COBRA прави одржување на покровителство, но не е неопходно економично
Ако ја изгубите или напуштите вашата работа, сте разведеле или сте стареете надвор од здравственото осигурување на вашиот родител , можеби ќе имате право на COBRA . COBRA ви овозможува да го задржите истиот здравствен план спонзориран од работодавачот пред да ја загубите работата или разводот. Но, да се квалификувате за COBRA , не мора да значи дека можете да си го дозволите тоа.
Колку вашето здравствено осигурување ќе чини под COBRA зависи од тоа колку истиот здравствен план чини пред да се префрлиш на COBRA покриеност.
Вашите месечни премии COBRA ќе бидат вкупните трошоци за вашата премија за здравствен план плус надоместок од 2 проценти.
Но, подгответе се за шок за налепници ако сте навикнати да имате премии за здравствено осигурување кои ги субвенционира вашиот работодавец, работодавецот на вашиот поранешен брачен другар или работодавачот на вашиот родител. Бидејќи премиите за здравствено осигурување базирани на работа вообичаено се исплаќаат од страна на работодавачот, а делумно со средствата одземени од вашата плата, вообичаено е да не сте свесни за вистинската цена на премиите за вашиот здравствен план, дури и ако знаете колку излегува од вашите плати.
Работодавците имаат тенденција да плаќаат поголемиот дел од вкупните премии (но ова ќе престане откако ќе се префрлите на COBRA). Анализата на Фондацијата за семејни фондови на Кајзер 2016 покажа дека работодавците плаќаат во просек речиси 82 проценти од трошоците за здравствено осигурување на своите вработени, а речиси 70 проценти од вкупната семејна премија за вработените кои додаваат членови на семејството на нивното покривање.
За да ги одредите вашите премии COBRA, ќе морате да додадете што вашиот работодавец придонесува кон премиите кон она што сте го платиле со премии, а потоа додадете 2 проценти надоместок за услугата.
Пример
Да речеме дека имаш 125 $ земени од секоја плата за здравствено осигурување. Ќе се плаќа два пати месечно, така што вашиот дел од месечните премии е 250 долари.
Вашиот работодавач придонесува 400 долари месечно кон премиите за здравствено осигурување, така што вкупните трошоци за здравствениот план заснован на работа изнесува 650 долари месечно.
За да ги пресметате надоместоците за услугите од 2 отсто, мултиплицирајте таа месечна премија од $ 650 за 0,02. Ќе добиете 13 долари. Додадете го овој надоместок од 13 долари за цената на премијата од 650 долари и трошокот за здравствено осигурување COBRA ќе изнесува 663 долари месечно.
Каде да ги добиете информациите што ви се потребни
Вашите придобивки за вработените или канцеларијата за човечки ресурси можат да ви кажат колку ќе бидат вашите премии COBRA, но може да постојат околности под кои сакате да го дознаете, без да го известите вашиот работодавач за фактот дека размислувате да ја напуштите вашата работа.
Вашиот оддел за човечки ресурси може да ви каже колку вашиот работодавач месечно придонесува кон вашето здравствено осигурување. Од таму, само треба да ги разгледате вашите исплати за да видат колку сте придонеле секој месец во вкупните премии. Додадете ги придонесите за придонесите на вашиот работодавец, а потоа додадете 2 проценти во вкупниот износ.
Меѓутоа, ако се префрлате од семејниот план заснован на работа на COBRA, на пример, бидејќи сте разведени или старееле од планот на вашиот родител, потешко ќе се пресметаат премиите на овој начин, затоа што вие "Не ги споредувам јаболкото со јаболка.
Во овој случај, ќе сакате да побарате од вработените да имаат корист канцеларија или канцеларии за човечки ресурси колку вашите премии COBRA ќе бидат откако ќе го пресметате вашиот семеен статус.
На пример, да речеме дека во моментов сте запишани во семеен план преку работодавачот на вашиот брачен другар. Вие сте развод, па затоа треба да се префрлите на COBRA за едно лице, бидејќи вашиот сопружник ќе продолжи да ги покрива децата. Службеникот за бенефиции за вработените ќе побара премија за здравствено осигурување за истиот здравствен план кој го имате сега, но со користење на стапките за поединец, а не за семејство. Тој или таа потоа ќе го додаде она што компанијата би придонело кон таа премија, она што единственото лице би придонело кон таа премија (ова би било вашиот дел од одбивањето на плати што вашиот сопружник го плаќал за семејниот план), и надоместокот од 2 отсто за да ја добиете вашата премија за COBRA покриеност со тој здравствен план како едно лице.
Друг разум за штиклирање налепници
Како да шок налепница поврзана со плаќање на дел од вработениот и дел од премиерот за здравствениот план на работодавачот не е доволен, има уште еден финансиски хит кој се наоѓа во позадина со COBRA: даноците на приход.
Кога вашиот работодавач зема пари од секоја од твоите плати да го плати вашиот дел од премијата за здравствено осигурување, тие пари се земаат од вашата плата пред да се пресметаат даноците на приход. Слично на придонесите во вашиот план за пензионирање од 401 (к), премиите за здравствени планови земени од вашата претходна надокнада за плата ќе го направат вашиот приход помал. Колку е помал вашиот приход, толку е помал Вашиот данок на приход.
Меѓутоа, кога ќе го изгубите пристапот до вашата покриеност на работа и префрлете се на COBRA покриеност, ги плаќате своите премии COBRA со пари по оданочување. Вие ја изгубивте ослободувањето од данок од премиите кои се одземаат од претходната даночна стапка на вашата плата.
Во некои случаи, можеби ќе можете да го надоместите овој данок со одбивање на дел или сите ваши COBRA премии, но не сите ги исполнуваат условите за оваа одбивка. За да дознаете повеќе за тоа кој може да земе даночен одбиток за премии за здравствено осигурување, видете " Дали данокот за здравствено осигурување е одбиен? "
Дали постојат други алтернативи?
Индивидуалниот пазар на здравствено осигурување отсекогаш бил алтернатива на COBRA. Историски гледано, плановите за поединечни пазари биле поевтини од COBRA, но улогата била дека покривањето било достапно само за луѓе кои би можеле да го пренесат медицинскиот ризик, што значи дека тие морале да бидат разумно здрави. Луѓето со претходно постоечки услови честопати немаа реална алтернатива за COBRA.
ACA (Obamacare) создаде нови алтернативи за COBRA преку покривање на гарантираниот проблем на индивидуалниот пазар без оглед на историјата на медицината и преку обезбедување на премиум субвенции за кандидати со скромни примања од средната класа (за перспектива субвенциите се достапни за поединечно лице со приход до 48.240 долари во 2018 година, и на четиричлено семејство со приход до 98.400 долари).
Значи, ако одите на работа или сте развеле и сте го изгубиле пристапот до здравствениот план спонзориран од работодавачот на вашиот брачен другар, имате алтернатива на COBRA ако претпочитате да добиете покриеност на поединечниот пазар. Недоброволното губење на покриеност (кое вклучува губење на покриеност, бидејќи доброволно се откажувате од вашата работа) е квалификационен настан и ве прави подобни за посебен период на запишување на поединечниот пазар, или во размена или вон-размена . Ова е точно, дури и ако имате право да го продолжите планот спонзориран од работодавачот преку COBRA (забележете дека премиум субвенциите според ACA се достапни само во размената)
Вашиот работодавец ќе ви испрати известување за да знаете дека имате право на COBRA, колку ќе чини, и да ве информираме дека имате 60 дена да одлучите дали да го продолжите вашиот здравствен план со COBRA. Во тоа време, можете да ја споредите цената и опфатот што ви се достапни на поединечниот пазар и да одлучите кој од нив претставува подобра вредност. Вашиот посебен период на запишување на индивидуалниот пазар продолжува 60 дена откако инаку ќе го изгубите пристапот до планот на вашиот работодавач, дури и ако го избирате COBRA рано во тој прозорец (па сеуште можете да го смените мислењето и да преминете на индивидуален пазарен план, дури и ако се пријавивте за COBRA без целосно разбирање на достапните опции).
Каде можам да добијам повеќе информации за COBRA?
Американското Министерство за труд ја надгледува усогласеноста на КОБРА. Тие имаат листа на најчесто поставувани прашања за COBRA, и можете да ги контактирате на 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Од збор до
Ако го изгубите пристапот до планот спонзориран од работодавачот кој добро работеше за вас, убедливо е да знаете дека во многу случаи, COBRA ви дава можност да го купите тој план најмалку 18 месеци. Но, бидејќи тоа може да биде скапо предлог, исто така е добро да се разберат опциите кои се на располагање на индивидуалниот пазар, така што ќе можете да го направите најдобриот избор за себе и за вашето семејство.
> Извори:
> Фондација за семејство Кајзер. Здравствени придобивки на работодавачот, 2017 Резиме на наодите.
> Одделот за труд на САД. Планови за здравје и придобивки: Продолжување на здравствената покриеност-КОБРА.