Кон крајот на секоја календарска година, најверојатно ќе почнете да слушате од одделот за човечки ресурси на работодавците или од осигурениците и обврзниците кои го надгледуваат вашето здравствено покритие за тоа колку ќе треба да платите за покривање на следната година. Секоја година овие премии се зголемуваат, понекогаш со двоцифрени проценти. Зошто здравственото осигурување е толку скапо?
И зошто треба да плаќате повеќе секоја година, дури и ако сте здрави?
Зошто Зголемувањето на премиите за здравствено осигурување
Премиите за здравствено осигурување се зголемуваат, бидејќи медицинските трошоци се зголемуваат. Лекарите треба да се платат повеќе, лековите се поскапи, технологијата за тестирање станува пософистицирана и скапа, и така натаму. Доколку разбереме како здравствените осигурувачи ги утврдуваат годишните премии, тогаш е полесно да се разбере зошто станува поскапо, дури и кога сме здрави.
Како премиите се определени
Секоја година, осигурувачот развива профили на своите пациенти, а потоа фигурира колку тој профилиран тип на пациент ќе чини. На пример, еден профил може да биде за машки деца, возраст од 2 до 6 години. Осигуреникот ќе определи просечен број посети на лекар, на секое дете ќе му треба, колку вакцини ќе му треба, колку пати ќе падне и ќе им требаат конци, итн. .
Друг профил може да биде за жена на возраст од 45 до 55 години. Оваа жена ќе треба да изврши преглед, мамограм , можеби колоноскопија или скенирање на коски .
Таа ќе треба тест на крвта за дијабетес или холестерол. Ако е прилично здрава, можеби ќе треба да зема една или повеќе лекови, можеби статин за да ги спречи проблемите со срцето.
Осигуреникот исто така ќе очекува одреден број на операции, медицински тестови, несреќи и други можни медицински потреби за секој од своите профилирани пациенти.
Користејќи ги тие профили, множи со бројот на пациенти кои очекуваат да се осигураат за секоја од нив, осигурувачот може да процени што ќе ги чини неговите трошоци. Дополнителните износи за трошоци и профит ќе бидат додадени во вкупниот број. Потоа тие ќе направат математика за да најдат просечна цена по пациент или семејство. Тоа ќе биде вашата годишна премија.
Секој поединечен или семеен учесник ќе го плати истиот износ на премија, без оглед на здравјето на поединецот или семејството.
Дали премиите за здравствено осигурување се всушност зделка?
- Ако сте вработени, тогаш вие и вашиот работодавец може да ги споделите вашите премиум трошоци. Ако немате работодавец да ви помогне да ги платите вашите премии, целиот трошок ќе биде ваш.
- Ако сте здрави , тогаш вашата премија цена ќе биде многу повеќе отколку што всушност ќе ве чини да се грижите во текот на една година. Може да платите илјадници долари и треба само една посета на лекар или еден рецепт. Вие ги трошите парите на премиите затоа што не сакате да ризикувате да ја платите сметката за голема несреќа или болест.
- Ако сте помалку здрави и малку постари , што значи дека секоја година се препорачуваат повеќе проекции, тогаш може да излезете и за. Твојот неколку илјади долари во премии може да биде блиску до вистинската цена ако плаќате од џеб за тие тестови и посети на лекар. Сепак, вие ги трошите парите на премиите затоа што не сакате да ризикувате голем трошок треба да ви биде дијагностицирана тешка болест или да бидете повредени при пад или друга несреќа.
- Ако сте болни , особено ако сте постари и побожни, тогаш вашите премии за осигурување ќе бидат вистински зделка. За оние со хронична болест како дијабетес или проблеми со срцето, или за некој дијагностициран со рак или некоја ослабувачка болест, вашата вистинска цена на нега, ако плаќате од сопствен џеб, може да биде стотици илјади долари.
- Ако сте постари од 65 години и добиете Medicare, вашата грижа ќе биде вистински неочекуван. Ќе добиете грижа ќе треба врз основа на фактот дека сте минатото време за пензионирање. За повеќето, ќе го платите во тој фонд во текот на вашата работна кариера. Но, ако имате хронична болест или сте дијагностицирани со било која ослабувачка болест, вашето враќање на таа доживотна инвестиција ќе биде огромно.
Големата слика за премиите за здравствено осигурување
Сега да ја разгледаме поголемата слика - популацијата на целата земја. Нашето население е старее, и како целата група старее, тогаш на целата група му треба повеќе здравствена заштита. Постарите луѓе развиле хронични болести во текот на целиот живот. Тие се повеќе склони кон опасни по живот болести како рак или Алцхајмерова болест од помладите луѓе.
Се разбира, новите бебиња се раѓаат. Но, ние исто така се занимаваме со повисоки инциденти на деца со аутизам и други проблеми кои придонесуваат за трошоците за нега во целата популација.
Се повеќе и повеќе луѓе не можат да си дозволат трошоците за осигурување. Особено во тешки економски времиња, помалку луѓе кои купуваат осигурување ќе значат поголем трошок за оние кои купуваат.
Што можеме да сториме за да ги намалиме трошоците за премии за осигурување?
Прво, знајте дека намалувањето на трошоците за осигурување не е исто што и намалување на трошоците за здравствена заштита воопшто за нас како поединци или семејства. Трошоците за здравствена заштита се шират низ целата популација како што е опишано погоре.
Второ, ако сте во категоријата "болест" опишана погоре, или во група над 65 години, тогаш веројатно не можете да добиете здравствена покриеност поевтино од она што го плаќате сега.
Оние кои се прилично здрави или имаат пристап до повеќе од еден план преку нивните работодавци може да имаат некоја контрола врз индивидуалните трошоци за осигурување, вклучувајќи ја и цената што се плаќа за премии, одбитни средства и ко-плаќа, и тоа:
- Секоја година за време на уписот за здравствено осигурување за следната година, или во моментот кога ќе ги смените работните места или поради некоја друга причина ја промените осигурувањето, потребно е извесно време да ги направите вистинските пресметки за да го одберете најдобриот план за вас. Во зависност од вашите потреби, премиите можеби нема да бидат најскапиот дел од вашата грижа.
- Размислете за високо-одбиено, катастрофално осигурување за нега . Овие планови имаат многу пониски премии и добро работат за луѓето кои се претежно здрави. Ако одбереш еден од овие планови, можете исто така да изберете да користите сметка за здравствена заштита која е начин да ги направите трошоците за здравствено данок одбиени и да ви помогне да ги зачувате парите кои можеби ви требаат подоцна за здравствени трошоци. Таа, исто така ви помага да го ограничите износот што добивате испратен до осигурителот во форма на премии.
- Дознајте дали сте подобни за државна програма за субвенции за здравствена заштита како Medicaid или други. Секоја држава има различни програми.
Повеќе прашања за здравствено осигурување
- Зошто моето осигурување нема да ги покрие лекарите што сакам да ги видам ?
- Зошто моето осигурување не покрива некои од комплементарни или алтернативни третмани што би сакал?
- Зошто компанијата за здравствено осигурување ме отфрлаше за покривање ?