеќе би сакале да ви дадат опција која ќе ве чини помалку во премии секој месец и ќе бара од вас да платите повеќе од вашиот џеб кога ви се потребни медицински услуги. Тоа значи дека нема да мора да плаќаат никому во ваше име сè додека не се исполни одреден, многу висок праг.
Значи осигурителните компании поставија различни планови кои бараат од вас да го процените вашиот "ризик" - шансите да се разболите или повредените, шансите што ќе треба да ги искористите во вашето осигурување, шансите тие ќе треба да платат премногу за вашиот медицински проблеми.
Редовен план, со повисока премија, но понизок одбиток, значи дека ќе плаќате осигурителна компанија повеќе и тие ќе плаќаат повеќе за ваше име. Сте се одлучиле дека ризикот од болка или повреда е доволно висок што вреди да плати повеќе секој месец.
Високо одбиен, катастрофален план со многу висока одбитна и пониска премија значи дека ќе плаќате многу повеќе пари на почетокот пред осигурителната компанија да започне да плаќа во ваше име на сите. Сте решиле дека вашиот ризик да се разболите или повредени е помал и можете да заштедите пари со тоа што не плаќате многу пари за осигурување.
Примери
Редовен план за осигурување може да побара од вас да платите 1000 долари месечно на осигурителната компанија, а вашиот одбиток е 500 долари.
Откако веќе сте ја исплатиле таа одбивка, кога одите на лекар и таа пишува рецепт, тие ќе ви кажат: "Океј пациент - плаќате кокаин од 25 долари за посета на лекар и 15 $ за вашиот рецепт и ние ќе платиме остатокот." На крајот од месецот, ако не го видите лекарот повеќе од тоа, тогаш тој ве чини $ 1040 за вашата здравствена заштита тој месец.
Високиот плата за осигурување кој може да се одбие / катастрофи може да ве замоли да платите 500 долари месечно на осигурителната компанија, но вашиот одбиток е 2.500 долари. Истото сценарио - одите на лекар и таа пишува рецепт. Само овој пат сте платиле за посета во канцеларија (100 долари) и за дрога (15 долари) - но бидејќи вашиот одбиток е толку висок, не сте го потрошиле таа година, па осигурителната компанија нема да плати ништо во ваше име.
Вашиот вкупен трошок за тој месец е ($ 500 премија + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Сега, ако треба само еднаш да одите на лекар еднаш во тој месец, тогаш се покажа дека вашиот висок одбиен план е подобар договор за вас, бидејќи ако сте платиле за поскап здравствен план, тогаш би потрошиле 435 долари повеќе отколку што плаќате со вашиот катастрофален / високо одбиен здравствен план.
Сепак, да претпоставиме дека вашиот син паѓа од скејтборд. Тој страда од потрес на мозокот кој го удира. Уште полошо, ја раскинува раката на три места, што бара хируршка интервенција да ја постави раката и да го прицврсти за да може добро да се лекува. На сметка! Овие првични копии ќе бидат најмалку ваша грижа. Ќе платите целина од 2.500 долари плус 20% дополнителни - потенцијално многу илјадници долари. Со редовен план за здравствено осигурување, износот од џеб ќе биде далеку помал.
Како да одредите дали високиот одбиен / катастрофален план ќе работи за вас
Ако вие и членовите на вашето семејство се релативно здрави и не барате многу лекарски посети, болнички престој или лекови за една година, тогаш високиот одбиен план би можел да функционира многу добро за вас.
Од друга страна, ако вие и членовите на вашето семејство имате какви било медицински предизвици, како што е голема подложност за фаќање на било која бубачка се спушта на штука или хронична состојба од било кој тип, тогаш високиот одбиен здравствен план најверојатно ќе ве чини повеќе од вашиот џеб во на долг рок.
Ако мислите дека висок плата за здравствено осигурување со висок одбивен / катастрофален план ќе одговара на вашите потреби, тогаш можете да заштедите уште повеќе пари со користење на здравствена штедна книшка (HSA). HSAs ви дозволуваат да заштедите пари, ослободени од данок, да плаќаат за било каков медицински трошок. За разлика од другите одбитни штедни сметки, парите не се губат на крајот од годината ако не го потрошите, и може да се користат во секое време во текот на целиот ваш животен век за медицински трошоци. Понатаму, тоа е преносливо , што значи дека можете да ги менувате работните места или да се пензионирате и парите што сте ги зачувале ќе продолжат да бидат достапни за вас.