Краткорочно инвалидско осигурување

Краткорочното инвалидско осигурување плаќа процент од вашата плата ако стане привремено оневозможено, што значи дека не можете да работите кратко време поради болест или повреда што не е поврзана со вашата работа (покриеноста на компензацијата на работниците ќе обезбеди приход замена ако онеспособената состојба се должи на повреда поврзана со работата). Вообичаено, краткорочната политика за попреченост ви обезбедува 40 до 80 проценти од вашата примарна плата за пред-инвалидитет.

Некои луѓе имаат краткорочно осигурување за попреченост преку работодавец , сојуз или друга професионална организација. Овој тип на политика е позната како групна покриеност. Можете исто така да купите поединечна политика директно од осигурителна компанија или агент, иако генерално ќе биде поскапо да купите покритие самостојно.

Како работи краткорочното инвалидско осигурување

Повеќето краткорочни политики за попреченост имаат ист општ дизајн. Вие, или вашиот работодавец, плаќаат месечна премија за покривање. Кога болеста или повредата ве спречува да работите, аплицирате за корист зборувајќи со некој во одделот за човечки ресурси на вашата компанија или вашиот агент за осигурување. Вие може или не мора да плаќаат даноци за парите што ги добивате од политиката за попреченост, во зависност од тоа дали премиите за политиката биле платени од вас или вашиот работодавец и дали биле платени со пари пред оданочување или пост-данок.

Повеќето краткорочни политики за попреченост бараат доказ од вашиот лекар кој ја објаснува вашата состојба и проценува колку долго ќе одите од вашата работа.

Најверојатно, ќе има период на чекање помеѓу датумот кога ќе ја напуштите работата и датумот кога имате право да добиете бенефиции, иако краткорочните политики за попреченост обично се појавуваат во рок од две недели.

Вашиот работодавец може да побара да користите некои или сите ваши болни денови пред да почне да плати полисата.

Откако периодот на чекање ќе заврши, обично ќе добиете определен процент од платите што ги добивте пред да бидете исклучени.

На пример, ако сте биле платени 1.000 долари неделно, а вашата политика плаќа 60% од приходите пред попреченост, ќе добиете корист од 600 долари неделно. Краткорочните политики генерално плаќаат бенефиции за период од три до шест месеци, иако некои ќе понудат покриеност до една година или повеќе (придобивките завршуваат кога инвалидската состојба ќе заврши, ако тоа се случи порано од денот кога политиката инаку ќе престане да плаќа надоместоци). Ако сѐ уште не можете да работите кога ќе завршите со краткотрајните придонеси за попреченост, можеби имате право да добиете долгорочни придонеси за попреченост ако имате долгорочна политика за попреченост или можете да аплицирате за социјално осигурување за попреченост, во зависност од околностите.

Бременоста и породилното отсуство е многу честа појава за краткорочни барања за попреченост. Правилата за семејно и медицински отпуштања (FMLA) дозволуваат 12 недели неплатено отсуство, но краткорочното инвалидско осигурување може да се користи за да се осигура дека новата мајка добива процент од нејзината нормална плата за време на барем дел од нејзиното породилно отсуство.

Според Законот за пристапна нега, големите работодавци се обврзани да нудат здравствено осигурување за работниците со полно работно време, а со полно работно време се дефинира како 30 или повеќе "часа на услуга" неделно.

Во 2015 година, IRS појасни дека времето за кое вработениот добива надоместок за попреченост (краткорочен или долгорочен) се смета за "часа на услугата", што значи дека работодавачот мора да продолжи да нуди здравствени осигурувања се додека вработениот сè уште се смета за активен вработен (имајте во предвид дека ACA не бара од работодавците да понудат било каков вид на инвалидско осигурување, но ако го сторат тоа, и ако вработениот добива бенефиции за попреченост, тие часови сѐ уште се сметаат за часови на службата).

Како се разликува долгорочното инвалидско осигурување?

Долгорочното инвалидско осигурување исто така е дизајнирано да го замени дел од вашиот приход кога попреченоста спречува да работите, но ќе им исплати бенефиции многу подолго од краткорочниот план за попреченост.

Долгорочната покриеност со хендикеп генерално не започнува да плаќа бенефиции додека не сте во состојба да работите најмалку еден месец, а понекогаш и до една година или две. Но, откако ќе почнат да имаат придобивки, тие продолжуваат со години. Во зависност од политиката, тие може да продолжат додека не достигнете возраста за пензионирање.

Многу работници имаат краткорочно и долгорочно осигурување за попреченост, бидејќи двата производи можат да работат заедно за да осигурат дека работникот со посебни потреби има пристап до делумна замена за речиси целата должина на инвалидноста.

Пример за комплементарни политики би била краткорочна политика за попреченост со двонеделен период на чекање, кој тогаш ќе замени 70 отсто од платата на работникот за три месеци, во комбинација со долгорочна политика за попреченост која има тримесечен период на чекање а потоа заменува 60 отсто од приходот на работникот до десет години (должината на времето што долгорочниот план за попреченост ќе им ги исплати придобивките варира од еден до друг план, но се мери со години, а не со недели или месеци) ..

Долгорочната покриеност со попреченост е поскапа од краткорочната покриеност со хендикеп, бидејќи потенцијалните исплати се многу поголеми, со оглед на должината на времето кога едно лице може да добие бенефиции.

Како се разликуваат краткорочните политики за попреченост

Иако повеќето краткорочни политики за попреченост имаат слични карактеристики, секој може да има различни специфики.

Дефиниција на инвалидитет: Некои краткорочни политики за попреченост дефинираат онеспособеност како неспособност за работа на вашата работа. Овие се познати како дефиниции на инвалидност за "сопствено окупација". Другите политики ја дефинираат онеспособеноста како неспособност за работа во која било работа, позната како дефиниција "било какво окупација".

Услуга Чекај: Некои работодавци ќе понудат само краткорочни планови за попреченост откако сте работеле за нив во одреден временски период, на пример, шест месеци или една година.

Период на чекање: Ова исто така се нарекува период на елиминација, и тоа е време кога ќе станете болни или повредени, и кога ќе почнете со бенефициите за вашето инвалидско осигурување. Повеќето краткорочни планови за попреченост имаат периоди на чекање од 0 до 14 дена. Генерално, политиките со подолг период на чекање имаат пониски премии. Многу краткорочни планови за попреченост имаат различни периоди на чекање за различни видови на попреченост. На пример, планот може да има период на чекање од седум дена за болест и без период на чекање за несреќа што се случила надвор од работа.

Стапки на бенефиции: стапките на бенефиции се разликуваат, но обично се движат помеѓу 40 и 80 проценти од приходите пред попреченост. Ако сакате повисока цена, можеби ќе треба да платите поголема премија. Некои краткорочни политики за попреченост менуваат стапки на корист за време на периодот на корист. На пример, вашата политика може да плати 80% за првите три недели на попреченост, а потоа 50% за остатокот од периодот на корист.

Периоди на корист: Краткорочните политики за попреченост се наменети да го заменат дел од вашиот приход кога не можете да работите релативно краток временски период, обично три до шест месеци. Некои краткорочни политики за попреченост ќе продолжат да плаќаат бенефиции до две години, но тие се поретки (забележете дека долгорочната покриеност со хендикеп, опишана погоре, е различен вид на политика која ќе продолжи да плаќа бенефиции до неколку години или дури до 65 години според некои планови, долгорочното инвалидско осигурување е значително поскапо од краткорочното инвалидско осигурување). Вашата краткорочна политика за попреченост може да ви овозможи да се вратите на работа на пробна основа. На пример, вашата политика може да ви даде период од две недели. Ако се вратите на работа помалку од две недели, а потоа откриете дека не можете да ја завршите работата поради вашата попреченост, политиката ќе ви овозможи да ги продолжите вашите придобивки како да не сте се вратија на работа.

Промени во вашата премија: Ако се регистрирате за "неотповиклива" краткорочна политика за попреченост, друштвото за осигурување не може да ги промени вашите премии или бенефиции. Меѓутоа, ако се регистрирате за политика со "загарантирано обновување", друштвото за осигурување може да ги менува вашите премии, но само ако го менуваат за цела група на осигуреници. Најдоброто покривање доаѓа со планови кои се и неотповикливи и гарантирани за обновливи, но тие планови, исто така, имаат тенденција да имаат повисоки премии.

Исклучоци: Многу политики нема да ги покријат попреченостите предизвикани од обиди за самоубиство, злоупотреба на дрога, војна или обиди за извршување на криминал. Исто така, честопати се исклучени претходно постоечките услови . Наместо тоа, повредите на работното место, кои се опфатени со осигурување за компензација на работниците, исто така не се опфатени.

Како да добиете краткорочно инвалидско осигурување

Потпишување на групен план
Вашиот работодавач може да понуди краткорочен план за попреченост како опција за придобивки поврзани со работа. Ако вашата компанија нуди краткорочно онеспособено осигурување, можете да се регистрирате за планот за време на првичниот период на запишување (кога прво ќе се квалификувате за бенефиции) или во текот на годишниот период на запишување на вашиот работодавач.

Можеби ќе биде потребно да имате покриеност според политиката за одреден временски период пред да се покрие претходно постоечката состојба (позната како период на исклучување). ACA ја елиминираше употребата на претходно постоечките услови за чекање и исклучувања за здравствено осигурување, но не ги промени правилата во врска со инвалидско осигурување. Деталите за тоа како се постапува со претходно постоечките услови ќе бидат во краткорочните информации за инвалидско осигурување што ги обезбедува вашиот работодавач, па не заборавајте да го прочитате финото печатење.

Правилата што се однесуваат на краткорочното инвалидско осигурување се разликуваат од држава до држава. Ако мислите дека вашата компанија или осигурителот не ви се однесува правилно, проверете со одделот за осигурување на вашата држава. Можете да пристапите до одделот за осигурување на вашата држава преку веб-страницата на Националната асоцијација на комисионери за осигурување.

Пријавување за индивидуална политика

Ако сте самовработени или работат за работодавач кој не нуди краткорочно онеспособено осигурување, можеби ќе сакате да размислите за купување на поединечна политика. Ќе мора да се подложите на медицинско преземање за да добиете индивидуален краткорочен план за попреченост (повторно АКА не промени ништо во врска со ова, здравствено осигурување е загарантирано прашање, без оглед на историјата на медицината, но инвалидското осигурување не е). Кога купувате за поединечна политика, побарајте реномирана компанија и не заборавајте да ги прочитате сите детали од вашата политика.

Можете да најдете рејтинг на давателите на осигурување на следните веб-страници:

> Извори:

> Придобивки за попреченост 101.

> Служба за внатрешни приходи, Известување 2015-87 Известување 2015-87.

> Одделот за труд на САД, FMLA (семејно и медицински отсуство).