Подобноста на премијата за субвенции на АЦА е базирана на приход, а не средства
Премиум даночни кредити (т.е. премиум субвенции) се главна компонента на "прифатливиот" дел од Законот за пристапна нега (ACA). Без нив, покриеноста на индивидуалниот пазар би била недостапна за многу луѓе.
За да го земете ова во перспектива, имајте на ум дека просечната претходна субвенција премија за плановите купени во првите два месеци од 2016 година отворен упис период преку Healthcare.gov е 408 $ по лице месечно.
Но, просечната премија по субвенции е само 113 долари по лице месечно. И 85 отсто од луѓето кои се запишале во плановите преку Healthcare.gov добиваат субвенции, како и 78 проценти од луѓето кои се запишуваат преку државни размени во држави кои не користат Healthcare.gov.
Јасно е дека субвенциите здравствената заштита покриваат многу пореално достапни отколку што инаку би биле. Но, постои лажна перцепција дека премиите на премијата "Обамакер" се вид на благосостојба и / или дека тие имаат корист само со домаќинства со ниски примања.
Зошто премиум субвенциите не се благосостојба
Субвенциите се даночен кредит - иако даночен кредит што може да го земете однапред, плаќате директно на вашата компанија за здравствено осигурување, наместо да чекате да барате на вашата даночна пријава како и другите даночни олеснувања. И тие функционираат исто како и другите даночни олеснувања кои ја ограничуваат подобноста засновани на приход - на пример, кредитот на штедачот и даночниот кредит за дете.
Други ситуации во прилог на даноците - како што се традиционалните одбитоци за IRA придонес, ако сте покриени со план за пензионирање на работното место, придонесите на Roth IRA и одбивањето на интересот од студентски кредит - се исто така достапни само ако вашиот приход е под одреден праг.
Премиум субвенциите немаат средства , но ниту еден од гореспоменатите примери на даночни олеснувања со приход и придонеси во корист на даноците.
Тоа значи дека вашата способност за даночниот кредит не зависи од тоа колку веќе имате во средствата; тоа зависи само од тоа колку ќе заработите во текот на годината.
Ова е спротивно на програмите како SNAP (Програма за помош при дополнителна исхрана), која има ограничувања за подобност врз основа на приходите и средствата / ресурсите.
Премиум субвенциите според ACA се достапни за домаќинствата со приходи до 400 отсто од нивото на сиромаштија. За четиричлено семејство, тоа е 97.000 долари во 2016 година (за покривање на 2016 година се користат насоките за ниво на сиромаштија во 2015 година). Тоа секако не е низок приход од кој било дел од имагинацијата; премиум субвенцијата подобност се протега и во средната класа.
Но, што е со луѓето со значителни средства?
Едно од прашањата што понекогаш се појавуваат во врска со субвенциите за премија е поврзано со подобноста за домаќинствата со висока нето вредност кои имаат значителни средства, но скромни годишни приходи. Почести пензионери се еден пример; тие може да имаат заштедено со децении да издејствуваат значителна нето вредност и сега се пензионираат - пред 65-годишна возраст кога Медикер ќе стане достапен - и да живее надвор од приходите создадени од нивните инвестиции. Како резултат на тоа, нивниот приход би можел да биде добро во опсегот на субвенции, и покрај фактот што тие можат да имаат шест или седум фигури за инвестициски портфолија.
Дали е етички за овие луѓе да ги користат премиите на премијата на АЦВ? Темата редовно се појавува на различни интернет-форуми, и секогаш постојат луѓе кои тврдат дека субвенциите за премија треба да се користат само од луѓе кои им требаат, или само од "сиромашни" луѓе.
Но, ниту едно од овие тврдења нема логично објаснување. Премиум субвенции се даночен кредит. Даночните кредити не се базираат на "потреба", тие се базираат на броеви. Ако се квалификувате врз основа на правилата на УЈП, ќе се квалификувате - нема субјективни даночни олеснувања.
И како што споменавме погоре, премиум субвенциите се достапни за домаќинствата од средната класа - тие не беа наменети исклучиво за "сиромашните" учесници.
Ако пратениците кои ја напишаа АКА имале намера да добијат субвенции за премија да имаат тестови за имот (т.е., како што е SNAP или подобност за Медикејд за постари лица на кои им е потребна нега на нега на домот), тие би ги вклучиле и тие сепак би можеле да одлучат да го направат тоа во одреден момент во иднина.
Но, додавањето тестови за имотот би направило веќе комплициран систем уште повеќе, и би ја засенило целта на пратениците, која требаше да привлече што е можно повеќе луѓе во здружените ризици за здравствено осигурување, со цел да се намали неосигурената стапка и да се прошири здравствениот ризик низ колку што е можно широк басен.
Како резултат на тоа, имаме премија субвенции кои функционираат многу слично како и другите даночни олеснувања кои се однесуваат на приходот што се однесуваат на поголемиот дел од средната класа. Подобност за оние даночни кредити нема никаква врска со средствата, и се што да прави со приходот. Се разбира, неетичко - и нелегално - да го погрешите вашиот приход за да се квалификувате за даночни олеснувања. Но, се додека точно го пријавувате вашиот приход до УЈП, нема ништо неетичко за земање даночни кредити кога ќе се квалификувате за нив.
Доволно е интересно, ретко е да се слушне дека луѓето тврдат дека е неетички да, на пример, да побараат дете даночен кредит или заштеда на кредитот кога засегнатиот данок на доход има значителни средства. Но, за сите практични цели, нема разлика помеѓу тие даночни кредити и премијата на даночниот кредит, освен фактот дека премијата даночниот кредит може да се земе однапред во текот на целата година, а потоа помирува на вашата даночна пријава .
Исто така е невообичаено за секој да се сомнева дали домаќинствата со високи нето трошоци треба да бидат подобни за здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот (повеќето од нив се), и покрај фактот што таквите планови се во голема мера предности на даноците. Според извештајот на CBO за 2016 година, владата се планира да потроши 3,6 трилиони долари за субвенционирање на осигурувањето спонзорирано од работодавачите од 2017 до 2026 година (поради исклучување на премиите од данок на доход и плати), но само една четвртина од тој износ за субвенции за премија за индивидуален пазар.
Поверојатно е дека политичката поларизација околу АЦВ е причина за погрешните претпоставки за субвенциите за премија кои се форма на благосостојба, кога тие всушност се само даночен кредит ограничен со доход, исто како и другите кои веќе постоеле долго пред АЦВ.
Ако сте квалификуван за данок, земете го
Во краток преглед, не треба да се грижите дека е неетички да барате премија субвенција затоа што имате значително гнездо за јајца. Тоа е даночен кредит, исто како и секој друг даночен кредит. Сметководителите имаат тенденција да рекламираат дека ќе ви дадат секој можен даночен кредит и одбивање, а даночните доверители имаат тенденција да ги ценат сите паузи што ги добиваат при нивната даночна пријава.
Без разлика дали ги одзема работите како хипотека, придонеси за HSA, интерес за студентски кредит или придонеси за IRA или барање даночни олеснувања, како што се кредитот на штедачот или данокот за премија, повеќето даночни доверители се премногу среќни да завршат со пониска вкупна даночна сметка. И на крајот на денот, тоа е сите премија даночен кредит не.
Можете да чекате да ја поднесете субвенцијата за враќање на данокот
За некои луѓе со значајни средства, може да се чувствуваат поудобно - и запознаени - да плаќаат целосна цена за здравствено осигурување во текот на целата година (претпоставувајќи дека можете да си дозволите да го сторите тоа), а потоа да побарате премија даночен кредит на вашата даночна пријава користејќи Образец 8962 .
Додека го купите вашето покритие преку размена (плановите за размена не се прифатливи за премија даночни кредити), имате право на даночен кредит врз основа на вашиот приход и цената на репер планот во вашата област во однос на вашиот приход, и да ги исполнувате другите барања за подобност за премија даночниот кредит , можете однапред да го побарате даночниот кредит (т.е. да му се исплаќа директно на вашиот превозник за здравствено осигурување секој месец), или на вашата даночна пријава исто како и секој друг даночен кредит.
Но, во секој случај, бидете сигурни дека нема ништо неетичко за да барате премија даночен кредит ако вашиот приход ви прави подобни за тоа. Вашите средства не се дел од равенката.