Промените на премијата може да бидат контраинтуитивни
Ако го купите сопственото здравствено осигурување (наспроти тоа да го добиете од работодавач), веројатно сте свесни дека досега има премија субвенции достапни преку размена ако вашиот приход е во рамките на соодветниот опсег.
Покрај тоа, сепак има многу конфузија околу тоа како функционираат субвенциите. Едно прашање кое често се појавува има врска со тоа како премиите се менуваат кога членовите на семејството се додаваат во планот или се отстранат од планот.
Промените во субвенциите на АКА можат да бидат збунувачки
Во некои околности, интеракцијата помеѓу приходот, големината на семејството и запишувањето на размена создаваат резултати кои можат да бидат контраинтуитивни - работи како намалување на премиите по субвенции кога ќе додадете ново бебе во планот или нема промена во по-субвенцијата премии кога еден член на семејството преминува во друга покриеност, како што е Medicare.
Има неколку точки кои треба да ги имаме на ум:
- Субвенциите се дизајнирани да го ограничат износот што го плаќате за покривање на вашето домаќинство преку размена. Но, износите што ги плаќате за друга покриеност надвор од размена (на пример, од работодавачот, или од Medicare) не се применуваат на лимитот.
- Вкупниот приход на вашето домаќинство се зема предвид, без оглед на тоа колку членови на семејството се запишуваат во планот за размена.
- Вкупниот број на луѓе во вашето домаќинство се бројат во смисла на утврдување каде вашиот доход е во однос на нивото на сиромаштија, без оглед на тоа колку членови на семејството се запишуваат во планот за размена.
- Во најголем дел, вашиот приход е она што се одразува на вашата даночна пријава. Но, постои одредба која им овозможува на младите да останат на здравствено осигурување на своите родители додека не станат 26 години, без оглед на тоа дали родителите ги бараат како издржувани лица. Ако младинецот е вклучен во планот за здравствено осигурување на својот или нејзиниот родител преку размена, приходот на младинец ќе биде додаден на приходот на родителите за утврдување на способноста за субвенционирање, дури и ако тие поднесат свои даночни пријави.
Фондацијата за семејство Кајзер има калкулатор за субвенции што ви овозможува да изберете држава или да го користите американскиот просек. За овие примери, ние ќе го користиме просекот во САД, но може да играте со калкулаторот и да добиете попрецизни бројки за вашата ситуација.
Еве некои сценарија кои ќе ви помогнат да разберете како се пресметува субвенцијата и како се однесува на вашето домаќинство. Во сите случаи, примерите го користат калкулаторот Kaiser Family Foundation, а стапките се базираат на просечните трошоци во САД, под претпоставка дека учесниците го избираат вториот најниска цена сребро план (т.е., репер план).
Сопругот се преселува во Медикер
Боб и Сали Смит се 60 и 64, соодветно. И двајцата имаат покриеност во размената под репер планот во нивната област, а нивниот приход од домаќинството е 50.000 долари. Користејќи ги просечните трошоци во САД, нивните субвенции во 2018 година се 1,748 долари месечно, а нивната премија за субвенција за второпласираниот плански план (т.е. планот за референца) е 398 долари месечно (9,56 проценти од нивниот приход од домаќинствата, бидејќи 50.000 долари се помеѓу 300 и 400 проценти од нивото на сиромаштија за едно домаќинство од две).
[Забележете дека процентот на приход што субјектите кои ги исполнуваат условите треба да платат за планот за референца е помал во 2018 година отколку во 2017 година, што е прв пат процентот да има пад од една година.
Луѓето кои заработуваат исти износи во 2018 година што ги заработија во 2017 година, завршија со мало намалување на премиите по субвенции за планот за референца во 2018 година.]
Сега, да речеме, Сали врти 65 години и се префрли на Medicare . Таа, најверојатно, ќе се квалификува за бесплатен Medicare Дел A , но таа ќе има месечна премија за Medicare Part B , и ако се одлучи за дополнителна покриеност, таа исто така ќе има премија за планот Medigap и Дел D рецепт дрога покриеност .
Но, иако таа ќе плаќа премии за некои делови од нејзината покриеност со Medicare, тие премии нема да се сметаат за 9,56 проценти од приходот на домаќинството што очекува Smiths да плати за планот за референца во размената.
Значи, кога ќе ги извршите бројките повторно, со домаќинство од две, но само едно лице (Боб) кое се запишува во покритието преку размена, сеуште доаѓате со премија по субвенција од 398 долари месечно за второпласираниот сребрен план . Вкупниот износ на субвенции ќе изнесува само 621 долари месечно, меѓутоа, наместо субвенцијата од 1.748 долари месечно за Смитс кога Боб и Сали беа заедно на планот за размена.
Тоа е затоа што тие сè уште имаат домаќинство од две лица и приход од домаќинство од 50.000 долари. Тоа ги става на 308 отсто од нивото на сиромаштијата (насоките за нивото на сиромаштија во 2017 година се користат за утврдување на подобноста на субвенциите за плановите со датуми на ефективност од 2018 година, ова е секогаш случај, со тоа што бројот на претходната година се користи се додека отворен запис не започне на есен).
Бидејќи приходот на домаќинството изнесува 308 проценти од нивото на сиромаштија, максималната сума на суб-субвенционирање на домаќинствата за планот за референца во размената е 9,56 проценти од приходот на домаќинството (овој процент се однесува на секој со приходи на домаќинството помеѓу 300 и 400 проценти од нивото на сиромаштија, процентите се пониски за домаќинствата со приходи под 300 отсто од нивото на сиромаштија). Не е важно колку членови на домаќинството всушност се запишани во планот за размена, или колку домаќинството троши во премии за други планови надвор од размена.
Додавање на вашиот брачен другар на вашиот план
Ејми и Бил се 51 и 53 години. Тие се во брак неколку години, а Еми има сопствено здравствено осигурување од нејзиниот работодавец. Нејзиниот работодавач не нуди покритие за брачните другари, па Бил добива покритие во размената од 2014 година (забележете дека ако работодавецот на Ејми не понуди покритие за сопружниците, Бил не би бил прифатлив за субвенција во размената, додека осигурувањето на Ејми беше прифатлива само за сопствената покриеност - ова е познато како семеен проблем , но во овој случај не се применува, бидејќи Бил не можеше да се приклучи на планот на Ејми).
Приходот на домаќинствата на Ејми и Бил е 48.000 долари годишно. Врз основа на американскиот просек, Бил плаќа $ 377 месечно во 2018 година за планот за референца во размената, а преостанатите 389 $ месечно се покриени со неговата субвенција.
Сега, да речеме, работодавачот на Ејми престанува да нуди здравствено осигурување. Губење на покриеност е квалификациски настан , што значи дека Ејми може да се запише во план на индивидуалниот пазар. Ако се приклучи на Бил на неговиот план, трошоците за субвенционирање на планот се уште ќе бидат 377 долари месечно, но субвенцијата ќе скокне до 1.089 долари месечно. Ејми и Бил се 'уште се две домаќинства, а нивниот приход е сеуште истиот 296 проценти од нивото на сиромаштија што беше порано. Значи, тие сепак треба да го платат истиот процент од нивниот приход за репер планот во размената - тоа само ги покрива двата од нив сега, наместо еден.
Ова сценарио би било различно, меѓутоа, ако Ејми и Бил биле младенци. Се ожени е исто така квалификациски настан, и претпоставувајќи дека Ејми немала покриеност од нејзиниот работодавец, таа би била прифатлива за субвенции во размената. Но пред да стапи во брак, Бил би бил едно домаќинство, со само сопствениот приход што се смета за определување на субвенцијата. Откако ќе се омажи двојката, нивниот приход се смета заедно, и тие се домаќинство од две (под претпоставка дека немаат други зависни лица) во однос на споредувањето на тој приход со нивото на сиромаштија.
Да речеме дека приходот на Бил е 20.000 долари, а Ејми е 28.000 долари, а ниту еден од нив нема пристап до планот на работодавачот. Пред да се венчаат, Бил плаќа 79 долари месечно за планот за референца во 2018 година, а субвенцијата од 687 долари месечно му ја исплаќа остатокот од неговата премија. Ејми плаќа $ 174 месечно, а нејзината сума е 526 $ месечно.
Откако ќе стапат во брак, нивниот приход од домаќинството е 48.000 долари. Нивната вкупна сума по субвенција за планот за референца за двата од нив сега изнесува 377 долари месечно, а нивната вкупна сума изнесува 1.089 долари месечно.
Причината поради која плаќаат повисоки суми по субвенционираните премии откако ќе стапат во брак е дека нивниот вкупен приход од домаќинства е повисок процент од нивото на сиромаштија за едно домаќинство од две, отколку што било од нив за едно домаќинство. За да добијат субвенции, брачните двојки мора да поднесат заеднички даночни пријави - тие немаат можност да поднесат посебно барање и да бараат поголема вкупна субвенција што ја имале пред да стапат во брак.
Додавање на дете
Во 2013 година, федералната влада ги финализираше правилата за утврдување на стапките на новиот осигурителен пазар компатибилен со ACA. Конечното правило наведува дека за едно домаќинство не се трошат повеќе од три деца на возраст под 21 година со цел да се утврди премијата на семејството.
Сите деца на возраст од 21 до 25 години се сметаат, без оглед на тоа колку има, или колку дополнителни деца помлади од 21 години се во домаќинството.
Том и Рене се 40 и 39 години, а имаат три деца, на возраст од два, четири и седум. Тие заработуваат 80.000 долари годишно, а нивното семејство се запишуваат во реперскиот план преку размена. Врз основа на американските просечни стапки, тие плаќаат $ 595 месечно за нивната покриеност, откако субвенцијата од $ 1,221 месечно ја зема преостанатата премија.
Ако Том и Рене ќе имаат четврто дете, тие сеуште ќе плаќаат 595 долари месечно, а нивните субвенции се уште ќе бидат 1.221 долари месечно. Тие можат да го додадат новото бебе во нивниот план (тоа е квалификациски настан ), но стапките на претходно субвенционирање нема да се променат, па ниту тие нема да изнесуваат субвенции или премии по субвенции.
Споредете го тоа со алтернативно сценарио каде Том и Рене имаат две деца, а потоа додадете трето дете на своето семејство. Првично, тие се четиричлено семејство, а премијата за нивна субвенција е 637 долари месечно, со субвенција од 891 $ месечно одземање на остатокот (забележете дека премиите за деца се разликуваат само според возраста откако детето се претворило 21, но од 2018 година, премиите за деца ќе почнат да се зголемуваат откако ќе завршат 15. За Том и Рене, ова не е фактор, бидејќи нивните деца се помлади од 15 години).
Откако ќе се роди третото бебе, тие се семејство од пет, а премијата по субвенции е 595 долари месечно, по субвенција од 1.221 долари месечно. Нивната премија по субвенции всушност се намалува кога додаваат трето дете, бидејќи нивниот приход сега е помал процент од нивото на сиромаштија, бидејќи станаа домаќинство од пет, наместо од четворица (овде е табела која покажува колку големината на семејството влијае процент на ниво на сиромаштија при различни приходи)
Но, да замислиме дека Том и Рене имаат приход од 140.000 долари годишно - многу над прагот за подобност на субвенциите, дури и со пет членови на семејството. Во тој случај, самите ќе ја плаќаат целата премија. Ако одат од три деца на четири, нема да плаќаат дополнителни премии. Но, ако одат од две деца на три, нивната вкупна семејна премија за репер планот ќе се зголеми од 1.529 долари месечно на 1.816 долари месечно. Со субвенционирање прифатлив приход, субвенцијата ја зема дополнителната цена за да го додаде третото бебе. Но, со приход над прагот за субвенционирање, тие ќе мора да ја платат дополнителната премија.
Барајте помош ако имате прашања
Ако имате прашања за тоа како премиите ќе се променат врз основа на различни животни промени, можете да користите калкулатор за субвенции или да допрете до размена во вашата држава за помош. Доверлив брокер или локален навигатор во вашата заедница исто така ќе можат да ви помогнат да направите смисла за сето тоа, и нема да има плаќање за нивните услуги.
> Извори:
Центри за услуги на Medicare и Medicaid, Центар за информации за потрошувачите и надзор на осигурување, Преглед: Финално правило за реформи на пазарот на здравствено осигурување .
Семејства САД. Федерални насоки за сиромаштија.
Службата за внатрешни приходи. Процедури за приход 2017-36 .
Фондација за семејство Кајзер, Калкулатор на пазарот за здравствено осигурување.
Канцеларијата на помошникот секретар за планирање и евалуација, Упатствата на Сојузната унија за сиромаштија кои се користат за да се утврди финансиската способност за одредени федерални програми.