Стратегии кои ќе ви помогнат да најдете и обезбедете покриеност
Осигурувањето на живот е важно средство за заштита на вашите најблиски во случај на смрт. Пронаоѓањето прифатлива политика честопати може да биде предизвик ако сте постари или не е во најдобро здравје. За некои со хронична или претходно постоечка состојба, може да се чини дека е невозможно.
Таков е случајот со луѓето што живеат со ХИВ. Без оглед на тоа колку сте здрави или колку сте приврзани за лекување, вашите можности денес се малку и многу пати поскапи од просечното лице што би се очекувало да плати.
Тоа не е да се каже дека не можете да добиете осигурување на живот; Во некои случаи, можеш. Но, суровата реалност е дека осигурувањето за животно осигурување од ХИВ може да биде исклучително скапо, дури и прекомерен, правејќи го прашањето не толку за пристапноста, но за достапноста.
Осигурување на живот како дискриминација?
Ајде да почнеме со раскажување како да е: Осигурувањето е и отсекогаш било дискриминаторско. Осигурителните компании ги базираат своите трошоци и квалификации за актуарски ризик, извлекуваат статистичка линија за тоа кој е и кој не е добар ризик. Тие не гледаат како индивидуа, туку амалгам на фактори кои најверојатно ќе ти нанесат да умреш порано отколку што треба.
На долг и краток од тоа е дека за осигурување на живот е обложување игра, и, за повеќето осигурителни компании, луѓето со ХИВ се едноставно лош залог.
Но, дали ова е одраз на фактите или неоснована пристрасност која активно ја дискриминира целата популација на ХИВ? Кога објективно гледаме во статистиката за преживување , сигурно го знаеме ова:
- Според истражувањето на северно-американската кохерентна соработка за истражување и дизајн (NA-ACCORD), 20-годишна ХИВ-позитивна личност за антиретровирусна терапија сега може да очекува да живее во неговите или нејзините рани 70-ти години.
- Студијата за 2014 година од Мултицентричната кохортна студија (MACS) понатаму ги поддржува овие тврдења, заклучувајќи дека луѓето кои почетокот на терапија рано (кога нивниот број на ЦД4 е над 350) треба да бидат способни да имаат животен век еднаков или поголем од оној на општа популација.
За споредба, луѓето кои пушат се бричат во просек од 10 години од својот живот . Иако ова не сугерира дека тие нема да бидат казнети од страна на осигурителни компании, тие нема да бидат автоматски забранети или подложени на иста високи премии кои би биле здрави непушачи со ХИВ.
Зошто осигурениците се спротивставуваат на покренување луѓе со ХИВ
Осигурениците не го гледаат истиот начин. Нивната цел е да се справат со ризиците и неизвесностите кои можат да влијаат на двете страни на билансот на состојба, и, за нив, статистичките податоци тежат многу против луѓето со ХИВ. Размислете за ова:
- И покрај добивките во очекуваниот животен век, луѓето со ХИВ имаат поголема веројатност да добијат болести кои не се поврзани со ХИВ години пред нивните неинфицирани колеги. Срцевите напади, на пример, најчесто се гледаат 16 години порано отколку кај општата популација, додека канцери со асоцирани со ХИВ се дијагностицираат насекаде од 10 до 15 години порано.
- Додека нормалните животни очекувања се постигнати како резултат на раната антиретровирусна терапија , остануваат огромен јаз во бројот на луѓе кои можат да го одржат невидливото вирусно оптоварување . Денес, само околу 30 проценти од оние кои се дијагностицирани со ХИВ можат да постигнат вирусна супресија, додека помалку од половина остануваат во грижа по дијагнозата.
На крајот, осигурителите тврдат дека без оглед на тоа како "добар" индивидуален кандидат може да биде, тие не можат да го контролираат едното нешто што е поврзано со долг живот - без разлика дали лицето ќе ги земе неговите или нејзините апчиња.
На некој начин, тоа е застарен аргумент со оглед дека терапијата со ХИВ е далеку поефективна и "простува" отколку во минатото. Сепак, во очите на осигурувачот, хроничното управување со болеста го става ХИВ во иста ризична категорија како и луѓето кои живеат со конгестивна срцева слабост.
Единствената разлика е што не треба да се разболувате од хроничната состојба за да бидете забранети од осигурување; едноставно мора да имате ХИВ.
Индивидуално целото и долгорочно осигурување на живот за лица со ХИВ
Денес, во САД има само една осигурителна компанија која нуди индивидуална целосна и мандатна покриеност на луѓето со ХИВ.
Формирана во партнерство со Fortune 500 гигант Prudential Financial, AEQUALIS е независна организација фокусирана на обезбедување на финансиски услуги за несоодветни заедници кои живеат со оваа болест.
AEQUALIS во моментов нуди четири различни возила за осигурување, секоја со различна покриеност, ограничувања и квалификациски критериуми:
- Индивидуален рок и трајно осигурување на живот со покриеност од 100.000 до 4.000.000 долари
- Инстант Издавање термин осигурување кое не бара медицински преглед и нуди покриеност помеѓу 25.000 и 300.000 долари
- Инстант издавање на целото осигурување на живот, кое се смета за стартер политика, која обезбедува покриеност помеѓу $ 5,000 и $ 35,000 без зголемување на премиите
- Поедноставено прашање за осигурување на живот без лекарски преглед или лабораториска работа со покриеност од 25.000 до повеќе од 350.000 долари
Колку и да звучи сето ова, има неколку протести што вреди да се напомене:
- Пред сè, очекуваме голема сума. При поднесувањето на понуда за трајна полиса за животно осигурување, побаравме покритие од 250.000 долари за 55-годишен ХИВ-позитивен човек на третман кој немал историја на болест, не пушел и одржувал невидливо вирусно оптоварување. Телефонот беше само над 650 долари месечно, или приближно пет пати повеќе од тоа што ќе му се наплати на човекот ако е ХИВ-негативен.
- Второ, критериумите за прифаќање не се толку едноставни колку што звучи. На пример, црвени знамиња ќе се подигнат ако некогаш сте имале неуспех во третманот или сте живееле во странство подолго време. Истото важи и ако вашиот број на ЦД4 било под 200, ако сте имале хепатитис Б или Ц (дури и ако сте биле третирани ) или ако некогаш сте имале сериозна опортунистичка инфекција .
Додека технички не мора да ги откриете овие работи, не може да има начин да го скриете. Дури и ако сте се одлучиле за политика "без медицински испит", не треба да претпоставувате дека осигурувачот ќе ве однесе на вашиот збор.
Откако ќе го поминате почетното интервју, следниот чекор би бил да се изврши проверка со Медицинскиот информациски бюро (MIB) и да побарате верификација на вашата историја на медицина од вашиот примарен доктор. За да бидете одобрени, ќе треба да го потпишете пристапот до овие и други медицински досиеја.
Додека имате црвено знаме не мора да значи дека ќе бидете одбиени, може да ја зголемите вашата месечна премија или да го ограничите вашиот пристап до одредени осигурителни производи.
Други опции за осигурување на живот
Ако традиционалните форми на осигурување на живот не ви се достапни, сепак има уште неколку опции кои можете да ги истражите. Општо земено, тие нема да ви понудат висока корист за смрт како индивидуална политика, но тие може да бидат доволни за покривање на одредени трошоци (како што се погреб или образовни трошоци) ако умрете.
Меѓу најрелевантните опции:
- Група за осигурување на живот на работодавачот може да ви понуди вашата компанија, во некои случаи и за работникот или за брачниот другар на работникот. Бенефициите за смртта се во опсег од 10.000 долари за вработениот и 5.000 долари за брачниот другар. Како групен план, трошоците имаат тенденција да бидат попристапни.
- Доброволното осигурување на живот од вашиот работодавец е друга опција што ја нудат поголемите компании, овозможувајќи им на вработените (а понекогаш и нивните брачни другари) покривање на живот без докази за осигурувања. Некои од овие планови нудат придобивки за смртта до 100.000 долари.
- Загарантирана осигурување на живот (исто така познат како гарантирано прифаќање политики) се мали, цели животни политики со придобивки за смртта кои се движат насекаде од 5.000 до 25.000 долари. Вообичаено, нема здравствени прашања и се гарантира одобрување. Како таква, премиите ќе бидат високи и целосните бенефиции обично нема да се активираат до една или две години по датумот на стапување во сила.
Ако сите други опции не успеат, можете да аплицирате за предплатен погреб план (исто така познат како план за потреба). Овие најчесто се продаваат преку погребни домови и ви дозволуваат да платите паушален или рамен план. Некои погребни домови ќе ги стават вашите пари во доверлив фонд што ќе се активира за ослободување по вашата смрт; други ќе преземат полиса за осигурување именување себеси како корисник.
Дали ви е потребно осигурување за живот?
Ако се соочите со одбивање на полиса за осигурување на живот, можеби ќе сакате да размислите за менување на вашиот фокус на пензиското планирање. Ова е особено точно ако сте во добра здравствена состојба и се уште работите.
Многу организации почнаа да нудат програми кои се однесуваат на долгорочното финансиско здравје на луѓето кои живеат со ХИВ. Главен меѓу нив е "Њујорк живот" со седиште во Менхетен, кој во 2013 година ја започна иницијативата "Позитивно планирање" за обука на 11.000 свои агенти за финансиските потреби на населението со ХИВ.
Многу организации за ХИВ базирани во заедницата нудат слични програми, овозможувајќи им на клиентите да присуствуваат на бесплатни семинари или да се состанат со финансиски специјалисти на база на еден на еден. Можете исто така да проверите со колеџи од локалната заедница, од кои многумина нудат курсеви за пензионирање.
Без разлика дали можете да добиете осигурување од живот или не, најпродуктивната работа што можете да ја направите е да се подготвите колку што е доволно однапред да ги адресирате сите аспекти од вашето пензионирање, а не само смртта.
> Извори:
> Центри за контрола на болести и превенција. "CDC Fact Sheet | ХИВ во САД: Фази на нега ". Атланта, Џорџија; објавен јули 2012 година.
> Hasse, B ,; Ледергербер, Б .; Egger, M., et al. "Стареење и ко-морбидитет поврзан со ХИВ кај ХИВ-позитивни лица: Швајцарска кохортна студија (SHCS)" 18. Конференција за ретровирусите и опортунистичките инфекции (КОРИ) Бостон, Масачусетс, 27 февруари-2 март 2011 година Апстракт 792.
> Хог, Р .; Алтофф, К .; Самји, Х .; et al. "Зголемување на очекуваното траење на животот кај третирани ХИВ позитивни поединци во САД и Канада, 2000-2007". 7-та Меѓународна конференција за СИДА-та (IAS) за патогенеза, лекување и превенција. Куала Лумпур, Малезија. 30 јуни - 3 јули 2013; Апстракт TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Опасности од 21-от век на пушењето и придобивките од престанок во САД". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Дали луѓето со ХИВ инфекција имаат нормален животен век во ерата на комбинирана антиретровирусна терапија?" Биомедијална централна медицина . 2013; 11: 251.