Ако го купите вашето здравствено осигурување на поединечниот пазар, најверојатно сте виделе наслови за зголемувањето на стапките што ќе се очекуваат во 2018 година. Малиот групен пазар, кој е регулиран според истиот ACA, прави како индивидуален пазар , исто така, ќе видите зголемување на стапката, иако вкупните зголемувања нема да бидат толку значајни.
Но, насловите имаат тенденција да се фокусираат на зголемувањето на просечните стапки, или во цела држава, или во целата популација на осигуреници во одредено осигурувач.
За луѓе со покриеност на пазарот на мали групи или индивидуални осигурителни компании, вистинското зголемување на стапката за секој конкретен план и член може значително да се разликува од просекот за државата или осигурувачот.
Тоа е секогаш случај, но има нова промена за 2018 година во смисла на тоа како се пресметуваат стапки за децата - особено тинејџерите - и тоа би можело да резултира со прилично значително зголемување на стапките за некои семејства. Па, ајде да погледнеме што се случува со стапките на децата, и што можете да очекувате за новата година.
Децата ќе имаат различни стапки
ACA воведе некои нови правила за премии за планови за здравствено осигурување за индивидуални и мали групи (индивидуалните планови се таков вид што луѓето купуваат за себе, плановите за мали групи генерално ги нудат работодавачите кои имаат до 50 вработени, но постојат неколку држави каде што групите до 100 вработени се сметаат за мали групи ).
Според законот, премијата за постари возрасни не може да биде повеќе од три пати поголема од премијата за 21-годишна возраст.
На децата им се доделува пониска стапка, која досега е утврдена на 63,5 проценти од стапката за 21-годишна возраст. Ова се однесува на сите деца, од новороденчиња до 20 години, од 2014 година.
Пред 2014 година (т.е., пред да се спроведат правилата за оценување на ACA), премиите обично беа поставени за различни старосни групи врз основа на очекуваните побарувања за секоја возрасна група.
Децата имаат тенденција да имаат повисоки тврдења кога се бебиња и мали деца, пониски тврдења кога се во основно и средно образование, а потоа тврдат дека имаат тенденција да се искачуваат додека децата влегуваат во подоцнежните тинејџерски години. Пред 2014 година, осигурениците би можеле да го инкорпорираат тоа во нивното утврдување на стапката - некои имале многу повисоки премии за новороденчиња, на пример.
Но, според правилата на АКА од 2014 до 2017 година, на сите деца до 20-годишна возраст биле наплатени 63,5 отсто од премијата што се однесувала на 21-годишна возраст. Тоа се менува за 2018 година, поради новите правила кои беа финализирани од страна на HHS во декември 2016 година (посебна методологија за рејтинг е детално опишана во Прилог 1 од оваа меморандум за здравствена заштита ):
- Стапката за 21-годишна возраст ќе продолжи да биде основната стапка наспроти која се поставени други стапки.
- Децата на возраст од 0 до 14 години ќе бидат наплатени 76,5 проценти од основната стапка.
- Децата на возраст од 15 години ќе бидат наплатени 83,3 проценти од основната стапка.
- Деца на возраст од 16 години ќе бидат наплатени 85,9 проценти од основната стапка.
- Децата на возраст од 17 години ќе бидат наплатени 88,5 проценти од основната стапка.
- Децата на возраст од 18 години ќе се наплаќаат 91,3 проценти од основната стапка.
- Децата на возраст од 19 години ќе се наплаќаат 94,1 проценти од основната стапка.
- Децата на возраст од 20 години ќе се наплаќаат 97 проценти од основната стапка.
- Возрасните ќе продолжат да наплатуваат стапки врз основа на нивната возраст, со максимална стапка (за лица на возраст од 64 години и постари) од три пати поголема од основната премија.
HHS забележа дека иако трошоците за надоместоци имаат тенденција да бидат повисоки за деца под 4-годишна возраст и пониски за децата на возраст од 4 до 14 години, единечната стапка за деца од раѓање до возраст од 14 години е наменета за ширење на трошоците во поголема популација и ограничување ненадејно зголемување на стапката што ќе се однесува на семејство со новороденче, ако стапките се поставени целосно базирани на очекуваните барања за секоја возрасна група.
Оваа промена во методологијата што се користи за пресметка на стапките не ги вклучува нормалните зголемувања на стапките што се применуваат секоја година, поради зголемените трошоци за медицинска нега и другите фактори кои ја намалуваат севкупната стапка на зголемување.
Овие промени ќе ја зголемат основната стапка, така што новите рејтинг правила за децата ќе користат поголем процент од поголема основна стапка, што дополнително ги влошува зголемувањата на стапките што ќе се применуваат за покривање на децата.
Областа Колумбија и седум држави - Алабама, Масачусетс, Минесота, Мисисипи, Њу Џерси, Орегон и Јута - ја користат својата методологија за одредување на стапките, па затоа не се применуваат новите бројки за детските премии во тие држави. Покрај тоа, Њујорк и Вермонт воопшто не дозволуваат рејтинг врз основа на возраст, така што нема варијации во премиите според возраста во овие две држави.
Големите групи користат различна методологија за оценување
Имајте на ум дека премиите за големи групи обично се базираат на сложени стапки и се разликуваат само врз основа на тоа дали вработениот се запишува како самостоен, вработен плус брачен другар, вработен плус деца или вработен плус сопружник и деца. Возраста на децата - па дури и бројот на деца - обично не влијаат врз премиите што се наплаќаат. Новите правила опишани погоре за поставување на премии за деца се специфични за индивидуалниот и малите групни пазари.
Промената на стапката нема да биде посилна кога луѓето ќе се претворат во 21 година
Стапките за деца ќе бидат повисоки во 2018 година отколку во минатото, со најдраматично зголемување што се однесува на постарите тинејџери. Но, кога тие деца на крајот ќе се претворат 21, тие нема да го доживеат порастот на остри стапки што се користат за аплицирање. Пред 2018 година, лицето кое претвора 21 година ќе отплати 63,5 проценти од основната стапка за плаќање на основната стапка, сите во еден скок; скокот сега ќе биде измазнет на возраст од 15 до 21 година.
Цените ќе бидат малку пониски за возрасните отколку што би биле
Исто така, важно е да се има на ум дека возрасните рејтинг групи се наменети како средство за ширење на вкупните трошоци надвор од целата популација на осигуреници. Од вкупниот износ на премии потребни за покривање на трошоците за грижа за целокупното членство на планот, процентот од тој вкупен сега ќе се применува малку повеќе за децата, што значи дека ќе се применува малку помалку за возрасните. Новата методологија за оценување не влијае врз вкупниот износ што мора да се собере.
Се разбира, тоа се однесува на целото членство на планот; влијанието на секое домаќинство ќе се разликува, а едно домаќинство полни со тинејџери ќе се соочи со повисоки премии за пред-субвенции во 2018 година отколку што би се соочиле без нови групи за возрасни, дури и откако ќе ги пресметаат премиите на родителите. Но, генерално, новите возрасни групи за деца не го менуваат вкупниот износ на пари што осигурениците ќе ги соберат од сите нивни членови во комбинација (имајќи предвид дека вкупниот износ што треба да се собере ќе биде поголем во 2018 година отколку во 2017, поради нормалните фактори кои се движат стапка промени).
Премиум субвенциите ќе се прилагодат за да се задржи чекор со нови цени
За лицата кои купуваат поединечни пазарни покривања во размена ( и само во размена ) во секоја држава, премиум субвенциите (премиум даночни кредити) се дизајнирани да ги задржат трошоците за покривање на прифатливо ниво. Износот на субвенцијата се одредува преку ограничување на цената на планот за сребро со најниска цена, во одреден процент од приходот на домаќинството, со проценти кои се пониски за запишаните лица со пониски примања и повисоки за запишаните лица со повисок приход.
Бидејќи цената на покриеност за одредено домаќинство се зголемува, истото важи и за износот на нивната субвенција. За жал, субвенциите не се достапни за домаќинствата кои заработуваат повеќе од четири пати од нивото на сиромаштија, па семејството од пет ќе биде неподобно за субвенции за премија доколку нивниот приход надмине 115.120 долари во 2018 година. Но, за домаќинствата со приходи кои не надминуваат четири пати повеќе од нивото на сиромаштија, субвенциите растат за да се држат во чекор со вкупните трошоци за покривање, а субвенцијата е специфична за реалните трошоци на покриеност на секое домаќинство (забележете дека субвенциите не се достапни ако вие сте во јазот во покриеноста со Medicaid или ако семејната грешка се однесува на вашата ситуација) .
Исто така, важно е да се разбере дека капките на ACA се наплаќаат за деца под 21 година на максимум три по семејство, како на индивидуален, така и на пазар на мали групи. Така, семејството со шест деца под 21 година ќе мора да плати премија само за тројца (забележете дека додека родителите можат да ги задржат своите деца додека не се вратат 26 години, премиите се наплаќаат за сите деца на возраст од 21 и повеќе години, без оглед на тоа како многу други зависни лица се на планот).
Приватникот овде е дека додека стапките ќе се зголемат повеќе од вообичаено за семејствата со тинејџери, субвенциите за премија, исто така, ќе се зголемат за оние семејства, ако тие се подобни за субвенции. За домаќинствата кои се прифатливи за субвенции, субвенциите ќе ја задржат нето премијата на планот за сребро со најниска цена на достапно ниво. Доколку приходот на семејството остане непроменет од 2017 година, нето-цена на планот за сребро со најниска цена, всушност, ќе биде малку помал во 2018 година отколку во 2017 година, и покрај севкупното зголемување на стапката за 2018 година и новите бендови за деца.
> Извори:
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid. Центар за информации за потрошувачите и надзор на осигурување. Рејтинг рејтинг на пазарот, ажуриран 2 јуни 2017 година.
> Одделот за здравство и социјални услуги. Информации за осигурителните стандарди . 16 декември 2016 година.
> Одделот за здравство и социјални услуги. Закон за заштита на пациенти и достапна грижа; Известување за бенефиции и исплата за 2018 година; Измени и дополнувања на посебните периоди на запишување и програмата за работа со ориентирано учество на корисниците . 16 декември 2016 година.
> Јост Т. Блог за здравствени прашања. CMS го финализира новиот правилник за исплата на пазарот, кој е во сила 17 јануари 2017 година. 17 декември 2016 година.