Запознајте се со вашите опции за размена
Ако купите сопствено здравствено осигурување, можеби сте слушнале за стандардизирани планови, во зависност од тоа каде живеете. Неколку државни разговори за здравствено осигурување веќе нудат стандардизирани планови до одреден степен. Но, кога отворен запис започнува на 1 ноември, стандардизираните планови ќе бидат достапни за прв пат во држави кои ја користат федералната размена, со деби на плановите "Simple Choice".
Како работи Стандардизацијата?
План стандардизација е токму она што звучи како. Упатствата се поставени во смисла на специфични детали за покриеност, и сите стандардизирани планови мора да понудат иста покриеност за оние аспекти на планот.
Healthcare.gov ги објавува стандардизираните планови за 2017 година, иако учеството ќе биде изборно, барем на почетокот. Кога Одделот за здравство и човекови служби ги објави Параметрите за бенефиции и исплата за 2017 година, ги изложија деталите за шесте стандардизирани планови на дизајнери кои превозниците ќе можат да ги понудат (детали се на страница 309 од Параметри за бенефиции и исплата ). Колку што е можно, СНС работеше да ги задржи стандардизираните планови дизајни слични на плановите кои веќе беа понудени во 2015 година.
За превозниците кои користат размена со федерално олеснување (т.е. Healthcare.gov), ќе има стандардизирана планска опција за секоја од бронзените, сребрените и златните метали, плус три дополнителни стандардизирани планови на сребро за луѓе кои се квалификува за субвенции за поделба на трошоците .
Размена со федерално ниво нема да има стандардизиран дизајн на планот за ХСА во 2017 година, иако плановите за квалификација што се квалификувани за ХСА и понатаму ќе бидат достапни за купување меѓу нестандардизираните планови што ќе бидат достапни.
За стандардизираните планови за едноставен избор, многу аспекти на покриеноста ќе бидат исти, без оглед на тоа кој превозник за здравствено осигурување го нуди планот.
На пример, сите стандардизирани планови за сребро во размена на федерални размени ќе имаат 3500 франшински франшизи, 30 $ за примарна здравствена заштита посети копии, и $ 15 / $ 50 / $ 100 копии за генерички / преферирани брендови / лекови кои не се преферираат за брендирање (коосигурување за специјални лекови ќе бидат 40 проценти за стандардизирани планови за сребро).
Кога потрошувачите се логираат на Healthcare.gov оваа есен ( отворен запис започнува на 1 ноември ), тие ќе ги видат плановите за едноставен избор прикажани видливо меѓу достапните опции; размената се обврза да им олесни на луѓето да одредат кои планови се стандардизирани и кои не се.
Како се разликуваат стандардните планови еден од друг?
Иако стандардизираните планови прават многу поедноставни споредби на јаболка-јаболка, сепак треба да обрнете внимание на деталите за планот. Плановите можат да се разликуваат една од друга во области кои не се посебно опфатени со насоките за стандардизација на плановите. Мрежите и формулите на провајдерите (опфатени списоци на лекови), исто така, ќе се разликуваат значително од еден план до друг.
Значи, иако може да се споредат три стандардизирани сребрени планови кои сите ги имаат истите трошоци од лекувањето на лекови на рецепт, ќе треба да ги разгледате формуларите за секоја компанија за да утврдите дали покриваат специфичен лек што ви треба, и ако Значи, кој рецепт ниво се применува.
За плановите за едноставен избор што Healthcare.gov дебитира за 2017 година, само една мрежа на провајдери е дозволена по план, така што меѓу стандардните опции нема да има изградени мрежни планови. Но, самите мрежи ќе се разликуваат од еден до друг план.
Дали здравствените планови веќе не се стандардизирани?
Законот за поволна нега веќе донесе одреден степен на стандардизација на индивидуалниот пазар на здравствено осигурување, со воведување на класификации на ниво на метал за здравствени планови . Сите индивидуални планови за здравствено осигурување со ефективни датуми од јануари 2014 година или подоцна, вклучувајќи ги и плановите што се продаваат надвор од размената, се погодни за класификација на ниво на метал или за катастрофален план .
Бидејќи сите нови здравствени планови се бронза, сребро, злато, платина или катастрофални, потрошувачите полесно ги споредуваат јаболкото со јаболка отколку пред 2014 година. Но, класификациите на ниво на метал се одредуваат врз основа на актуарската вредност (AV) од планот . И тоа не е мерка што има тенденција да значи многу на индивидуалните потрошувачи. Бронзените планови имаат AV од 60 проценти (тоа е всушност опсег, од 58 на 62 проценти, опсегот +/- 2 процентни поени важи за сите нивоа на класификација), плановите за сребро имаат AV од 70 проценти, плановите за злато имаат AV од 80 проценти, а платинските планови имаат AV од 90 проценти.
Така, од сребрен план може да се очекува да плати околу 70 проценти од вкупните трошоци за здравствена заштита за цела стандардна популација. Но, тоа е просек, вклучувајќи ги и луѓето кои имаат многу малку трошоци за здравствена заштита, заедно со луѓе кои можеби ќе треба да имаат грижа во вредност од милион долари во текот на годината.
Лицето со многу малку трошоци за здравствена заштита би можело да ја плати најголема или целосна грижа во текот на годината, во зависност од нејзината структура на планот (т.е. ако има 3,000 долари за одбивање и користи само 1000 американски долари за здравствена заштита на која се однесува одбиењето, г ја плаќате самата себеси). Од друга страна, лицето чии здравствени трошоци достигнаа милион долари во текот на годината, ќе плати само мал дел од своите трошоци, бидејќи нејзиниот здравствен план ќе плати 100 отсто од нејзините трошоци откако ќе го достигне максималниот износ од џеб нејзиниот план.
Иако плановите во рамките на истото метално ниво имаат приближно ист AV, спецификациите за покриеност може значително да варираат од еден план до друг. На пример, вообичаено е да се видат сребрени планови со одбитни средства кои се движат од 1.500 до 4.500 долари. Некои имаат копии за посета на канцеларии , додека други не. Некои имаат највисока дозволена изложеност , додека други имаат пониски капачиња од џебот. На кратко, постојат многу различни начини дека планот може да постигне AV во рамките на еден од опсезите поставени за планови на ниво на метал.
Значи, иако потрошувачите кои го ограничуваат пребарувањето на едно метално ниво, ќе ги споредат плановите кои сите нудат слична севкупна вредност, сепак може да сфатат дека процесот на споредување на плановите може да биде огромно, особено во државите кои имаат бројни превозници за здравствено осигурување кои учествуваат во размената.
Воведувањето на стандардизирани планови е обид да се направи процесот на споредба на планот поинтуитивен, а исто така може да помогне во намалувањето на преваленцијата на дискриминаторските планови.
Држави кои веќе имаат стандардизирани планови
Неколку држави веќе имаат стандардизирани планови во нивните размени. Дизајнот на плановите варира од држава до држава, но севкупниот фокус е да се задржат одбитните, копии, коосигурувања и вкупните трошоци надвор од џебот идентични во сите стандардизирани планови на одредено ниво на покриеност. Така, на пример, сите стандардизирани планови за сребро во размената на Орегон ќе имаат $ 2.500 поединечни одбитоци во 2017 година, а 35 $ во примарната здравствена служба посети копии.
Многу од стандардизираните планови го покриваат амбулантското лекување со копии, наместо да го применат за одбивање. Повеќето држави со стандардизирани планови, исто така, им овозможуваат на превозниците да нудат и нестандардни планови:
- Во Калифорнија размена само им овозможува на операторите да нудат стандардизирани планови. Преговорената Калифорнија - државна размена - не дозволува нестандардизирани планови да бидат продадени, и беше многу во поддршка на воведувањето стандардизирани планови во државите кои користат здравство .gov, наместо да работат на свои размени.
- Њујорк бара здравствените осигурувачи да понудат барем еден стандардизиран план на секое ниво на метал, иако на осигурениците им е дозволено да понудат и до три нестандардни планови. 61 отсто од луѓето кои се запишале во државата Њујорк за здравствена состојба во 2015 година избраа стандардизирани планови.
- Масачусетс воведе стандардизирани индивидуални планови за здравствено осигурување во 2010 година, и тие продолжуваат да бидат достапни преку државната размена, Масачусетс здравствен конектор. Но превозниците кои продаваат планови во размена во Масачусетс исто така имаат можност да понудат нестандардни планови.
- Во округот Колумбија , размена-здравство линк- воведе стандардизирани планови во 2016 година , но превозниците имаат доста флексибилност да понудат нестандардни планови, како. Размената бара само превозникот да го понуди стандардизираниот план на кое било ниво на метал за кое превозникот нуди планови.
- Конектикатот за размена на пристап до здравство CT бара од превозниците да понудат барем еден стандардизиран златен план, барем еден стандардизиран сребрен план (кој мора да биде најскапиот сребрен план што го нуди превозникот) и најмалку два стандардизирани бронзени планови, еден од кои мора да биде компатибилен со HSA . На превозниците не им е дозволено да ги применуваат барањата на доверителите за нивните стандардизирани планови; на запишаните лица мора да им се дозволи да посетуваат специјалисти без упат од доктор од примарната здравствена заштита. Додека превозниците ги задоволуваат барањата за стандардизирани планови, тие можат да понудат и до два нестандардни платински планови, и до три нестандардни планови во секоја категорија бронза, сребро и злато.
- Орегон првично имаше целосна државна размена, но сега ја користи Healthcare.gov како платформа за запишување. Државата создаде стандардизирани планови во категориите бронза, сребро и злато, но осигурителите кои нудат покриеност во размената, исто така, можат да понудат до два нестандардни планови и два "иновативни" планови во секое ниво на покриеност.
- Државната размена на Вермонт, Вермонт Компјутери Поврз, ги стандардизира бронзените, сребрените, златните и платинските планови , плус дополнителни стандардизирани планови на бронзено и сребро ниво, кои се компатибилни со HSA. Двете превозници во размената на државата, исто така, нудат нестандардни планови.
Здравствената установа прави стандардизирани планови многу опционални - за превозници и за потрошувачите - во 2017 година. Во зависност од тоа колку добро се добиваат плановите за едноставен избор, тие би можеле да станат задолжителни во федералната размена во иднина.
И покрај тоа што некои критичари тврдат дека стандардизираните планови ја задушуваат иновацијата на пазарот на здравствено осигурување, вреди да се напомене дека скоро сите државни размени кои веќе имаат задолжителни стандардизирани планови, исто така, им овозможуваат на операторите да продаваат нестандардни планови.
> Извори:
> Пристап до здравство КТ, Барање за издавачи на здравствени планови за учество во индивидуалните и / или малите бизнис програми за здравствени опции (ПРОДАЖБА) Пазари, планирање на годината 2016 .
> Опфатени Калифорнија, компании за здравствено осигурување и план за 2016 година .
> Одделот за здравство и социјални услуги, Закон за заштита на пациентите и достапна грижа, Известување за бенефиции и исплата параметри за 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Њујорк за здравствена состојба, покана и барања за сертификација и ресертификација на осигурителот за учество во 2016 година .
> Орегон поделба за финансиска регулатива, Орегон стандардизирани здравствени планови, резиме на покриеност.