Одвојување на фактите од возбуда
Ако сте биле обрнувајќи внимание на наслови за здравствено осигурување во текот на последните неколку месеци, веројатно сте виделе некои алармантни вести за премиите за здравствено осигурување за 2017 година. Еве што треба да знаете за да ги ставите деталите во контекст
Насловите се однесуваат на индивидуалниот пазар
Практично сите описи од очите се за премии за здравствено осигурување на поединечниот пазар.
Токму таму луѓето купуваат сопствено здравствено осигурување ако немаат пристап до планот спонзориран од работодавачот или покриеност од владата ( Medicaid , Medicare , CHIP итн.).
Според анализата спроведена од ACA Signups во март 2016 година, индивидуалниот пазар вклучува околу 18,2 милиони луѓе или околу 5,6 отсто од вкупното население во САД.
Ако го добиете вашето здравствено осигурување од вашиот работодавец или од владината програма, зголемувањето на стапката за 2017 година не се оние кои го правеа насловните страници ова лето (иако процесот на премиум преглед на малите групи се спроведува истовремено, просечната предложена стапка на мали групи зголемувањата во повеќето држави се значително пониски од предложените зголемувања на стапката за индивидуалниот пазар).
На ACA Signups, Чарлс Габа ги следи предложените зголемувања на стапката за 2017 година и ги тежи врз основа на уделот на пазарот на секој оператор. Резултатот - од крајот на јули, во 37 држави и во округот Колумбија - е просек од речиси 23 проценти.
Но, повторно, тоа се однесува само на индивидуалниот пазар; за повеќе од 94 проценти од Американците, тие предложени зголемување на стапката не се применуваат.
Цените не се финализирани
Во речиси секоја држава, регулаторите сé уште ги разгледуваат стапките што здравствените осигурувачи ги поднесуваат за 2017 година. Калифорнија и Орегон го финализираат процесот на проверка на стапките во јули 2016 година, но многу држави нема да го завршат процесот до септември или октомври.
Во четири држави (Мисури, Оклахома, Тексас и Вајоминг), федералната влада е задолжена за процесот на преглед на стапките за индивидуалните и малите групни пазари (Алабама го презеде својот процес за проверка на стапките од април 2016 година, а Мисури ќе започне ракување со својот процес на разгледување на стапките, почнувајќи од 2017 година).
Останатите држави и Окружниот Колумбија ги спроведуваат своите рецензии, но обемот на овие прегледи значително варира од една до друга држава.
Многу држави бараат јавен коментар во врска со предложените зголемувања на стапката, а некои одржуваат јавни расправи за да разговараат за предлозите за стапките и да соберат повратни информации од потрошувачите.
Регулаторите немаат волшебни прачки
Иако предложените стапки на здравствено осигурување се преиспитани од страна на регулаторите, одобрените зголемувања на стапките сѐ уште можат да завршат многу повисоко отколку што би очекувале потрошувачите. Ако предложените стапки се актуарски оправдани врз основа на трошоците за побарувања, има малку што регулаторите можат да сторат за да ги намалат премиите.
Иако државните и федералните актуари се расчленуваат преку поднесоците за стапките на осигурениците за да утврдат дали се оправдани, некои држави немаат моќ да одбиваат или да модифицираат (или нагоре или надолу, во зависност од податоците) стапките што ги утврдуваат за да бидат неоправдани.
Минималниот федерален услов за процесот на проверка на стапките е дека регулаторите ги испитуваат предложените стапки и придружните документи и утврдуваат дали стапките се актуарски оправдани. Доколку тие не се, тие информации се доставуваат до здравствениот осигурител, и ако осигурувачот продолжи да ги спроведува новите стапки без понатамошни модификации, регулаторите ја известуваат јавноста дека стапките не се оправдани. Но, многу држави имаат поцврсти постапки за разгледување на стапката што им овозможуваат на регулаторите да имаат значителна контрола врз тоа дали предложените стапки се модификувани пред да бидат одобрени.
Меѓутоа, државните регулатори можат само да ги модифицираат предложените стапки ако стапките не се оправдани од податоците.
Како трошоци за побарувања се зголемуваат, така и премиите за здравствено осигурување.
Здравствените осигурители на индивидуалните и малите групни пазари треба да потрошат најмалку 80 проценти од премиите за медицински трошоци и подобрување на квалитетот на здравствената заштита (за големи групи, барањето е најмалку 85 проценти од премиите). Ако осигурителите трошат повеќе отколку што им е дозволено на административни трошоци, тие треба да издаваат рабати за своите учесници .
Кога здравствените осигуреници ќе стапат на располагање за следната година, тие знаат дека податоците ќе бидат прегледани од регулаторите пред плановите да станат достапни за купување, а исто така знаат дека нивното трошење на медицинските трошоци наспроти административните трошоци ќе бидат анализирани по завршувањето на планската година .
На кратко, здравствените осигурители не можат само да ги продаваат плановите за секоја цена што им се допаѓаат. Но, ако податоците покажуваат дека премиите не се во чекор со трошоците за штети, осигурениците немаат друг избор освен да ги зголемат премиите. И дури и во држави со многу робусни програми за проверка на стапката, регулаторите немаат друг избор освен да ги одобрат предложените зголемувања на стапките ако се актуарски оправдани.
Субвенции Ќе се зголеми офсет стапката за Милиони луѓе
Премиум субвенциите се камен-темелник на "прифатливиот" аспект на Законот за пристапна нега (ACA). Дури и ако конечните одобрени стапки се високи како и моменталната просечна предложена стапка на 23 отсто, субвенциите за премија ќе компензираат значителен дел од зголемувањето на стапката.
Почнувајќи од 31 март 2016 година, повеќе од 11 милиони луѓе се запишани во покритието преку здравствени осигурителни берзи на национално ниво, а 84,7 отсто од нив добиваат премиум субвенции. За овие поединци - како и за луѓето кои станаа новоприфатливи за субвенции во 2017 година, субвенциите ја намалуваат цената на репер планот на ниво кое се смета за прифатливо според ACA.
Кога правот ќе се прилагоди на новите стапки за 2017 година, ќе се утврди референтниот план - вториот најниска цена за сребро - во секоја област. Доколку просечната цена на планот за референца е поголема во 2017 година отколку во 2016 година, исто така ќе се зголемат и просечните субвенции, како што тоа беше случај и во 2016 година .
Ќе биде важно за размена на учесници да се најават назад во нивните сметки за време на отворен запис и да се осигураат дека нема нов план кој нуди подобра вредност за 2017 година. И покрај тоа што зголемувањето на премиите за одреден план може да биде доста високо, субвенциите за луѓето во таа област само значително ќе се зголемат ако планот за репер се соочува со значително зголемување на цената (имајќи предвид дека планот за репер може да биде сосема нов план, тоа е само планот за сребро со најниска цена во дадена област, и не мора да е ист план од година во година).
Поради начинот на кој плановите можат да се префрлат околу во однос на тоа како нивните цени се споредуваат еден со друг од година во година, нема начин да се знае дека сè уште добивате најдобра вредност од програмата за субвенции, без да влезете во вашата сметка за размена и споредувајќи Вашиот тековен план за опциите што ќе бидат достапни за следната година (прозорецот за купување обично станува достапен во неделата што води кон отворање на запишување, но сите планови за 2017 ќе бидат достапни за пребарување и / или купување од 1 ноември, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Ако сте запишани во индивидуален план за здравствено осигурување на пазарот надвор од размена (или ако имате план за размена, но заработите премногу за субвенции), би можеле да се соочите со значително зголемување на стапката за 2017 година, во зависност од тоа каде живеете и кој здравствен осигурител го користите.
Ако има шанса да имате право на субвенции, ќе сакате да ги разгледате опциите за размена за време на отворен запис. Недостатоците што ги мачеа размените во 2013 и 2014 година најчесто се решаваат, а размената е единственото место каде што можете да добиете премија субвенција.
Доколку нема начин да се квалификувате за субвенции, може да купувате или на или надвор од размена, но дефинитивно ќе сакате да ги споредувате опциите кои се достапни за време на отворен запис, наместо едноставно да дозволите вашиот тековен план да се обновува автоматски.
> Извори:
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid, Центар за информации за потрошувачите и надзор на осигурување. Државните програми за ефикасно оценување на стапките.
> Центри за услуги на Medicare и Medicaid. 31 Март, 2016 година Ефектирана запис за запишување.