Високите трошоци за нега бараат информирана стратегија за купување
Обезбедувањето квалитетна здравствена заштита за просечниот Американец е доволно тешка без дополнителен предизвик за хронична болест. Веројатно, за луѓето што живеат со ХИВ, предизвиците се поголеми со оглед на високата цена на лековите за ХИВ, потребата за оптимално лекување и побарувачката за континуиран доживотно лекување и нега.
Размислете, на пример, дека просечната, индивидуална животна цена на ХИВ е добро над 400.000 долари - и ова за лица кои започнуваат третман рано и во голема мера ги избегнуваат болестите поврзани со подоцнежна фаза (или нетретирана) болест .
Сега додадете го ова на трошоците за ХИВ терапија, која носи просечна цена од над 2.000 долари месечно, а пречките растат уште појасни. Дури и со рецепт на лекови на рецепт, многу од овие лекови остануваат недостапни поради "негативни нивоа" практики со кои осигурениците може да бараат од 20% до 50% плаќање на коосигурување за секој рецепт за лекови.
Ова значи дека лицето со "ниска" придобивка од 20 проценти од коосигурувањето може лесно да плати помеѓу 440 до 480 долари месечно за да добие Triumeq , инаку стандардна опција за едно пилу . И тоа дури и не ги зема предвид трошоците за одбитни средства и други трошоци надвор од џебот, кои би можеле да додадат и до илјадници долари, пред да ги ублажат придобивките.
Сепак, застрашувачките изгледи може да бидат - особено за оние со среден приход кои не можат да си дозволат партиципација ниту да имаат пристап до бенефиции што ги обезбедуваат групите со пониски примања - постојат лекови.
Некои може да побараат од вас да ја прилагодите вашата актуелна стратегија за осигурување, додека други може да ви дозволат пристап до програмите за помош кои можеби сте мислеле дека сте неквалификувани.
За оние кои бараат олеснување, тука се 4 едноставни начини за намалување на високите трошоци за третман и грижа за ХИВ.
1. Започнете со идентификување на вашата способност за помош
Популарно заблуда е дека програмите за помош за ХИВ се наменети да им помогнат само на Американците со најнизок приход.
И додека е вистина дека многу државни и федерални програми го ограничуваат пристапот до оние што живеат на или под федерално пропишаната линија на сиромаштија, тоа не е секогаш случај.
Со оглед на високата цена на третманот и грижата за ХИВ, изненадувачки број на бенефиции им се достапни на поединци чиј годишен приход е околу 65.000 долари или семејства кои имаат годишен приход од околу 80.000 долари. Ова е затоа што бенефициите обично им се обезбедуваат на оние чиј модифициран прилагоден бруто приход е помал од 200 до 500 проценти од федералното ниво на сиромаштија (или FPL).
За да се разјасни, модифициран годишен бруто приход (или MAGI) не е вкупниот износ на пари што вие и вашиот сопружник го прават во текот на една година. Наместо тоа, се прилагодува бруто приходот (AGI) кој се наоѓа на вашата годишна даночна пријава (линија 37 на 1040, линија 21 на 1040А и линија 4 на 1040EZ), плус следните додатоци:
- Неоданочни бенефиции за социјално осигурување (линија 20а минус линија 20б на 1040)
- Камата ослободена од даноци (линија 8б на 1040)
- Исклучи (линија 45 и 50 од формулар IRS 2555)
Со овие бројки во рака, може да се пресмета вашата MAGI и да се утврди дали паѓа под прагот FPL пропишан од одредена федерална, држава или приватно финансирана програма.
Едноставно умножете го вашиот MAGI според пропишаниот праг (на пример, помалку од 300 проценти од FPL) за да видите дали се квалификувате.
Сојузната ниво на сиромаштија (FPL) , во меѓувреме, е мерка издадена од американското Министерство за здравство и социјални служби (DHHS) за да се утврди дали поединец или семејство ги исполнува условите за федерални програми за помош како Medicaid . Во 2016 година, DHHS ги постави следните упатства за FPL за поединци и семејства:
- 11.880 долари за поединци
- 16.020 долари за семејство од 2
- $ 20,160 за семејство од 3
- $ 24,300 за семејство од 4
- $ 28,440 за семејство од 5
- $ 32,580 за семејство од 6
- $ 36,730 за семејство од 7 години
- 40.890 долари за семејство од 8
(На FPL и за Аљаска и Хаваи се малку повисоки.)
Користејќи ги овие упатства, лицето чиј MAGI е помал од 138 проценти од FPL би можеле да се квалификува за Medicaid само врз основа на приход. Слично на тоа, може да му биде достапна помош на оваа чија MAGI е на ниско ниво од 200 проценти или до 500 отсто од FPL. Тоа е значителен распон кој може да им даде бенефиции на уште повисоки доходни семејства кои живеат со ХИВ.
Колку високо ќе прашате?
Во хард долар, самовработениот пар во Масачусетс, заедно со годишен бруто приход од 90.000 долари и приватно здравствено осигурување, потенцијално би можел да има МАГИ од околу 76.000 долари. Во Масачусетс, пристапот до државната програма за помош за дрога за ХИВ (HDAP) е отворена за парови со МАГИ од помалку од 500 отсто од FPL (или 80.100 долари во 2016 година). Во рамките на овие пресметки, оваа двојка би била прифатлива за HDAP.
Спротивно на тоа, истите двојки нема да бидат подобни во Тексас, додека државниот праг за повластеност е поставен на 200 отсто од FPL (или 32.040 долари во 2016 година). Сепак, голем број на програми финансирани од приватниот сектор ( види подолу ) може да бидат достапни за оние со повисок приход.
2. Земете стратешки пристап при изборот на план за осигурување
Разбирање која политика е најдобро за вас и вашето семејство е често како да се стави заедно лошо монтирање загатка. Ако сте личност која живее со ХИВ, ти обично би ја пресметале годишната премија плус вашиот годишен одбиток плус годишните трошоци за лекувањето со лекови за да ги процените вкупните трошоци за здравствена заштита. Една едноставна равенка, се чини.
Или е тоа?
Со оглед на високата цена на лековите за ХИВ, не е невообичаено да се најдеш да плаќаш повеќе или помалку исти месечни трошоци, независно од тоа дали добивате политика со висока премија / ниска одбивка / ниска партиципација или ниска премија / висока одбивка / висока политика на партиципација.
Ова е затоа што лековите за ХИВ скоро секогаш ќе бидат ставени на високофтино ниво на "специјалност" на дрога ако имате ниска цена. И, дури и ако тоа не е, вашиот годишен одбиток, најверојатно, ќе биде поставен толку високо што ќе заврши на трошење на богатство, пред да можете дури и да пристапите до никакви бенефиции.
Но, тоа не е секогаш случај. Еве неколку едноставни совети за избор на вистинска полиса за осигурување ако сте лице кое живее со ХИВ:
- Не ги избегнувајте високите политики за коосигурување на дрога. Често пати сме фиксирани за минимизирање на трошоците за лекови за кои автоматски ги исклучуваме политиките кои имаат стапки на коосигурување на дрога насекаде од 20 до 50 проценти. И тоа може да биде грешка. Наместо тоа, не заборавајте секогаш да барате максимум од џеб што е наведен во политиката. Во некои случаи, таванот може да се постави толку ниско (на пример, семејство од 2.000 долари / 1.000 индивидуалци) што ќе го достигнете вашиот годишен лимит од џеб во рок од еден месец или два од почетокот. По тој момент, 100 проценти од сите здравствени трошоци ќе бидат покриени од вашата осигурителна компанија, вклучувајќи ги сите лекови, лабораториски тестови, посети на лекар, па дури и болнички услуги.
- Проверете дали има одбиено дрога. Додека повеќето од нас разбираат што е одбиено , некои можеби не се свесни дека понекогаш има два одбитни права во една политика: една специјално за лекови на рецепт, а друга за сите други медицински трошоци. Во такви случаи, одбиената дрога секогаш ќе дел од вкупната одбивка, што значи дека ќе можете да пристапите до вашите целосни лекови предности далеку порано отколку со еден одбиен производ. Ова е особено корисно ако вашите ХИВ лекови се наведени на пониски цени на лекови.
- Проверете формула за лекови за потенцијални заштеди. Осигурителните компании секоја година издаваат формулации за лекови за да се утврди во кој степен се става одредена дрога . И тоа може значително да се разликува од осигурителот до следниот. Во некои случаи, комбинирана пилула може да биде наведена на повисоко ниво, додека нејзините компонентни лекови се наведени на далеку поефтино ниво. Ова може да ви овозможи да заштедите ако, на пример, две лекови чини помалку од опцијата единствена пилула - особено ако комбинираниот лек бара коосигурување и единствените апчиња бараат само партиципација . Во скоро сите случаи, партиципацијата е поевтина опција кога станува збор за трошоците за лекови за ХИВ.
- Размислете за приватно осигурување над покриеност на работодавачот. Заедничката мудрост би диктирала дека здравственото осигурување базирано на работодавачот ("група") е секогаш подобар избор, што со субвенции на компанијата значително се поткопуваат месечните премии. И додека е вистина дека просечната премија на вработените во групниот план е 143 проценти помалку од онаа на индивидуалниот план, пониските премиум трошоци честопати се преведуваат на повисоки вкупни трошоци, особено за луѓето што живеат со ХИВ. Дали математиката пред да се заложи на било која политика и да размислите за одбегнување ако групниот план не ги задоволува вашите индивидуални потреби и буџет.
3. Направете најдобра употреба на придобивките од ADAP
Програмата за помош на СИДА-та (ADAP) веќе долго време се смета за ресурс од прва линија за лекови за ХИВ за Американците со ниски до средни дострели. Од своето основање во 1987 година, обемот на програмата значително се прошири, при што некои држави сега интегрираат медицинска нега, лабораториски тестови, помош за осигурување, па дури и ХИВ превентивна терапија во нивниот распоред на бенефиции.
Како и со другите програми финансирани од федерално ниво, подобноста се базира главно на приход, чии прагови може значително да се разликуваат од држава до држава. Потребни се доказ за престој и документација за ХИВ статусот.
Додека повеќето држави ќе го ограничат подобноста на граѓаните на САД и ќе ги документираат само жителите, некои, како Масачусетс и Нов Мексико, сега ја проширија помошта на ADAP и на недокументираните имигранти.
Во меѓувреме, шест американски држави ги ограничуваат бенефициите за поединци или семејства кои лични нето средства паѓаат под одреден праг, кои се движат од помалку од 25.000 американски долари во државата Њујорк до помалку од 4.500 американски долари во Грузија.
Тековните прагови за прифатливост на приходот од ADAP се наведени на следниов начин:
- Помалку од 200% од FPL: Арканзас, Ајова, Небраска, Оклахома, Порторико, Тексас
- Помалку од 250% од FPL: Алабама
- Помалку од 300% од FPL: Грузија, Илиноис, Индијана, Канзас, Луизијана, Мисури, Мисисипи, Северна Каролина, Охајо, Јужна Каролина, Јужна Дакота, Висконсин
- Помалку од 400% од FPL: Алјаска, Аризона, Колорадо, Конектикат, Флорида, Хаваи, Минесота, Невада, Њу Хемпшир, Северна Дакота, Род Ајленд, Тенеси, Вирџинија, Вашингтон, Западна Вирџинија
- Помалку од 431% од FPL: Монтана
- Помалку од 435% од FPL: Њујорк
- Помалку од 450% од FPL: Мичиген
- Помалку од 500% од FPL: Калифорнија, округ Колумбија, Кентаки, Мејн, Мериленд, Масачусетс, Њу Џерси, Орегон, Пенсилванија, Вермонт
- Врз основа на годишен приход: Делавер (помалку од 50.000 долари), Висконсин (варира по округот)
ADAP обично се смета за исплатувач во последно средство, што значи дека, освен ако не се квалификувате за Medicaid или Medicare, ќе треба да се запишете во некоја форма на приватно осигурување или на работодавачот. (Неколку држави нудат субвенционирана покриеност за оние кои не можат да платат и / или не се квалификуваат за Medicaid.)
Пред да се посветат на било кој осигурителен производ, контактирајте го ADAP провајдерот на вашата држава за да видите дали се квалификувате за помош. Врз основа на видовите на придобивки кои сте во можност да пристапите, тогаш можете да изберете осигурување за осигурување соодветно на вашите индивидуални потреби.
Ако, на пример, цената на лековите е највисокиот трошок и не предвидувате други големи годишни трошоци за здравствена заштита, може да бидете во можност да се одлучите за осигурителен производ со ниска месечна премија и повисока одбивка и застареност, џебен максимум. На овој начин, можеби ќе треба да платите само за вашите двапати годишни крвни тестови и посети на лекар, ништо друго.
Од друга страна, ако имате други постоечки услови или предвидувате високи медицински трошоци за годината, можеби ќе ви треба политика која нуди помал одземен или максимум од џеб. Во овој случај, ADAP може значително да ги надомести високите трошоци за третман и може, дури и во некои случаи, да обезбеди пристап до лекови кои се користат за лекување на болести поврзани со ХИВ.
На дното е ова: да работите со вашиот ADAP претставник и да му дадете колку што е подетално подетално и за вашите придобивки од политиката и за тековната терапија со лекови. На овој начин, можете да направите целосно информирана одлука која се однесува на вашите индивидуални буџетски и лични здравствени потреби.
4. Земете ја целата предност на помагалата за помагала на производителот
Кога станува збор за намалување на трошоците за лекови за ХИВ надвор од џеб, ние имаме тенденција да се фокусираме речиси целосно на федерални / државни програми и заборавиме дека помошта е лесно достапна преку речиси секој голем производител на лекови за ХИВ. Овие типично се нудат како помош за партиципација за осигурување или целосно финансирани програми за помош на пациентите (PAPs).
Помошта за помош во врска со ХИВ (партиципација) е достапна за приватно осигурените лица и нуди заштеда од кое било место од 200 долари месечно до неограничена помош по првата партиципација од 5 долари (како и со лековите Едурант, Интелигенција и Презиста).
Процесот на аплицирање е едноставен, и обично нема ограничувања врз основа на приход. Ова може да биде од значителна предност за оние кои купуваат за ново осигурување, овозможувајќи им да изберат пониски трошоци за производи во кои или нивните трошоци за лек за партиципација или коосигурување паѓаат под пропишаната годишна / месечна корист.
Да речеме, на пример, дека сте на дрога Triumeq, за што производителот нуди годишен надоместок за партиципација од 6.000 долари годишно. Ако Triumeq е ставен на ниво на дрога кое бара партиципација, генерално таа корист е доволна за да ги покрие сите трошоци за партиципација.
Но, од друга страна, што можете да направите ако Triumeq спаѓа во ниво кое бара 20 проценти, 30 проценти или 50 проценти коосигурување? Во таков случај, може да најдете политика со низок максимум од џеб. Потоа можете да ја искористите помошта за пари за покривање на сите трошоци за дрога се додека не достигнете вашиот годишен максимум, по што сите трошоци - лекови, рентгенски зони, посети на лекар - се покриени 100 проценти од вашиот осигурител.
Друга опција е програмите за помош на пациенти со ХИВ (PAPs) . PAPs беа дизајнирани да обезбедат бесплатни лекови за неосигурените лица кои не се квалификувани за Medicaid, Medicare или ADAP. Подобност е обично ограничена на лице или семејства чиј приход од претходната година бил 500 отсто под FPL (иако исклучоци можат да се направат од случај до случај за клиентите на Medicare Part D или лица со попреченост, чии здравствени трошоци станале недостапни).
ПАП честопати можат да бидат спасители на живот за луѓе што живеат во држави како Тексас, каде што Медикејд и АДАП се ограничени само на жителите со најнизок приход (т.е. 200 проценти под FPL). Денес, повеќето ПАП се достапни за оние кои живеат 500 отсто под FPL, без никакви ограничувања врз основа на нето вредност.
Освен тоа, ако промените во државната способност одеднаш ве дисквалифицираат за ADAP, сепак може да бидете во можност да се квалификувате за ПАП помош, дури и ако не се наоѓате на пропишаниот праг на приход. Во голема мера, ПАП се многу полесно да се справи со тоа кога поднесуваат жалба во споредба со државните канцеларии и често може да ве упати во други невладини програми кои нудат помош за ХИВ.
И Една крајна мисла
Додека достапноста е клучна за успехот во третманот, никогаш не дозволуваат само цена да диктира избор за лекување. Додека можеби ќе можете да заштедите неколку долар од претходната опција за една таблета (на пр. Атрипла) за индивидуалните компоненти на лекот (Sustiva + Truvada), таквата промена никогаш не треба да се направи без директна консултација со вашиот лекарски лекар.
Ова е особено точно ако одлучите да го промените во режим за кој било компонента на дрога е различен од оној во кој сте во моментов. Немотивираната промена на терапијата може да го зголеми ризикот од предвремено отпорност на лекот , што резултира со неуспех во почетокот на третманот .
Во крајна линија, ова е: подобро е целосно да ги истражиме сите можности за помош пред да размислите за каква било промена на терапијата што може да го поткопа вашето здравје. За повеќе информации, контактирајте го непрофитното партнерство за помош во рецепт (PPA), кое ги поврзува пациентите со програмите за помош бесплатно, или HarborPath, непрофитна група со седиште во Шарлот, Северна Каролина, која испорачува бесплатни лекови против ХИВ за квалификувани , неосигурени лица.
> Извори:
> Фарнхам, П .; Гопалаппа, Ц .; Sansom, S ..; et al. "Ажурирање на животните трошоци за нега и проценки за квалитетот на животот за ХИВ-инфицирани лица во САД: Доцна наспроти раната дијагноза и влез во грижа". Весник на стекнати имунодефициентни синдроми. Октомври 2003 година; 64: 183-189.
> Фондација за семејство Кајзер (KFF). "Просечна еднократна премија по запишан вработен за здравствено осигурување базирано на вработените - 2015." Оукланд, Калифорнија; пристапено на 8 декември 2016 година.
> KFF. "Просечни месечни премии по лице на индивидуалниот пазар". 2013; пристапено на 8 декември 2016 година.